Plusieurs cartes de crédit et ne payez pas vos factures à temps? Vous voudrez peut-être vérifier votre pointage de crédit

Publié

03 mai 2019 05:19:04

C'est une histoire familière: une lettre vous est envoyée par la poste et indique que vous êtes admissible à une carte de crédit de 5 000 $.

Vous pouvez enfin obtenir le nouveau téléphone que vous vouliez le week-end avant que votre compte bancaire ne vous rappelle que vous ne pouvez vous le permettre.

Vous vous dites que vous finirez par payer cette carte, mais la semaine suivante arrivera et cette fois-ci, vous aurez besoin de billets de concert et d'une nouvelle tenue.

Tout semble aller bien et ça peut l'être. Une carte de crédit peut être gérée et payée lentement, mais le problème est que vous commencez à accumuler davantage et que les remboursements commencent à s'accumuler.

Vous ne pouvez pas les distancer et même si vous essayez de le faire, il existe de petits registres pratiques qui garderont des comptes de vos créances irrécouvrables.

Ils s'appellent des cotes de crédit et ils peuvent avoir une incidence sur le fait qu'un prêteur vous octroie ce financement pour une nouvelle voiture ou éventuellement votre maison pour toujours.

C’est pourquoi il est plus important que vous ne le pensiez, en particulier si vous en avez une mauvaise, car une faible note signifie que vous pouvez oublier de posséder un jour cette nouvelle voiture, ou de démarrer cette entreprise – et ne rêvez même pas de cela. jolie maison.

Dans le cadre de notre série sur les finances personnelles, vous nous avez demandé d'examiner ce que sont les cotes de crédit et leur incidence sur votre vie.

Quels sont les scores de crédit et sont-ils importants?

Fondamentalement, ils sont importants si vous postulez de l'argent à un fournisseur de crédit ou si vous souhaitez en obtenir un.

Il peut donc être utilisé lorsque vous souhaitez obtenir un prêt de la banque, souscrire à un forfait de téléphonie mobile ou faire appel à un fournisseur d’électricité.

Dans certains cas, cela peut également affecter le montant que votre banque est susceptible de vous prêter, ainsi que les conditions et les taux proposés.

"Cela peut vous affecter si vous souhaitez emprunter de l'argent pour des choses telles que les cartes de crédit et les prêts personnels, qui ne sont pas des produits garantis car il n'y a pas de garantie (contrairement à une hypothèque où le prêt est garanti par la maison)", maître de conférences en finances à Sydney Université Andrew Grant a dit.

«Lorsque vous contractez un prêt personnel, le prêteur espère que vous rembourserez le prêt, ce qui explique en partie comment les prêteurs évalueraient la probabilité qu’une personne ne rembourse pas son prêt ou n’effectuera pas les remboursements requis dans les 12 prochains mois. "

Les bons scores montrent aux prêteurs votre capacité à rembourser une carte de crédit ou un emprunt, tandis que les mauvais peuvent démontrer que vous pourriez être un risque plus élevé et pourrait entraîner des frais d’intérêts supplémentaires ou un renversement.

"Cela signifie qu'ils ont accès à votre historique de souscription de produits de prêt, de demandes de produits de prêt et effectivement si vous avez fait défaut à l'un de ces produits de prêt", a déclaré M. Grant.

"Ce sont les caractéristiques principales pour déterminer si vous êtes susceptible de rembourser votre prêt et en mesure de le rembourser."

Votre pointage de crédit repose sur une analyse de votre dossier de crédit. Le site Web Money Smart d'ASIC indique notamment que:

  • le type de produits de crédit que vous avez eu au cours des deux dernières années
  • votre montant de remboursement habituel
  • combien de fois vous effectuez vos remboursements et si vous les effectuez à la date d'échéance
  • vos données personnelles (telles que votre âge et votre lieu de résidence)
  • le type de fournisseur de crédit que vous avez utilisé (p. ex. banque ou entreprise de service public)
  • le montant du crédit que vous avez emprunté
  • le nombre de demandes de crédit et de demandes de renseignements que vous avez effectuées
  • tout prêt ou crédit impayé ou en souffrance
  • tout contrat de dette ou contrat d'insolvabilité personnelle relatif à la faillite

Il existe quelques agences d'évaluation du crédit que vous pouvez utiliser et, en fonction de celle-ci, vous obtiendrez une cote de crédit allant de zéro à 1 200 ou de zéro à 1 000.

Selon ASIC, cette note est ensuite évaluée par rapport à une échelle de cinq points, avec une moyenne et une valeur inférieure à la moyenne en fonction de votre probabilité qu'un événement indésirable soit répertorié dans votre rapport de crédit au cours de la prochaine année.

Comment vérifier mon pointage de crédit?

Selon le Commissariat australien à l'information, vous devrez contacter un organisme d'évaluation du crédit pour obtenir une copie de votre dossier de crédit. Cela peut prendre jusqu'à 10 jours.

Il y a trois bureaux de crédit en Australie – Experian, Equifax et Illion – qui collectent des informations à partir de sources accessibles au public (telles que des archives et des documents judiciaires), ainsi que toute information qui leur est fournie par les prêteurs avec lesquels ils travaillent.

Selon Experian, les erreurs dans vos dossiers de crédit pourraient éventuellement nuire à vos résultats. Vous devriez donc les vérifier au moins une fois par an pour vous assurer de leur exactitude.

Mais souvenez-vous qu’ils auront besoin de quelques informations d’identification, notamment votre nom complet, votre adresse, votre date de naissance, votre adresse précédente et votre numéro de permis de conduire.

Mais que faire si je n'ai pas d'antécédents de crédit?

M. Grant dit que cela ne vous affecte pas trop, mais du point de vue d'un prêteur, vous serez probablement perçu comme une personne qui ne peut pas démontrer ses antécédents de crédit.

Intéressé par plus d'histoires comme celle-ci?

"Ce que cela signifie, c'est que vous n'êtes pas dans le groupe des vilains, mais vous ne l'êtes pas non plus dans le bon groupe", a-t-il déclaré.

"C'est plus comme tu vas obtenir des taux d'intérêt médiocres sur votre prêt personnel, ou ils devront faire plus d’évaluation de votre histoire, en s’appuyant probablement sur d’autres facteurs. "

Que se passe-t-il si j'ai un mauvais pointage de crédit?

Vous serez probablement considéré comme un risque du point de vue d'un prêteur et cela pourrait signifier que vous ne pourrez pas obtenir un prêt.

"Si vous avez huit cartes de crédit, cela pourrait être considéré comme potentiellement risqué pour quiconque vous prêtera de l'argent, car si vous avez utilisé toutes vos cartes de crédit au maximum, vous devrez effectuer des remboursements assez élevés chaque mois", a déclaré M. Grant.

Mais il dit qu'il y a de bonnes nouvelles si vous êtes prêt à attendre.

"La bonne nouvelle est que vos antécédents de crédit se sont en quelque sorte effondrés après un certain temps", a-t-il déclaré.

"Ainsi, par exemple, les demandes de crédit récentes pourraient ne concerner que les 12 derniers mois et les demandes des derniers mois pèsent plus lourd que celles que vous avez présentées il y a plusieurs mois.

"Si vous êtes en défaut de paiement sur un prêt, il restera généralement dans votre dossier pendant au moins cinq ans."

Est-ce que je reçois des points pour un bon comportement?

Oui, bien que ce ne soit qu'un développement récent.

Jusqu'à l'année dernière, l'Australie fonctionnait très loin derrière le reste du monde en ce qui concerne les bureaux d'information sur le crédit d'informations ayant accès aux vérifications des antécédents de crédit.

Fondamentalement, nous fonctionnions sous un régime de pointage de crédit négatif, votre pointage de crédit indiquant que vous ne faisiez pas de mauvaises choses.

M. Grant a toujours dit qu'un score élevé signifiait que vous n'aviez pas fait défaut sur vos cartes de crédit, que vous n'aviez pas effectué de paiement en retard, que vous n'aviez pas demandé beaucoup de crédit ou que vous aviez beaucoup de produits financiers en attente.

Un autre problème du système est que différents bureaux de crédit collectent des informations auprès de différentes sources de crédit.

"Ainsi, une banque pourrait utiliser un bureau de crédit et une autre en utiliser un autre", a-t-il déclaré.

"Ainsi, chaque prêteur pourrait vous considérer comme différent en fonction de ce que chaque agence d'évaluation du crédit a vu sur vous."

À présent L'Australie a évolué vers un système de notation du crédit positif.

"Nous sommes en train de passer à une information complète sur le crédit (CCR), ce qui entraînera un échange d'informations entre tous les fournisseurs de crédit", a déclaré M. Grant.

"Ainsi, tout le monde aura accès aux mêmes ensembles d'informations. Ils pourront voir ce que vous avez fait avec votre compte bancaire, votre carte de crédit et votre prêt personnel.

"Et cela va être plus solidement partagé entre les bureaux de crédit pour donner une meilleure image de votre situation financière."

Selon M. Grant, la différence réside dans le fait que chaque agence disposera des mêmes informations pour se forger une opinion sur vous, même si elles peuvent peser différemment selon le cas.

"Mais vous n'allez pas avoir cette énorme disparité de la part de quelqu'un qui dit que vous êtes vraiment mauvais ou de quelqu'un qui dit que tout va bien", a-t-il déclaré.

Comment puis-je améliorer mon pointage de crédit?

Nous ne vous mentirons pas, ce ne sera pas facile et cela dépendra également de la gravité de votre pointage de crédit.

"Si vous vous remettez d'une situation de faillite, ce sera un défi de taille", a-t-il déclaré.

"Ces informations sur votre dépôt de bilan vont constituer un très grand signe d'avertissement pour les prêteurs."

M. Grant dit votre le pointage de crédit sera affecté positivement si, chaque mois, vous commencez à effectuer des remboursements à temps, "parce que cela aidera à récompenser ceux qui se comportent comme espèrent les prêteurs".

Selon Experian, l’historique des paiements est l’un des principaux facteurs de la plupart des modèles de pointage du crédit et représente 35% du pointage de crédit.

En effet, l'élément clé de la cote de crédit est de montrer aux prêteurs votre probabilité de payer des dettes, de sorte que "même un paiement manquant puisse être considéré négativement lors de l'examen de l'historique de crédit".

D'autres considérations incluent:

  • Limitez vos demandes de crédit: Faire un certain nombre de demandes de crédit peut être un indicateur de stress financier.
  • Réduire les limites de carte de crédit: Plus vous avez de cartes de crédit avec une limite de crédit élevée, plus vous êtes susceptible d'être perçu comme ayant une dette plus importante et des remboursements en cours
  • Passez régulièrement en revue vos antécédents de crédit: Assurez-vous que votre historique de crédit est exact et restez au courant des principaux changements
  • Gérer sa dette judicieusement: Empruntez uniquement lorsque cela vous semble judicieux et essayez de développer un modèle de budgétisation qui fonctionne pour vous

M. Grant a également suggéré que si vous présentez une demande de crédit un certain temps après le dépôt de la faillite, ce qui est toujours une possibilité, vous devrez peut-être attendre un moment.

"Ou vous devrez peut-être passer par ce que l'on appelle les prêteurs subprimes, qui sont des prêteurs qui s'adressent à des emprunteurs dont les antécédents de crédit sont peut-être moins bons", a-t-il déclaré.

Il a dit qu'il existe un marché pour les personnes qui sont susceptibles de rembourser leurs emprunts et qui sont en mesure de démontrer, en remboursant leur emprunt tous les mois en vertu du nouveau système de crédit, qu'elles agissent comme il convient.

"Ainsi, l'un des autres avantages du nouveau système est que la plupart des gens en tireront le meilleur parti quand ils continueront à payer leurs factures, alors que, dans le système précédent, ils étaient punis pour avoir mal agi", a-t-il déclaré. .

Une bonne cote de crédit peut-elle signifier que je reçois des prêts moins chers?

Peut-être, mais c'est principalement utilisé pour voir quel genre de risque vous seriez pour la banque.

Vous avez peut-être accès à de meilleurs taux avec un bon pointage de crédit, mais cela signifie surtout que vous obtenez accès à de plus grandes quantités de crédit si vous en avez besoin et recevoir un prêt plus rapidement.

Et M. Grant a également déclaré que l'introduction du CCR pourrait signifier que les coûts des prêts pour les emprunteurs pourraient potentiellement devenir moins chers.

"Cela signifiera que les pommes pourries sont exclues du marché", a-t-il déclaré.

"Ainsi, du point de vue du prêteur, les mauvaises herbes créent un problème, et ils vont coûter cher de prêter de l'argent car ils ne rembourseront pas leur prêt. Donc, potentiellement, si vous vous en débarrassez, vous pouvez réduire le coût de prêts pour d'autres personnes ".

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