13 erreurs qui vous empêchent de créer de la richesse

Que vous gagniez 50 000 $ par an ou 500 000 $, la façon dont vous gérez votre argent peut faire toute la différence pour votre avenir. Ne pas se préparer à une catastrophe peut vous anéantir et recommencer si le pire se produit. Dans le même temps, une gestion inappropriée de vos investissements peut également rendre votre portefeuille – et votre avenir – vulnérable.

Voici 13 façons dont vous pourriez vous priver et ce que vous pouvez faire pour protéger votre avenir financier.

1. Évaluation inappropriée des risques

«La première chose qui empêche les gens d’accumuler des richesses est d’évaluer de manière inappropriée leurs risques», explique Joseph Sweis, CFP, fondateur et associé directeur de Pearl Wealth Advisors à Walnut Creek, en Californie.

Cette erreur d’évaluation des risques se divise en plusieurs sous-catégories (voir les exemples nos 3, 4 et 10 ci-dessous). Par exemple, vous pourriez être sous-assuré ou placer tous vos œufs dans le même panier. Quelle que soit la cause, dit Sweis, un changement d'attitude peut être la chose la plus importante pour faire votre fortune. Au lieu d’assumer que votre avenir sera ensoleillé et rose, couvrez vos paris au cas où ce ne serait pas le cas.

2. Aller seul

Certaines personnes peuvent ne pas savoir gérer leur propre argent ou ne pas savoir à qui s'adresser pour obtenir de l'aide. En cherchant de l'aide professionnelle, vous pouvez vous assurer de tirer le meilleur parti de votre argent.

«Je pense que c’est plus que de ne pas savoir qu’ils ont besoin d’aide», déclare Lorenzo Sanchez, CFP, directeur de la gestion de patrimoine chez Rowling & Associates, une société d’investissement basée à San Diego. Il compare cette attitude vis-à-vis de la gestion de l'argent à un jeune qui ne va pas chez le médecin régulièrement car il n'a pas de problème de santé.

Il peut y avoir un autre coût d'opportunité à faire cavalier seul.

«L’ingénieur en informatique de Google est capable de produire sa propre déclaration d’impôt», explique-t-il, mais souligne que l’ingénieur a probablement intérêt à passer son temps à autre chose. De plus, il pourrait payer pour sa préparation fiscale de bricolage avec des erreurs coûteuses.

3. Pas assez d'assurance personnelle

Selon Sweis, de nombreuses personnes n’ont pas d’assurance invalidité ou d’assurance vie, ou n’ont pas assez de couverture dans ces catégories. NPR a signalé que 41% des employeurs offrent une assurance invalidité de longue durée, mais il peut s'agir d'un avantage auquel vous devez vous inscrire.

"Ils pensent que le handicap est l'une de ces choses qui arrivent à quelqu'un d'autre", dit-il.

Les Centers for Disease Control and Prevention signalent qu'un quart des Américains ont un handicap quelconque. Bien que certaines personnes handicapées puissent travailler, une maladie temporaire qui vous empêche de travailler peut entraîner un désastre financier si vous êtes sous-assuré.

Sweis a également souligné l'importance de la planification en cas d'événements catastrophiques.

«Ils ont une faible probabilité d'occurrence, mais s'ils le font, ils ont un impact important», dit-il.

Assurez-vous d'être protégé contre les risques d'invalidité, de soins de longue durée et autres, afin de vous protéger des catastrophes.

4. Assurer votre maison

Votre maison peut être sous-assurée et vous pouvez même ne pas le savoir, dit Sweis. Si vous renouvelez simplement le même contrat chaque année, vos limites existantes pourraient ne pas couvrir la valeur croissante de votre maison au fil du temps. Vous devrez peut-être également souscrire une assurance complémentaire si vous vivez dans des zones exposées aux inondations, aux incendies de forêt ou aux tremblements de terre.

«Pensez aux incendies en Californie», a déclaré Sweis, notant que beaucoup de personnes touchées n’avaient pas suffisamment d’assurance de propriétaires pour couvrir les coûts de reconstruction. "Quand leurs maisons ont été incendiées, ils n’ont pas été indemnisés pour ce que la maison valait."

Pour vous assurer que vous êtes correctement protégé, Sweis vous recommande d’acheter une police d’assurance parapluie. Une police à compartiments multiples fournit une assurance supplémentaire qui dépasse les limites de vos autres polices. Par exemple, si vous étiez impliqué dans un accident de voiture entraînant des dépenses de 100 000 dollars et que votre contrat d'assurance automobile ne couvrait que 50 000 dollars, le contrat-cadre prendrait en charge le reste.

Avant de renouveler votre police d'assurance habitation, il vous suggère de vous assurer que vos limites sont suffisamment élevées pour couvrir la valeur actuelle de votre propriété. Sinon, travaillez avec votre agent d'assurance pour obtenir une couverture adéquate pour votre maison.

5. Prendre des décisions d'investissement émotionnel

L’anxiété au sujet des pertes à court terme peut vous amener à prendre des décisions irrationnelles, ce qui peut vous coûter cher à long terme.

Sanchez définit le trading émotionnel comme une action consistant à «utiliser toutes les liquidités lorsque le marché baisse». Une façon d'éviter cette erreur est de faire appel à un professionnel pour gérer vos investissements.

«L’un des avantages de (l’utilisation) d’un planificateur financier est que je ne suis pas émotif à propos de votre argent», déclare Sweis.

Si vous gérez votre propre portefeuille, rester fidèle à votre plan de placement vous aidera à éviter les décisions soudaines. En cas de ralentissement du marché, n’apportez aucune modification précipitée. À moins que vous ne soyez près de la retraite, vous pourrez probablement en profiter.

6. Investir trop lourdement dans un seul actif

Être trop engagé dans un seul investissement peut être catastrophique s'il ne porte pas ses fruits, dit Sweis.

L'actif peut être votre maison et vous risquez d'être riche en maison et en argent si vous dépensez trop. Si vous possédez une entreprise, vous pourriez avoir tout votre capital immobilisé dans du matériel ou des actions. Les employés de Tech avec des options d'achat d'actions peuvent avoir tous leurs investissements concentrés dans les actions de leur entreprise sur un sens de la fidélité de l'entreprise, souligne Sweis.

Une surconcentration dans un actif peut parfois être nécessaire, mais il est généralement préférable de diversifier vos investissements, conseille-t-il. En cas de ralentissement et si l’actif sur lequel vous avez investi tout votre argent perd de la valeur, vous ne serez pas anéanti.

7. Ne pas maintenir votre trésorerie

La surconcentration peut également entraîner une réduction des flux de trésorerie, explique Sweis.

Par exemple, si vous achetez une maison dans les limites de votre budget ou si vous vous concentrez sur le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt, vous bloquez votre flux de trésorerie mensuel dans la propriété. Cela peut poser problème si vous ne payez pas une dette à taux d’intérêt élevé, si vous épargnez suffisamment pour la retraite ou si vous augmentez votre fonds d’urgence.

«Assurez-vous qu'après votre achat, vous disposiez toujours d'un cash-flow solide et positif», déclare Sweis. "Le flux de trésorerie est la lignée de tout ce que vous voulez faire dans la vie."

8. Rater des avantages en milieu de travail

De nombreux employeurs proposent des programmes de réduction et des avantages par l’intermédiaire de sociétés tierces à leurs employés.

«Beaucoup de gens ne savent pas qu’ils ont des avantages dont ils ne profitent pas», dit Sanchez. "Quelqu'un les paiera pour que vous puissiez les utiliser."

Un exemple cité par Sanchez concerne les services juridiques à prix réduit. Cela pourrait vous faire économiser des centaines voire des milliers de dollars en engageant un avocat spécialisé dans la planification successorale pour préparer votre testament ou votre confiance.

Sanchez suggère de revoir régulièrement les avantages de votre lieu de travail afin que vous puissiez profiter de tous les avantages d'économie que votre employeur offre.

9. Utilisation abusive de la dette

La dette des consommateurs américains a atteint un sommet sans précédent de 13 300 milliards de dollars à la fin de 2018, selon Experian. Les emprunts hypothécaires constituent le gros de cette dette, suivis des emprunts d’étudiants et des prêts automobiles. La dette a des utilisations, mais vous devriez être prudent quant à la quantité que vous en prenez et sous quelle forme, dit Sweis.

«Une bonne dette, c’est lorsque vous utilisez un levier financier pour constituer votre patrimoine», déclare Sweis. Un exemple: acheter un immeuble de placement qui génère des revenus. Les créances irrécouvrables peuvent toutefois drainer vos revenus. Cela comprend l’utilisation de soldes sur des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé ou la souscription de prêts auto inutiles.

«Les créances irrécouvrables sont l’endroit où vous utilisez un effet de levier pour acheter un passif qui se déprécie», dit Sweis.

Ne vous étirez pas trop, même avec une bonne dette, prévient Sweis. Autrement, vous payerez trop cher en coûts d’emprunt et réduirez les flux de trésorerie mensuels.

10. Ne surveillez pas votre allocation d'actifs dans votre 401 (k)

Une fois que vous commencez à mettre de l’argent dans un régime 401 (k) ou un autre type de régime de retraite, il est facile de tout oublier. Mais c'est une occasion manquée de gérer vos investissements pour un rendement maximal, dit Sanchez.

«Pour beaucoup de gens, c'est là que vont la plupart de leurs économies», dit-il. "Tout le monde devrait avoir une idée de ce qu’il ya dans son 401 (k)."

Au minimum, recherchez un fonds de retraite à date cible correspondant à la date à laquelle vous souhaitez prendre votre retraite. Ce fonds est conçu pour maintenir une composition de placements offrant un rapport risque / rendement approprié à mesure que vous vieillissez.

11. Abandon de votre 401 (k) lorsque vous changez de travail

Lorsque vous passez d'un travail à un autre, vous emportez les photos de votre bureau avec votre tasse de café personnelle. Ce que vous ne vous souviendrez peut-être pas de prendre avec vous, ce sont vos économies de 401.

Vous ne perdrez pas l’argent dans votre ancien 401 (k) si vous le laissez où il est, mais vous limitez peut-être vos options d’investissement. Sanchez suggère de transférer l'argent dans un IRA afin d'avoir plus de choix.

Si vous aviez auparavant un administrateur de compte avec des frais élevés, recherchez une société de courtage avec renversement d'IRA avec des frais moins élevés.

12. Drainage de votre 401 (k)

Sweis recommande de ne pas contracter un emprunt sur un actif en augmentation – tel que votre épargne-retraite – pour investir dans un actif qui se déprécie, tel qu'une voiture. Vous pourriez ne jamais être en mesure de remplacer cet argent, ce qui pourrait vous retarder dans la réalisation de vos objectifs d'épargne-retraite.

Au lieu de cela, gardez suffisamment de liquidités à la banque pour gérer les coûts imprévus ou les urgences coûteuses.

13. Ne pas économiser pour les urgences

Une enquête Bankrate réalisée en février 2019 a révélé que seulement 44% des ménages avaient plus d'argent en épargne d'urgence que le montant qu'ils devaient en dette de carte de crédit. Ce chiffre est en baisse par rapport à 58% en 2018 et représente un creux de sondage de neuf ans. Sweis suggère de disposer de réserves de trésorerie égales à six mois de vos frais de subsistance fixes, tandis que d'autres experts recommandent un minimum de trois mois de frais de subsistance.

Disposer de réserves de trésorerie peut vous empêcher de puiser dans vos actifs en augmentation ou de vous endetter lorsque vous rencontrez un ralentissement financier. Si votre voiture meurt et que vous devez en acheter une nouvelle, vos réserves de trésorerie peuvent vous éviter d’emprunter contre votre 401 (k), d’accumuler des dettes sur vos cartes de crédit ou de contracter un emprunt important.

Lorsqu'un événement de la vie épuise vos réserves de liquidités, coupez les dépenses non essentielles pour libérer de l'argent et le remettre dans votre fonds d'urgence. Vous pouvez envisager de réduire temporairement les contributions pour certains investissements afin de rattraper les économies d’urgence, mais essayez tout d’abord de réduire vos dépenses inutiles.

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