Si votre régime de retraite n'inclut pas ces 3 choses, faites-en une nouvelle – Le fou de Motley

La planification de la retraite est compliquée car il y a beaucoup de approximations. Il est facile de se sentir dépassé en essayant d’estimer votre espérance de vie et vos frais de subsistance de base, ce qui peut vous amener à négliger d’autres facteurs clés qui ont une incidence sur le montant dont vous aurez besoin.

Voici trois facteurs qui devraient absolument être inclus dans votre plan de retraite. Si votre plan actuel ne les prend pas en compte, vous devez apporter des modifications.

1. Inflation

Le coût de la vie augmente avec le temps. Par conséquent, ce qui est suffisant pour couvrir vos frais de subsistance aujourd'hui ne les couvrira pas dans 10 ou même cinq ans. Si vous n’avez pas tenu compte de l’inflation dans votre plan de retraite, vous finirez certainement par vous retrouver à court d’argent dans vos dernières années.

Liste de contrôle de bande dessinée

Source de l'image: Getty Images.

L'inflation, comme la plupart des facteurs qui influencent votre retraite, est impossible à prédire avec précision. Le mieux que nous puissions faire est d’examiner les données historiques et d’émettre des hypothèses éclairées sur l’avenir. La sagesse classique est de supposer un taux d'inflation de 3% par an.

Donc, si vos frais de subsistance s'élèvent à 40 000 $ cette année, prévoyez-vous qu'ils s'élèveront à 41 200 $ l'année suivante, à 42 436 $ l'année suivante, etc. Cependant, ceci est juste une estimation. Si vous voulez être du côté sécuritaire, envisagez d'utiliser un taux d'inflation annuel de 4% au lieu d'ajouter un coussin supplémentaire. De nombreux calculateurs de retraite prennent déjà en compte l’inflation ou vous permettent d’établir un taux d’inflation estimé. Vous n'avez donc pas à faire tout ce calcul vous-même pour chaque année de votre retraite.

2. Frais de santé

Un couple de 65 ans qui prend sa retraite en 2018 aura besoin d'environ 285 000 USD pour couvrir ses dépenses de santé à la retraite, selon Fidelity, et certaines sources sont encore plus élevées. HealthView Services estime qu'un couple âgé de 65 ans qui prend sa retraite aujourd'hui pourrait avoir besoin de 363 000 $ pour couvrir les dépenses de santé liées à la retraite. Ces chiffres n'incluent pas certaines dépenses, telles que les soins de longue durée ou les soins dentaires. Si vous avez besoin de ces services, attendez-vous à ce que vos coûts de soins de santé augmentent encore plus.

Medicare couvrira une partie de vos dépenses de santé à la retraite, mais il reste encore des franchises, des primes et une coassurance à payer de votre poche. De plus, il y a des choses qui ne sont pas couvertes du tout, comme les soins dentaires, les soins de longue durée et les appareils auditifs. Vous devrez trouver un moyen de couvrir ces coûts vous-même ou souscrire une assurance complémentaire pour combler les lacunes de la couverture.

Si vous n'avez pas prévu le coût des soins de santé à la retraite, le moment est venu. Envisagez d'augmenter vos cotisations de retraite pour tenir compte de l'argent supplémentaire dont vous aurez besoin pour financer vos dépenses de soins de santé. Vous pouvez également ouvrir un compte d'épargne santé (HSA) si votre assurance maladie est un régime de santé à franchise élevée (HDHP). Les cotisations à ces comptes réduisent votre revenu imposable cette année, elles n'expirent jamais et l'argent est exempt d'impôt lorsque vous l'utilisez pour des dépenses de santé admissibles. Ceux qui croient qu'ils risquent d'avoir besoin de soins de longue durée devraient également envisager de souscrire une police d'assurance de soins de longue durée. Et bien sûr, vous devez donner la priorité à votre santé à chaque âge afin de réduire vos dépenses de soins de santé.

3. les taxes

Sauf si vous avez toute votre épargne-retraite dans des comptes Roth, vous devrez payer des impôts à la retraite. Si vous n'avez pas prévu de payer d'impôt sur votre revenu de retraite, vous pourriez épuiser votre épargne-retraite plus rapidement que prévu. Mais vous ne pouvez pas savoir comment les tranches d'imposition vont changer ou combien vous aurez besoin pour couvrir vos frais de subsistance chaque année.

La bonne nouvelle est que beaucoup de retraités dépensent moins d’argent à la retraite et que certains se retrouvent dans une tranche d’impôt sur le revenu moins élevée que lorsqu’ils travaillaient car ils ne touchent plus de salaire. À la retraite, vous choisissez le montant d'argent à retirer de votre épargne chaque année pour vivre, ce qui vous permet de contrôler en quelque sorte la tranche d'imposition dans laquelle vous vous trouvez. Habituellement, les frais de subsistance d'un retraité diminuent par rapport à leurs jours plus jeunes, où ils payaient leurs factures, élevaient leurs enfants et épargnaient pour leur avenir en même temps.

Vous pouvez estimer vos impôts à la retraite en calculant votre revenu imposable prévu à la retraite et en regardant les tranches d'imposition actuelles, mais gardez à l'esprit que celles-ci peuvent changer. Si vous craignez de ne pas être à la hauteur, vous voudrez peut-être en réserver plus que ce dont vous avez besoin, simplement pour être en sécurité. Travailler avec un planificateur financier payant est une autre option si vous êtes intimidé par l’aspect fiscal de la planification de la retraite.

Vous ne voulez pas atteindre la retraite et découvrez que vous n'avez pas épargné assez pour couvrir vos frais de subsistance. Si votre plan de retraite actuel ne tient pas compte de l'inflation, des soins de santé ou des impôts, réservez un peu de temps pour élaborer un nouveau plan les incluant. Lorsque vous atteignez la retraite, vous serez reconnaissant de l'avoir fait.

Laisser un commentaire