Pourquoi le temps est l'élément le plus important de votre planification de la retraite

En outre, si vous craignez de ne pas avoir assez de temps pour économiser ce dont vous avez besoin, le report de la retraite peut être une bonne option. Retarder sa retraite a en fait un double avantage: plus d'années d'économie et moins d'années de réduction de vos économies. C’est une stratégie de plus en plus répandue dans les effectifs actuels.

Travailler plus longtemps

L'âge de la retraite, après avoir chuté de près de 30 ans pour atteindre environ 60 ans, est à la hausse depuis la fin des années 90 et se situe maintenant entre 64 et 66 ans selon l'OCDE. Cela reflète en partie le changement de l'âge de conservation (l'âge des retraités peut accéder à leur super équilibre), mais également aux personnes en meilleure santé plus tard et travaillant plus longtemps, à la fois pour leur propre satisfaction et pour satisfaire leurs besoins en matière d'épargne.

Pour les personnes qui n’ont pas encore pris leur retraite, définir le moment de la retraite de manière stratégique (en tenant compte de l’admissibilité à la pension, de l’âge, de la préservation de la pension, de la santé et des perspectives d’emploi) contribuera dans une large mesure à garantir que la durée de la retraite soit gérable.

Si l'âge de la retraite est la variable la plus contrôlable, l'espérance de vie est la plus incertaine.

Les statistiques souvent citées indiquent que l’espérance de vie en Australie est de 80,5 ans pour les hommes et de 84,6 ans pour les femmes, mais c’est «à la naissance». Au moment où les Australiens atteignent l'âge de 65 ans, l'espérance de vie est de 84,7 ans pour les hommes et de 87,3 ans pour les femmes, soit trois à quatre ans de plus. Mais prévoir une retraite encore plus longue pourrait être une décision judicieuse.

Par exemple, pour ceux qui prennent leur retraite à 65 ans, les hommes et les femmes sont les plus susceptibles de mourir, à savoir respectivement 87 et 90 ans. Les couples qui planifient non seulement pour une durée de vie, mais deux, devraient prévoir une retraite qui durera plus de 90 ans.

Ainsi, une personne qui commence à prendre sa retraite à 65 ans et qui attend peut-être 15 à 20 ans en moyenne de retraite devrait planifier de manière plus réaliste pour les 20 à 25 ans, car le «risque» de vivre au-delà de la moyenne est élevé. Aujourd'hui, plus de 25% des hommes, plus de 40% des femmes et près de 60% des couples (au moins une personne dans le couple) vivront au-delà de 90 ans et connaîtront une retraite supérieure à 25 ans. à 65 ans.

Mais faites preuve de prudence ici, car bien que planifier une retraite de plus de 25 ans puisse être prudent, il peut également laisser beaucoup d’argent sur la table pour ceux qui ne vivent pas aussi longtemps. Vous pourriez tomber dans la catégorie de la moitié des hommes et plus du tiers des femmes qui connaîtront une retraite inférieure à 20 ans.

Alors, comment trouver le bon équilibre, d’une part, en s’assurant qu’il ya de l’argent dans le pot pour durer longtemps, et, d'autre part, en ne sacrifiant pas trop de dépenses de mode de vie aujourd prévu?

La peine de creuser

Une façon de mieux planifier, compte tenu de cette incertitude quant au temps, consiste à comprendre les différences entre les frais de subsistance de base et les dépenses discrétionnaires liées au mode de vie.

En ce qui concerne les frais de subsistance de base, pensez à rechercher un degré élevé de certitude, disons à 95% et plus, que les frais de subsistance de base peuvent être couverts pendant 30 ans et plus par la pension de retraite, la pension de retraite et d’autres actifs.

En ce qui concerne les dépenses liées au mode de vie, vous pouvez être plus à l’aise que cela n’a que 75% de chances de dépasser 20 ans. Par exemple, vous pourriez penser qu’à 85 ans, vous voyagerez moins ou n’exigerez peut-être pas le même niveau de revenu discrétionnaire qu’à 65 ans.

Le savoir vous aidera à établir des politiques de dépenses et une répartition de l'actif appropriées pour votre portefeuille de retraite. Un bon conseiller peut vous aider à établir un plan de dépenses approprié et à maintenir votre répartition de l'actif en conformité avec votre tolérance au risque, vos objectifs et votre horizon temporel très important.

Comprendre les risques auxquels vous êtes confrontés à la retraite, y compris sa durée, et être proactif et réaliste quant à la façon de les gérer peut vous aider à vous rassurer sur la longévité de votre pécule.

Nathan Zahm est un stratège principal en investissement chez Vanguard Australia.

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