Comment obtenir un prêt: commencez par vérifier et améliorer votre crédit

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Si vous commencez le processus de prêt pour la première fois, commencez par obtenir votre pointage de crédit.

Vous pouvez le vérifier gratuitement à tout moment sur des sites comme Credit Karma, Credit Sesame et Credit.com. Vous n'avez pas besoin d'une note de crédit parfaite de 850 pour obtenir un prêt, mais les prêteurs voient votre pointage de crédit comme une indication de votre fiabilité en tant qu'acheteur et ajustez leurs offres en conséquence – plus votre pointage est élevé, mieux c'est.

Votre pointage de crédit est un raccourci à trois chiffres pour les informations contenues dans votre rapport de crédit, qui surveille l’ensemble de votre activité liée au crédit. Selon la Federal Trade Commission, vous avez droit à un exemplaire gratuit de votre dossier de crédit tous les 12 mois de chacune des trois sociétés d'évaluation du crédit du pays: Experian, Equifax et TransUnion.

Notez qu'il existe de nombreuses possibilités de payer pour votre rapport de crédit, mais annualcreditreport.com est le meilleur endroit pour obtenir votre rapport gratuitement (ou appelez le 1-877-322-8228). Soyez prêt à fournir vos nom, adresse, numéro de sécurité sociale et date de naissance pour vérifier votre identité.

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Vérifier votre score est facile, mais la prochaine étape peut être plus difficile: augmentez votre score autant que possible avant de solliciter un prêt.

"Tout ce que vous pouvez faire pour améliorer votre pointage de crédit, comme régler vos factures en retard ou rembourser vos soldes de carte de crédit, peut vous aider à obtenir un meilleur taux d'intérêt", a déclaré Jamie Young, expert en finances personnelles et rédacteur à Credible, un marché de prêt en ligne. . "Votre pointage de crédit est le facteur le plus important pour décider du taux d'intérêt qu'un prêteur vous proposera. Bien que de nombreux prêteurs offrent des prêts personnels à des emprunteurs ne disposant que d'un crédit équitable, vous pouvez vous attendre à payer des taux d'intérêt plus élevés."

Comprendre votre ratio d'endettement

Votre ratio d'endettement sur le revenu correspond au montant de votre revenu mensuel nécessaire pour payer des dépenses récurrentes telles que votre loyer ou votre hypothèque, votre prêt auto et vos autres factures.

Connaître votre ratio peut vous aider à avoir une idée de ce à quoi vous attendre des prêteurs.

"Un ratio d'endettement inférieur à 36% est considéré comme sain", a déclaré Young. "Si les versements mensuels sur un prêt personnel alourdissaient trop votre ratio d'endettement – plus de 45% ou 50%, par exemple – votre prêt personnel ne sera pas approuvé par la plupart des prêteurs, quelle que soit la qualité de votre pointage de crédit est."

Comprenez les taux d'intérêt

Lorsque vous magasinez pour un prêt personnel, sachez que les taux d’intérêt peuvent aller de 5% à 36%, a déclaré Dana Marineau, vice-présidente de la marque, créatrice et communications chez Credit Karma. Votre taux d'intérêt est défini lors de l'octroi du prêt, et ce taux est valable pour toute la durée du prêt.

Bien que les taux varient d'un prêteur à l'autre et d'un emprunteur à l'autre, les taux d'intérêt des prêts personnels peuvent souvent être inférieurs aux taux des cartes de crédit. Une fois que vous avez approuvé un prêt personnel, le taux est fixe. "Cela signifie que votre taux ne montera ou ne baissera pas tous les mois, contrairement aux cartes de crédit, qui peuvent fluctuer", a déclaré M. Marineau.

De même, les prêts personnels ont un autre avantage: ils ont une durée déterminée, ce qui signifie que vous disposez d'un délai déterminé pour rembourser ce que vous empruntez. "La durée déterminée peut varier, mais nous en voyons beaucoup durer de trois à cinq ans, et vous la payez mensuellement", a déclaré M. Marineau. "Un prêt personnel peut être une bonne option pour les emprunteurs soucieux de leur budget, car le montant est prévisible et constant chaque mois."

Lors de l'application, avoir les informations suivantes: coordonnées personnelles; date de naissance; Numéro de sécurité sociale; informations sur l'emploi et le revenu – y compris les talons de paie récents ou les formulaires d'impôt W-2 – et le montant du prêt nécessaire.

Magasinez avant de vous engager

Avant de faire votre demande, prenez le temps de magasiner pour un prêt personnel en comparant les taux, les échéances fixes et les paiements fixes.

Il existe des sites, tels que Credible ou Credit Karma, où vous pouvez effectuer des comparaisons pour des prêts personnels auprès de banques et de coopératives de crédit. Vous pouvez également demander à votre banque communautaire, à vos amis ou à votre famille, ou effectuer vos propres recherches auprès de prêteurs individuels.

Avant de choisir un prêt, vous devriez toujours recevoir au moins deux devis de prêteurs. "C'est vraiment le seul moyen de savoir si vous obtenez un bon accord", a déclaré à Business Insider Lou Haverty, CFA chez Financial Analyst Insider. "Une fois que vous aurez reçu la meilleure offre, adressez-vous à votre prêteur d'origine et indiquez-lui les conditions de l'autre offre. Vous serez surpris de la fréquence à laquelle il reviendra avec une meilleure offre", a-t-il déclaré.

Si vous vérifiez les taux auprès des prêteurs et que vous continuez à vous refuser même si votre pointage de crédit est bon, essayez de demander un prêt plus petit, a déclaré Young de Credible. Cela aura un impact moindre sur votre ratio d'endettement, et vous pourriez être approuvé.

Ou bien, recherchez des prêteurs offrant des conditions de remboursement plus longues, avec des versements mensuels moins importants. "Les prêteurs disponibles via des conditions de remboursement crédibles offrent de deux à sept ans. N'oubliez pas que plus vous tardez à rembourser votre emprunt, plus vous payez en frais d'intérêt. Choisissez un prêt dont le délai de remboursement est le plus court", a déclaré Young.

Une fois que vous avez décidé quel prêt vous convient le mieux, assurez-vous d’avoir un plan en place pour rembourser votre emprunt à temps. "Réfléchissez à des façons de rester organisé, que ce soit avec des paiements automatiques ou des rappels mensuels", a déclaré M. Marineau. "N'oubliez pas: les prêts personnels doivent être remboursés à temps tous les mois, alors assurez-vous de rester au-dessus des paiements."

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