Je n’utilise jamais de cartes de débit – et vous ne devriez probablement pas en faire autant

Femme payant avec carte de crédit

@ maginnis / Twenty20

Il y a environ 10 ans, à un moment ou à un autre, il m'est arrivé une situation qui arrive à beaucoup de gens. Ma carte de débit a été piratée.

Les fraudeurs ont volé mon numéro de carte de débit; ma caisse a finalement conclu qu'ils avaient effacé les informations de la carte en plantant un écumeur à pompe à essence dans une station que je fréquentais. Il n’est pas difficile de comprendre ce qui s’est passé ensuite. Les méchants ont utilisé les informations de ma carte pour effectuer des achats frauduleux. En fin de compte, plus de 2 000 dollars US de charges non autorisées ont été portés, grâce à l’argent qui se trouve dans le mien et au compte bancaire commun de mon mari.

Pour aggraver les choses, ma caisse n’a pas attrapé la fraude. Au lieu de cela, ils ont approuvé les transactions frauduleuses et permis que l'argent soit débité de mon compte courant. Personnellement, je ne me suis pas rendu compte que c’était un problème que quelques jours plus tard, lorsque je me suis connecté à mon compte bancaire pour payer une facture de carte de crédit. Ce n’est qu’alors que j’ai découvert que l’argent qui était censé se trouver sur mon compte courant manquait.

Signaler la fraude

En faisant défiler l’activité de mon compte en ligne, j’ai découvert plusieurs accusations que je n’avais pas reconnues. (Imaginez que mes yeux s’ouvrent, de plus en plus grands, avec plusieurs exclamations bruyantes et vous aurez une image mentale assez précise de ma réaction.)

J'ai appelé ma caisse immédiatement pour signaler le problème. Je m'attendais à ce que l'argent volé soit immédiatement remis sur mon compte. Alerte spoiler: ce n’est pas ce qui s’est passé.

Au lieu de cela, le représentant de la caisse populaire m'a dit qu'il leur fallait du temps pour enquêter sur la fraude. Ils coupaient ma carte de débit et m'en émettaient une nouvelle afin qu'aucun vol supplémentaire ne puisse avoir lieu. Cela dit, cela pourrait prendre une semaine ou plus avant que de l'argent ne soit restitué sur mon compte.

Le prochain gros problème? Les factures mensuelles de ma famille étaient toujours dues. Nos émetteurs de cartes de crédit, nos fournisseurs de services publics et notre société de prêts hypothécaires n’allaient pas attendre leurs paiements pendant que la coopérative de crédit enquêtait pour savoir si je disais la vérité sur les accusations factices.

Heureusement, mon mari et moi avions de l'argent en économies. Nous avons utilisé cet argent pour payer les factures alors que notre compte courant était vide pendant l'enquête.

Ce fut une expérience révélatrice pour nous. Notre argent personnel – et non les fonds de la caisse populaire – a été bloqué pendant l’enquête sur les accusations frauduleuses portées à notre compte.

Pourquoi je n'utilise jamais de cartes de débit

Après quelques jours, la coopérative de crédit a remis l'argent volé dans notre compte courant. Hormis le choc initial et le souci de transférer de l’argent de l’épargne à la vérification, nous n’avons eu aucune difficulté à supporter l’usure. Pourtant, je savais que le résultat aurait pu être très différent si les voleurs avaient volé plus d’argent sur notre compte.

Et si le solde de notre compte d'épargne avait également été effacé par des voleurs? (Après tout, notre compte a été créé pour retirer de l'argent de l'épargne si le compte courant est toujours vide.) Et si la caisse avait mis plus de temps à nous rembourser les fonds volés? Nous aurions pu faire face à des frais de retard de nos créanciers et peut-être même à des dommages de crédit si nous étions incapables de payer nos factures pendant l’enquête sur la fraude.

Maintenant, sauf si je sors de l'argent d'un guichet automatique, je n'utilise jamais ma carte de débit. Quand cela est possible, j'essaie d'éviter d'utiliser ma carte de débit même dans ce cas. (Les écumeurs aux guichets automatiques sont également un problème courant, au cas où vous ne le sauriez pas.)

Protection juridique contre la fraude

Depuis cette expérience, mon mari et moi avons choisi d’utiliser des cartes de crédit pour nos achats. Les protections contre la fraude disponibles sont tout simplement beaucoup plus robustes que celles disponibles pour les cartes de débit. J'ai appris cette leçon à la dure.

Ne vous méprenez pas, un numéro de carte de crédit est aussi facile à voler qu'un numéro de carte de débit. Si j'avais utilisé ma carte de crédit pour payer l'essence à cette pompe compromise toutes ces années, mon compte de carte de crédit aurait très certainement été piraté.

La différence entre les cartes de débit et les cartes de crédit ne réside pas dans leur capacité à être compromis. C’est ce qui se passe après l’utilisation de votre compte sans votre permission qui distingue ces deux méthodes de paiement.

La loi sur les transferts électroniques de fonds

Lorsque le numéro de votre carte de débit est volé, comme le mien l’était, la loi fédérale vous protège de toute responsabilité pour la plupart des accusations frauduleuses. Le nom de la loi qui vous donne ces protections est la Loi sur le transfert électronique de fonds (AELE).

Mais il y a un problème. Vous devez signaler le vol (ou la perte de votre carte de débit) à votre institution financière – et il y a un chronomètre.

Comment les protections AELE fonctionnent-elles pour les transactions frauduleuses par carte de débit?

Lorsque votre numéro de carte de débit (pas la carte elle-même) est volé et que des transactions non autorisées sont effectuées:

  • Vous avez jusqu'à 60 jours après l'envoi de votre relevé pour signaler la fraude. Faites ceci et vous avez responsabilité zéro pour les transactions non autorisées.
  • N’attendez pas plus de 60 jours après l’envoi de votre relevé pour signaler une fraude par carte de débit. Si vous faites cette erreur, votre institution financière peut vous retenir 100% responsable des transactions non autorisées.

J'ai signalé la fraude à ma caisse dès que j'en ai eu connaissance, avant même que mon prochain relevé ne soit généré. Toutefois, l'AELE indique que votre banque ou caisse populaire peut prendre jusqu'à 10 jours ouvrables pour enquêter sur la fraude et vous demander de lui envoyer une confirmation écrite de l'erreur dans les 10 jours suivant votre signalement verbal.

Traduction: jusqu’à 10 jours ouvrables, il se peut que l’argent que vous avez déposé dans votre compte courant ne soit pas disponible. Aie!

Si votre carte de débit physique est perdue ou volée, les règles changent un peu:

  • Vous devez signaler le vol ou la perte de carte de débit dans les deux jours ouvrables suivant l’apprentissage de votre carte manquante. Faites ceci et votre la responsabilité maximale pour toute transaction frauduleuse est limitée à 50 $.
  • Si vous attendez plus de deux jours ouvrables (après avoir pris connaissance du problème) pour signaler le vol ou la perte de votre carte de débit, vous pourriez payer plus. Votre la responsabilité passe à 500 $ dans les 60 jours suivant l'envoi de votre déclaration.
  • La pire chose que vous puissiez faire après la perte ou le vol d'une carte de débit est de ne pas la signaler du tout. Une fois que plus de 60 jours se sont écoulés après l’envoi de votre déclaration, vous pourriez être personnellement sur le crochet pour 100 pour cent de toutes les transactions non autorisées.

Loi sur la facturation équitable (FCBA)

Vos émetteurs de cartes de crédit ont également des règles à suivre en matière de fraude. La Fair Credit Billing Act (FCBA) est une loi fédérale qui vous protège en cas de surcharge de votre carte de crédit, de facturation de marchandise que vous ne recevez jamais ou que vous avez devinée être utilisée sans votre permission.

Lorsque votre carte de crédit est utilisée frauduleusement, la FCBA limite votre responsabilité à 50 USD. Mais de nombreux émetteurs de cartes ne vous jugeront même pas responsable de ce montant.

Vous devez encore vous inquiéter, vous devrez donc signaler toute fraude à la carte de crédit dans un délai de 60 jours. Et encore une fois, la FTC vous recommande d’envoyer un différend de facturation par écrit. Toutefois, vous n'avez pas à envoyer de paiement pour les frais litigieux pendant que votre émetteur de carte de crédit les examine.

La ligne du bas

Sans conteste, les cartes de crédit offrent une protection plus robuste contre la fraude. C’est une des principales raisons pour lesquelles ils constituent mon mode de paiement préféré.

De plus, si et quand mon compte de carte de crédit est à nouveau piraté (avouons-le – la fraude par carte se produit souvent), je sais que mon argent personnel ne sera pas bloqué pendant l’enquête. Par contre, si ma carte de débit est piratée, je ne peux pas accéder à mon argent personnel pendant que mon institution financière essaie de comprendre ce qui s’est passé sur mon compte.

Si vous ajoutez au fait que les cartes de crédit nous offrent de nombreux autres avantages, tels que la protection des prix et la possibilité de gagner des récompenses lucratives, le choix entre cartes de débit et cartes de crédit est une évidence.

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