La solvabilité compte votre pointage de crédit

Si vous êtes comme la plupart des gens, votre pointage de crédit pourrait être plus une énigme pour vous que toute autre chose. Après tout, la plupart d’entre nous vivons notre vie financière en pilote automatique, en prêtant peu d’attention à la manière dont nos habitudes en matière de crédit personnel ont une incidence sur notre solvabilité. En conséquence, beaucoup d’entre nous se retrouvent dans une situation délicate face à un besoin urgent et immédiat de fonds, car nos cotes de crédit ne se sont pas accumulées. Et bien que quelques prêteurs fintech new-age utilisent des points de données alternatifs tels que les déclarations d’impôt sur le revenu (ITR), les factures mobiles et les factures de services publics pour souscrire des prêts, ces plates-formes n’offrent généralement que des prêts personnels à court terme d’un montant bien inférieur frais d'intérêts pour démarrer. Il s'ensuit que l'établissement délibéré d'un score de crédit solide est un aspect crucial de vos finances personnelles. Voici comment s'y prendre.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Il existe quatre principaux bureaux de crédit agréés par la RBI en Inde qui offrent un pointage de crédit, qui est en réalité une "fiche de rapport". Il s’agit de TransUnion CIBIL, Equifax, Experian et CRIF Highmark. Les prêteurs partagent vos antécédents de crédit avec ces bureaux, qui établissent ensuite un score mensuel sur une échelle de 300 à 900, sur la base de leurs propres mécanismes de notation internes.

«Un pointage de crédit de 750 indique que vous avez de bons antécédents de crédit et que les banques et autres institutions financières accepteraient davantage votre demande de prêt et de carte de crédit. Au contraire, un faible pointage de crédit signifie que vous êtes un client risqué pour les prêteurs. Ils refuseront votre demande de prêt ou vous offriront un taux d'intérêt plus élevé », explique Radhika Binani, responsable des produits, Paisabazaar.com.

De plus, une bonne cote de crédit réduira également le coût de vos emprunts, car vous deviendrez un client «privilégié» des prêteurs. Par conséquent, il ne faut pas sous-estimer l’importance de bâtir un pointage de crédit élevé.

Commencez avec une carte de crédit
Les cartes de crédit ont peut-être été vilipendées comme des revendeurs de dépenses générées par le consumérisme, mais leur utilisation responsable est vraiment le moyen le plus intelligent et le plus simple de créer une bonne cote de crédit au fil du temps. Contrairement aux prêts, les cartes de crédit ne génèrent pas d’intérêts tant que les factures sont intégralement payées à la date d’échéance, ce qui vous permet de bénéficier d’un moratoire d’un mois vous permettant de bénéficier d’un crédit sans intérêt. Ainsi, si vous êtes un nouveau client avec un crédit qui n’a pas encore de pointage de crédit, vous devez contacter votre banque principale et lui demander une carte de crédit.

Voici un conseil intéressant. Bien que limiter les limites de votre carte puisse imposer un certain degré de prudence financière, cela pourrait également nuire à votre pointage de crédit. Comme l'explique Binani: «Limitez les dépenses de votre carte à environ 30 à 40% de votre limite de crédit. Si vous atteignez régulièrement ce niveau, votre pointage de crédit pourrait baisser. Ceux qui ont un taux d’utilisation du crédit élevé sont considérés comme «avides de crédit» et, par conséquent, les bureaux réduisent leurs cotes de crédit.

En d’autres termes, il est plus probable que vous obteniez un excellent score en disposant d’une carte de crédit avec une limite de 100 000 roupies mais en n’utilisant que 30 000 roupies au lieu d’avoir une limite inférieure de 50 000 roupies et en dépensant 30 000 roupies chaque mois. Inutile de dire que vous payez intégralement vos cotisations impayées quelques jours avant votre date d'échéance. Un ou deux paiements tardifs par carte peuvent ne pas avoir un impact significatif sur votre pointage de crédit, mais en faire une habitude régulière peut considérablement éroder votre pointage de crédit au fil du temps, même en vous ramenant à la case départ.

«Une carte de crédit est considérée comme un produit simple. Si vous échouez dans le paiement d'un produit simple, cela signifie que la personne ne sera pas en mesure de gérer un produit complexe, ce qui écrasera la confiance des prêteurs potentiels», prévient Gaurav. Anand, co-fondateur de Namaste Credit.

Beaucoup = bien?
Le nombre total de comptes de prêt et leurs millésimes sont deux autres facteurs qui affectent votre pointage de crédit. En termes simples, un nombre plus élevé de comptes de prêt ou de carte de crédit, associé à un historique de paiement responsable, sont considérés comme un signe d’un comportement de crédit discipliné et satisfaisant de la part des prêteurs. Mais avant d’aller trop loin avec une série de prêts dans le but de maximiser votre pointage de crédit, gardez à l’esprit que cela équivaut à marcher sur le fil du rasoir, car vous augmentez votre probabilité de défaut à chaque prêt que vous contractez. .

«Etre capable de gérer plusieurs comptes de prêt avec une discipline financière présente l'utilisateur comme un individu financier arrivé à échéance. D'un autre côté, la gestion de plusieurs comptes de prêt prend beaucoup de temps et d'efforts », explique Anand.

Vous pouvez commencer par posséder au plus une carte Visa, une carte MasterCard et une carte American Express, et répartir vos dépenses mensuelles entre les trois comptes.
Binani offre des conseils importants à cet égard en ce qui concerne les remboursements anticipés de prêts. «Tout en saisissant des prêts, commencez par les récents prêts non garantis avant de toucher à des facilités de crédit de longue date; en particulier ceux adossés à des garanties, comme les prêts immobiliers. Cela peut augmenter l'âge moyen de vos antécédents de crédit et ainsi augmenter votre pointage de crédit », explique-t-elle.

Enquêtes "dures" contre "douces"
En approfondissant les détails de la construction d’une bonne cote de crédit, voici un autre fait intéressant à connaître. Lorsque vous magasinez pour un prêt, la nature de vos demandes est également renvoyée aux bureaux. Les enquêtes directes auprès des prêteurs sont considérées comme des enquêtes «dures», alors que les enquêtes sur les marchés de prêts sont considérées comme des enquêtes «souples». Avec chaque demande difficile, votre pointage de crédit tombe de quelques crans, alors que les demandes modérées n’ont pas d’impact significatif sur votre pointage. Pensez-y la prochaine fois que vous irez à la chasse au meilleur crédit!

Binani met en garde que ce phénomène a tendance à se jouer avec les prêts au logement. «Lorsque vous postulez pour un prêt immobilier, évitez de faire des demandes auprès de plusieurs prêteurs dans un court délai, car cela épuiserait rapidement votre pointage de crédit et réduirait votre éligibilité. Visitez plutôt les marchés en ligne pour comparer les options sur la base de votre pointage de crédit de base, de votre revenu mensuel et d’autres critères d’éligibilité », a-t-elle conseillé.

Note de fin
Donc là vous l'avez. Pour atteindre un bon pointage de crédit, vous devez vraiment garder à l’esprit quelques indications simples. Suivez-les avec diligence et vous n'aurez plus jamais à vous soucier d'une demande de prêt refusée!


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