Le panneau de la dette: "ma banque ne va pas compléter mon prêt après avoir manqué un remboursement?"

Je suis un expatrié américain qui travaille dans le secteur de l'aviation et gagne 35 000 dirhams par mois et j'ai des difficultés financières. J'ai déménagé aux EAU en 2014 et j'ai contracté un emprunt de 670 000 dirhams en août de l'année dernière pour couvrir les dépenses et subvenir aux besoins de la famille à la maison, y compris mon fils qui va à l'université. Puis, en octobre, ma mère a eu un accident de voiture et il me fallait des fonds supplémentaires pour l’aider. J'ai essayé de compléter le prêt mais on m'a dit que je n'étais pas éligible. J'ai donc pris un paiement anticipé du salaire de mon entreprise. Cela signifiait que je n'avais pas de salaire en mars et que je manquais le remboursement du prêt en conséquence. Au total je dois:

Prêt personnel: 587 614 Dh (paiement mensuel de 16 394 Dh)

Carte de crédit: 27 737 dirhams (paiement mensuel de 1 500 dirhams)

Total: Dh615.351 (Dh17.894)

J'ai 55 ans et j'habite à Abou Dhabi. Le prêt initial a été utilisé pour m'aider à m'installer ici car mon entreprise ne fournit ni logement ni transport. Je ne parviens pas à me faire payer par la banque car mon entreprise ne figure plus sur cette liste. J'ai également essayé de faire appel à une société de gestion de la dette, mais la banque indique qu'elle est soumise à des restrictions pour travailler avec de telles sociétés. Mes dépenses sont de 25 000 dirhams tous les six mois pour le loyer; Dh200 pour les services publics; Dh600 pour l'épicerie; 2 000 dirhams par mois pour le téléphone et Internet; 300 Dh pour ma voiture (que je possède à titre personnel) et entre 2 000 et 4 000 Dh pour les envois de fonds destinés à couvrir mon hypothèque aux États-Unis et les frais de scolarité de mon fils. Comment puis-je résoudre ma situation financière? RP, Abu Dhabi

Panéliste sur la dette 1: Philip King, responsable de la banque de détail à la Abu Dhabi Islamic Bank

Votre ratio d'endettement actuel (DBR) représente plus de 50% de votre salaire mensuel et votre ratio prêt / salaire en cours est proche du seuil maximal. Le fait que vous ayez manqué un remboursement de prêt dans le passé aura affaibli votre cote de crédit auprès du Bureau de crédit Al Etihad et il est donc peu probable que les banques vous autorisent à contracter de nouvelles dettes.

Si vous estimez que vous pouvez avoir du mal à faire un remboursement particulier, organisez un report d'acompte avec votre banque.

Philip King, ADIB

Vous ne devez pas chercher à engager plus de passifs, mais plutôt à une bonne gestion financière qui implique une diminution des dépenses et une vie conforme à vos moyens. Vous devriez également rencontrer votre banque pour discuter de la possibilité de restructurer votre prêt avec des versements mensuels moins élevés sur une période de remboursement plus longue.

Il est prioritaire de vous assurer que vous effectuez vos remboursements mensuels intégralement et à temps, car les paiements manqués entraînent des arriérés accumulés et peuvent entraîner de lourdes pénalités qui rendront votre voyage hors de la dette plus difficile. Si vous pensez que vous pouvez avoir du mal à faire un remboursement particulier, organisez un report d'acompte avec votre banque et assurez-vous de revenir à l'horaire le mois suivant.

Passez également en revue vos dépenses actuelles en envisageant de déménager dans un appartement plus petit, en réduisant vos coûts de téléphone et en demandant l'aide d'autres membres de la famille pour aider votre mère et votre fils. S'il n'y a aucun autre membre de la famille pouvant fournir un soutien financier, vendez votre voiture ou tout autre actif pour lever des fonds, puis louez une voiture ou utilisez les transports en commun pendant que vous reconstruisez votre situation financière.

Au vu de votre budget actuel, il apparaît que vous avez encore des économies d’environ 6 000 dirhams par mois, qui peuvent également servir à soutenir votre famille ou à servir de tampon en cas de crise financière future.

Panéliste sur la dette 2: Steve Cronin, fondateur de DeadSimpleSaving.com

Votre situation n’est pas excellente mais elle n’est pas non plus désastreuse. Vous avez un bon salaire libre d’impôts et vos dépenses mensuelles ne dépassent pas votre salaire mensuel. Même si vous affectez une partie de votre loyer à chaque mois et que vous supposez le niveau de versement le plus élevé (4 000 Dh), il vous reste 5 839 Dh pour vous aider à payer vos dettes et à constituer une réserve en espèces. En ignorant le loyer à des fins de trésorerie et dans un mois où les versements sont de 2 000 DH, il vous restera 12 000 DH.

Ce dont vous avez besoin, c'est d'un plan plutôt que de prendre des mesures radicales et risquées. Carte tous vos revenus et les paiements de prêt pour la prochaine année, pour créer un calendrier des flux de trésorerie. Ajoutez à cela tout autre paiement important comme le loyer. Apportez ceci à votre banque, car la communication est essentielle.

La banque a peut-être été en mesure de vous accorder un congé de paiement pendant un mois si vous aviez discuté du problème de mars avec elle à l'avance. Ils peuvent même être en mesure de vous accorder un autre congé de paiement si vous en avez besoin, par exemple le mois où votre loyer est dû.

Assurez-vous de disposer de suffisamment de liquidités pour effectuer le prochain versement du prêt sans faute. Puis estimez combien il en restera à la fin du mois. Laissez entre 1 000 et 2 000 dirhams en guise de tampon de caisse embryonnaire pour éviter les chocs de trésorerie dus à des factures inattendues. Puis mettez tout le reste pour payer votre carte de crédit. Il ne suffit pas de ne payer que le montant minimum chaque mois, car les intérêts dus augmenteront rapidement.

Une fois que votre carte de crédit est payée, votre argent de réserve a deux objectifs parallèles. Créez une réserve d’argent comptant pour les dépenses totales de trois à six mois. Ainsi, si vous perdez votre emploi ou si votre famille a des factures médicales imprévues, vous ne serez pas confronté à un désastre financier. Dans le même temps, créez un fonds dans le but de rembourser votre prêt rapidement. Il y aura des frais de pénalité pour cela, alors comprenez-les et chronométrez les paiements en conséquence, par ex. une fois par an.

Pour faire tout cela efficacement, vous devez augmenter vos revenus et réduire vos dépenses. Des solutions plus radicales comprennent la réduction de la taille de votre maison aux États-Unis, demander à votre fils de trouver un emploi à temps partiel pour payer les frais de scolarité, la réduction de la taille de votre hébergement à Abou Dhabi pour réduire le loyer et la vente de votre voiture.

Voir s'il existe des moyens de générer des revenus supplémentaires. Demandez à votre entreprise des responsabilités supplémentaires ou commencez à chercher un emploi mieux rémunéré. Voyez s'il existe des moyens de gagner de l'argent le soir et le week-end, en consultant votre expertise ou en offrant un soutien plus général. Chaque dirham supplémentaire vous facilitera la vie. Attendez-vous à une année difficile, mais résolvez-vous à vous sortir de cette situation.

Panéliste sur la dette 3: Ambareen Musa, fondateur et chef de la direction de Souqalmal.com

Le vôtre est un cas classique de dépendance excessive à l’endettement et de manque de concentration sur la constitution d’un fonds sous la pluie. En l'absence d'économies d'urgence sur lesquelles vous pouvez compter, vous avez automatiquement dû vous endetter pour vous aider à faire face aux difficultés financières.

Vous emportez chez vous un chèque de salaire décent selon les normes émiriennes, mais vous consacrez actuellement plus de 50% de votre revenu mensuel au remboursement de la dette et 30% supplémentaires aux frais de subsistance (plus les envois de fonds). Cela vous laisse toujours avec 20% de votre revenu qui n'est pas comptabilisé. Étant donné que vous êtes dans les EAU depuis environ cinq ans maintenant, ces revenus restants auraient pu se traduire par des économies importantes.

Examinez de plus près vos dépenses et déterminez où vous pouvez effectuer des réductions. Par exemple, vous dépensez beaucoup en services téléphoniques / Internet. Pensez à déclasser votre offre télécom actuelle et à économiser sur ces coûts. Vous pouvez également réduire temporairement vos envois de fonds pour couvrir uniquement vos engagements financiers primaires et non négociables chez vous. Votre fils pourrait-il vous aider à alléger votre fardeau financier en prenant un emploi à temps partiel pendant vos études?

Sur le front de la dette, avez-vous pris contact avec votre banque pour discuter de la restructuration de vos conditions de remboursement de la dette? Comme vous avez déjà manqué un versement du prêt, la banque peut vous proposer un plan de remboursement plus souple pour éviter la possibilité d'un défaut de paiement. Si la banque ne souhaite pas travailler avec une société de gestion de la dette agissant pour votre compte (ce n'est pas aussi populaire ni répandu aux Émirats arabes unis qu'aux États-Unis), essayez de prendre les négociations entre vos mains.

Avez-vous contacté d'autres banques pour voir si elles peuvent vous proposer de meilleures conditions de prêt? D'autres banques peuvent être disposées à racheter votre prêt existant ou à vous proposer une facilité de consolidation de dettes. Un prêt avec rachat peut vous donner potentiellement accès à un taux d’intérêt plus bas et à une durée d’emprunt plus longue, ce qui facilitera la gestion de vos remboursements mensuels.

Un prêt de consolidation de dette pourrait vous aider à combiner votre coûteuse dette de carte de crédit avec votre prêt personnel et vous donner également accès à des taux d’intérêt plus bas et à une durée de remboursement plus longue. Il peut également être intéressant de vérifier si l’entreprise pour laquelle vous travaillez est inscrite sur la liste des employeurs approuvés par une autre banque. Cela peut considérablement améliorer votre capacité de négociation avec la banque.

Le panel sur la dette est une colonne hebdomadaire destinée à aider les lecteurs à gérer leurs dettes plus efficacement. Si vous avez une question pour le panel, écrivez à pf@thenational.ae

Mis à jour le: 14 mai 2019 11:09

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