Les prêts sur les médias sociaux de CASHe peuvent-ils gagner sur le marché du crédit limité en Inde?

"Je suis le genre de gars qui aime garder son portefeuille lourd,
C’est comme si les guichets automatiques et moi-même attendions un bébé,
Chaque jour, je fouette, colle, balaie, frappe jusqu'à ce qu'elle ait fini,
Je sais que parce qu'elle a crié: «fonds insuffisants»
C’est la fin du mois!

Ces paroles du chanteur indien Abish Mathew, intitulé «End Of The Month», illustrent le sort tragique de la plupart des jeunes professionnels salariés du pays. Ils peuvent comprendre cette chanson, ayant, à un moment de leur vie, fait face à l’inquiétude de tomber sur les deux mots redoutés – fonds insuffisants – sur des écrans de guichets automatiques.

La frugalité qui s'ensuit à la fin du mois peut être brutale. Une dépense imprévue majeure au cours de cette période peut s'avérer très pénible. La simple pensée des inconvénients liés à l'obtention d'un prêt signifie qu'ils ne peuvent même pas le considérer comme une option. C’est particulièrement difficile pour les jeunes professionnels qui viennent de terminer leurs études car ils n’ont pas d’origine de crédit, ce qui est un critère essentiel pour obtenir un prêt.

Entrepreneur technologique et investisseur en capital-investissement Raman Kumar a été assez perspicace pour reconnaître ce dilemme. Son entreprise, CASHe, tente de résoudre ce problème pour les jeunes professionnels et les étudiants qui travaillent en Inde.

Les prêts vont à l'ère du hashtag

Lancé en avril 2016, CASHe est une plateforme de prêt alternative proposée via une application. Il offre des prêts personnels à court terme non garantis à de jeunes professionnels ayant un emploi, en fonction de leur profil social, de leur mérite et de leur potentiel de gain. La start-up évalue les candidats via une plateforme d'évaluation du crédit basée sur l'IA, appelée Social Quotient Quotient (SLQ), qui détermine la solvabilité en utilisant plusieurs points de données uniques basés sur des empreintes de données sociales et mobiles. Sur la base de ces paramètres, chaque demandeur obtient un profil de crédit.

Kumar a commencé son aventure entrepreneuriale chez CBay Systems (également connu sous le nom de MModal) en 1998. La société de reconnaissance vocale et de technologies de la santé a été vendue à One Equity Partners pour 1,1 milliard de dollars en 2012. Elle a ensuite fondé le groupe Aeries Technology, qui propose l'intelligence artificielle (AI). , blockchain et solutions ERP pour les entreprises clientes.

Bien que n'étant pas une société financière non bancaire (NBFC) elle-même, l'application CASHe est alimentée par la BFC Bhanix Finance and Investment Limited, enregistrée auprès de la RBI, a déclaré Kumar à Inc42.

Traditionnellement, pour l’approbation des prêts, les banques sélectionnent les candidats à l’aide d’un rapport d’information de crédit (CIR) et utilisent les scores CIBIL pour déterminer leur solvabilité. Le score CIBIL, compris entre 300 et 900, est un résumé numérique à trois chiffres de l’historique de crédit trouvé dans le rapport CIBIL. Le CIR, généré par un bureau de crédit, est un enregistrement mensuel des paiements EMI et / ou par carte de crédit provenant de divers comptes.

Cependant, il ne contient pas de détails relatifs à l'épargne, aux investissements ou aux dépôts à terme. TransUnion CIBIL Limited, Equifax, Experian et Highmark sont les quatre bureaux de crédit actifs en Inde, le plus populaire étant TransUnion CIBIL.

Les scores supérieurs à 700 sont généralement considérés comme bons, ce qui indique que le demandeur a des antécédents de crédit sains. Cependant, de nombreuses entreprises en démarrage ne se fient pas aux scores de CIBIL, car elles s’adressent à un marché qui n’a peut-être pas de bons antécédents de crédit. CASHe suit également le même modèle et s’appuie sur la notation SLQ pour approuver les prêts. La principale différenciation de CASHe réside dans le fait qu’il utilise les données des médias sociaux, ce que les autres entreprises en démarrage ne prêtent peut-être pas à ses yeux.

The Mad Dash For Digital Cash

Il n’est pas surprenant que les NBFC et les sociétés de crédit se préparent à importer des produits de crédit en Inde. Selon un récent rapport du Boston Consulting Group, les quatre facteurs clés qui expliquent la croissance exponentielle du crédit numérique en Inde sont: une part croissante des consommateurs avertis du numérique, des données volumineuses, un environnement réglementaire plus porteur et une innovation en termes de modèles adoptés par la fintech. joueurs.

Au cours des cinq prochaines années, le crédit numérique en Inde devrait devenir un marché de 1 milliard de dollars. Selon Inc42 DataLabs, le montant total des financements consacrés aux démarrages de prêt numérique entre 2014 et 20118 s'est élevé à 1,58 milliard de dollars sur 138 transactions. Cette croissance est stimulée par la pénétration croissante des services de prêt aux utilisateurs ruraux en Inde.

CASHe n'est pas la seule entreprise en démarrage de prêt non conventionnel sur le marché. De nombreux autres pays ont connu une croissance similaire ou plus impressionnante, d’autant plus que le crédit numérique a totalement transformé le paysage du crédit en Inde. Les startups qui ont pris les devants dans la course incluent EarlySalary, LendingKart, basé à Pune, PaySense, une startup de Mumbai, et LoanTap, basé à Bengaluru, et MoneyTap. MobiKwik est également entré dans l'arène et prend de l'ampleur.

Aujourd'hui, les entreprises en démarrage doivent se différencier de la masse. Selon Kumar, CASHe se distingue principalement par son mécanisme automatisé de notation de crédit, SLQ, qui aide le démarrage à réduire le délai de décaissement des prêts tout en réduisant les impayés.

Les technologies et les normes de paiement ont été les facteurs clés pour amener des startups telles que CASHe sur le marché du crédit, a ajouté Kumar. «Les sociétés de prêt numériques ont maintenant mis en place des couches d’architecture ouverte telles que Aadhaar, UPI et Bharat Bill Payment Systems; ce qui contribuera grandement à stimuler les prêts au numérique et aux données. "

À propos des antécédents de financement de CASHe, Kumar a déclaré: «J'ai personnellement investi 5 millions de dollars dans les sociétés de mon groupe, puis 3,8 millions de dollars en série A auprès d'un groupe d'investisseurs dirigé par Mathew Cyriac, directeur principal chez Blackstone India. En outre, nous avons contracté des emprunts auprès de la Kotak Bank et collaborons activement avec d'autres groupes de prêteurs. »

En octobre 2017, CASHe a levé environ 3,07 M $ (20 INR) de financements en dette auprès d’IFMR Capital dans sa société NBFC, Bhanix Finance and Investment.

Le processus CASHe

Le public cible de CASHe est constitué des jeunes professionnels du groupe d’âge des 22 à 35 ans. Il offre des prêts allant de 10 000 INR à 300 000 INR, assortis de délais de remboursement de 15, 30, 90, 180 et 365 jours.

Contrairement à un prêt bancaire, le processus CASHe commence lorsque l'utilisateur donne à l'entreprise accès à ses comptes de médias sociaux. Ils doivent également renseigner des informations de base sur eux-mêmes et télécharger des documents tels que des preuves d’identité, leurs bulletins de salaire, un relevé bancaire et un selfie, à l’aide de l’application.

Une fois inscrit, le montant maximum du prêt éligible de l’utilisateur et un score SLQ sont générés. Selon la société, une fois le prêt approuvé, le montant est crédité en quelques minutes. Cependant, CASHe a fixé une limite de 19 500 INR pour les virements sur le compte Paytm.

Pour pouvoir prétendre à un prêt de CASHe, le demandeur doit gagner au moins 15 000 INR par mois. Le prêt maximum passible de peine pour une durée de 15 jours est fixé à 30% du salaire mensuel net du demandeur; ne dépassant pas 50 000 INR.

Le critère du salaire minimum exclut une partie du marché des jeunes professionnels, qui utilisent peut-être aussi les médias sociaux mais ne gagnent pas plus de 15 000 Rs par mois ou dont les revenus fluctuent, comme ceux qui travaillent dans l’économie de la grande salle ou ceux qui travaillent en freelance. travailleurs.

Un taux d'intérêt fixe de 1,75 et 3,25% est appliqué aux prêts de 15 et 30 jours, respectivement. CASHe autorise le remboursement anticipé du prêt. Toutefois, la société déduit les paiements d’intérêts au moment du décaissement, sans réduction ni remboursement lors des remboursements anticipés.

Les clients en retard de paiement reçoivent des rappels à la suite desquels la société fait appel à son équipe de recouvrement des prêts pour initier des appels et suivre des courriers électroniques.

L’approche de CASHe montre la traction

CASHe compte actuellement une équipe de 138 membres répartis sur deux centres opérationnels à Mumbai et à Hyderabad, ce qui lui permet de fonctionner de manière fluide et efficace.

«Comme il s’agit d’une société à la pointe de la technologie dont la plupart des opérations de souscription sont effectuées par notre plate-forme d’intelligence artificielle, nous ne cherchons pas à augmenter considérablement nos effectifs. Cependant, nous cherchons à engager davantage de ressources pour renforcer notre équipe de technologie en recrutant des ressources pour l'IA, l'analyse de données et la blockchain », a déclaré Kumar. Il a ajouté que la société cherchait à intégrer l'infrastructure de grand livre distribuée et de chaîne de blocs à la plate-forme de prêt afin de la rendre plus transparente.

Depuis sa création, CASHe a décaissé un total d'environ 3 prêts Lakh à plus de 180 000 clients, pour un montant d'environ 875 Cr INR, avec un décaissement quotidien moyen de 2 Cr Cr. Pour cet exercice, il vise à franchir la barre des 1 000 Cr INR et des téléchargements de 5 Mn d'applications à partir de l'actuel 2,2 Mn.

Au cours du dernier exercice financier, CASHe a déboursé environ 85 000 prêts d'un montant de 510 INR, soit près de 10 fois l'INR 55 Cr empruntés en 2016-2017. En moyenne, Kumar reçoit plus de 1 000 demandes de prêt par jour, ajoutant que la taille du ticket varie de 35 000 INR à 40 000 INR. Alors que Kumar a refusé de partager ses prévisions de revenus pour l'AF 2019-20, il a toutefois déclaré que CASHe était sur le point de devenir «très rentable» au cours de cet exercice.

Il génère des revenus via le taux d'intérêt des prêts. Pour élargir son portefeuille, la société s'est associée à la plateforme de paiement mSwipe pour lancer des cartes EMI permettant aux clients de rembourser leurs achats en trois versements mensuels. En outre, il propose également des produits d’assurance dommages, d’assurance vie et d’amélioration du crédit.

De plus, le segment devrait connaître une croissance énorme dans les années à venir, notamment avec la plus grande inclusion numérique et financière des audiences rurales et urbaines de l’Inde, ce qui devrait donner confiance aux nouvelles startups d’attirer de nouveaux clients. Il n’est pas possible de dire lequel de ces modèles de prêt survivra pour faire face à la dure concurrence qui sévira dans les années à venir.

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