Pourquoi découvrir votre vraie richesse cachée pourrait vous aider à prendre votre retraite plusieurs années plus tôt

Nous sommes habitués à surveiller notre solde bancaire, mais voyons-nous la situation dans son ensemble?

Sinon, il vous manque le premier pas essentiel pour transformer votre fortune.

Ainsi, aujourd'hui, avant le lancement de notre série «Comment s’enrichir» ce samedi, nous allons vous montrer comment créer une idée claire de votre vraie richesse.

Nos guides suivront toute la semaine prochaine et vous expliqueront comment optimiser vos finances futures.

Faites le point: Avant le lancement de notre série «Comment s’enrichir» ce samedi, nous vous montrerons comment créer une idée claire de votre vraie richesse

Faites le point: Avant le lancement de notre série «Comment s’enrichir» ce samedi, nous vous montrerons comment créer une idée claire de votre vraie richesse

Des noms de famille tels que le milliardaire Sir Richard Branson, la star de Dragons 'Den, Deborah Meaden, et le gourou de la propriété télévisée Phil Spencer partageront tous leurs secrets pour devenir riche.

Mais avant de pouvoir nourrir votre patrimoine, vous devez faire le point et calculer ce que vous avez réellement.

Nous nous sentons tous riches ou pauvres à un moment de notre vie, mais cela n’est peut-être pas le reflet fidèle de notre situation financière actuelle.

Vérifier si votre maison a perdu de la valeur peut aider, et la plupart des gens peuvent facilement vérifier le montant de leur compte courant et de leur compte d'épargne.

Cependant, peu de ménages savent ce qu’on appelle leur «valeur nette». En termes simples, c’est tout ce que vous avez, moins tout ce que vous devez.

Et à mesure que vous vieillissez, vos finances deviennent plus complexes.

Le seul compte bancaire que vous aviez lorsque vous avez commencé à travailler est devenu un compte courant conjoint, un prêt hypothécaire, des comptes d’épargne, des cartes de crédit et des placements Isa. Et dès que vous commencez à changer de travail, vous commencez à laisser derrière vous une traînée de petits pots de retraite.

Avant de vous en rendre compte, vous avez perdu la trace de vos finances.

Effectuer une évaluation de la richesse vous oblige à rassembler des informations sur vos comptes et vos avoirs de valeur en un seul endroit.

Ce faisant, vous pouvez repérer les déséquilibres et les utiliser comme critères pour vérifier que vos plans financiers sont en bonne voie.

Les raisons pour calculer votre valeur nette diffèrent d'une génération à l'autre et chaque groupe d'âge est confronté à des défis différents.

Les millénaires peuvent dépenser la totalité de leur vingtaine et une partie de leur trentaine en richesse négative, lorsque leurs dettes sont plus importantes que ce qu'elles ont et qu'elles possèdent.

La génération X et les baby-boomers sont plus susceptibles d’avoir accumulé un patrimoine immobilier, des héritages familiaux hérités et des montants forfaitaires en espèces ou d’avoir acheté une résidence secondaire.

Un test de patrimoine aidera cette génération à savoir si elle gère efficacement ses dettes et ses avoirs, ou si l’argent pourrait être transféré de comptes sous-performants ou d’investissements pour être mieux utilisé ailleurs.

À mesure que la génération X se rapproche de la retraite, il est de plus en plus important de revoir régulièrement les pensions et les investissements.

Nous sommes devenus détectives … et avons constaté que nous pouvions prendre notre retraite 5 ans plus tôt

Le calcul de leur fortune a permis à Siubhan Reid-Litherland et à Mark Litherland d’annoncer leur retraite et d’organiser un voyage dans les cinq prochaines années.

Le couple vit près de Banbury et possède une société de conseil en entreprise. Il a donc décidé de déterminer combien ils valaient en 2014.

Siubhan, 59 ans, a rassemblé des informations financières sur leurs trois propriétés – un studio, un appartement à deux lits et leur maison familiale à quatre lits – leurs pensions personnelles auto-investies et Isas, tandis que Mark, 55 ans, dressait le tableur qu'ils passaient en revue. et mettre à jour trois fois par an.

Ils ont utilisé les informations de l’agent immobilier en ligne Zoopla pour évaluer leurs propriétés et mettre à jour la valeur de leurs fonds d’investissement.

Cool et calcul: Mark et Siubhan prévoient un énorme changement de mode de vie - un voyage à vélo en Asie

Cool et calcul: Mark et Siubhan prévoient un énorme changement de mode de vie – un voyage à vélo en Asie

Le fait de disposer des informations au même endroit leur a donné une image beaucoup plus claire de leur santé financière.

Le couple a calculé que leur fortune s'élevait à un peu plus d'un million de livres sterling. Siubhan dit qu'ils ont été agréablement surpris par les résultats.

Elle dit: 'Je me suis dit que c'est gentil. Nous avions une idée sommaire de la valeur des propriétés, mais nous n’avions jamais tout ajouté. Soudainement, un changement complet de mode de vie était devenu plus réaliste. '

Avant de déterminer ce qu'ils valaient, le couple pensait qu'ils devraient continuer à travailler jusqu'à ce que Mark atteigne l'âge de 60 ans.

Ils prévoient maintenant d'achever un dernier projet pour renforcer leurs finances avant de partir en Asie du Sud-Est à vélo au printemps prochain. Leur richesse totale a atteint 1,3 million de livres sterling.

Siubhan a déclaré: «Nous voulions cesser de travailler si durement et travailler dur pour nous. Notre maison familiale est actuellement sur le marché et nous allons de l'avant.

Pendant ce temps, Paul et Fiona Petrucke, de Birmingham, ont décidé de demander conseil à un expert lorsque Paul, qui est atteint de la maladie de Parkinson, devait savoir s’il avait les moyens de prendre sa retraite.

Mark et Siubhan ont calculé leur richesse à un peu plus d’un million de livres sterling. Siubhan dit qu'ils ont été agréablement surpris par les résultats

Mark et Siubhan ont calculé leur richesse à un peu plus d’un million de livres sterling. Siubhan dit qu'ils ont été agréablement surpris par les résultats

Le couple a fait appel à un conseiller de la société de gestion de patrimoine Quilter, qui a commencé à explorer leurs antécédents financiers.

Paul a déclaré: «Lorsque nous avons rencontré notre conseiller Chris, il nous a donné une vision complètement différente de nos finances.

«Il a réuni tous les investissements nécessaires pour obtenir notre vraie richesse. Il a découvert les régimes de retraite et de santé que nous pensions être sans valeur et a découvert leur valeur. '

Paul, 59 ans, ne savait pas que la pension de sa compagnie avait des provisions pour maladie. Après que son conseiller eut enquêté, le régime de retraite lui offrit la possibilité de prendre une somme forfaitaire. Son épouse, Fiona, âgée de 65 ans, a fait de même.

Ils ont également découvert un régime de retraite à prestations définies appartenant à Paul d’une valeur supérieure à celle attendue et l’ont transféré vers sa pension personnelle.

Paul ajoute: «Il est rassurant de savoir quel argent nous avons et comment y avoir accès. Nous partons quatre ou cinq fois par an et la semaine dernière, nous sommes rentrés du Japon.

Les baby-boomers qui ont déjà pris leur retraite seront plus préoccupés par la façon dont ils peuvent maintenir leur style de vie à la retraite et réduire leur facture de droits de succession sur la succession qu'ils laissent derrière eux. Et les membres de la génération Y vont probablement se concentrer davantage sur la façon d’atteindre l’échelle de la propriété.

Sarah Coles, analyste en finances personnelles, du service d'investissement Hargreaves Lansdown, déclare: «Tout le monde n'a pas envie de dire à ses amis quelle est sa valeur nette, mais cela ne veut pas dire que cette information ne vaut pas la peine d'être connue.

"Si vous gardez une trace de votre patrimoine net au fil du temps, cela met en évidence ce qui fonctionne pour vous et ce qui ne vous permet pas de procéder à des ajustements."

Heather Owen, planificatrice financière de la société de gestion de patrimoine Quilter Private Client Advisers, ajoute: «La compréhension de votre situation monétaire peut mettre en évidence les domaines dans lesquels vous devriez épargner plus ou dépenser moins pour atteindre vos objectifs financiers.

«Faire cela tôt dans la vie peut être crucial, en particulier pour les Millennials, qui pourraient être choqués de voir combien ils ont besoin de ranger pour pouvoir réussir à mettre un pied sur l’échelle du logement».

Voici ce que vous devriez considérer lors du calcul de votre richesse …

UTILISEZ UNE APP POUR LIEN DES ÉCONOMIES

Détectez vos derniers relevés pour tous les comptes d'épargne à accès instantané, Isas, obligations premium, obligations à terme et comptes courants.

Pour réduire le travail des jambes, vous pouvez utiliser des applications telles que MoneyDashboard ou les applications de votre propre banque si elles utilisent ce que l'on appelle des opérations bancaires ouvertes.

Cela vous permet de relier vos comptes en un seul endroit afin que vous puissiez voir vos soldes sur un seul écran au lieu d'utiliser plusieurs identifiants différents.

Pour trouver ce que vaut votre maison, essayez des sites tels que Right Move ou Mouseprice

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VÉRIFIEZ VOS INVESTISSEMENTS

Si vous avez acheté des actions directement dans une entreprise et détenez vos propres certificats d’actions, recherchez vos derniers relevés pour en indiquer le nombre.

Ensuite, vérifiez le cours actuel des actions pour connaître leur valeur. Si vous utilisez une plate-forme de placement, vous pouvez facilement consulter une évaluation actualisée des fonds et des actions que vous détenez au même endroit.

La plupart des formes d'assurance-vie, telles que celles payées au décès ou en cas de maladie, sont une forme de protection contre les événements plutôt qu'un investissement, elles ne seraient donc pas incluses dans votre évaluation.

Toutefois, certains types de contrats d'assurance vie, tels que les obligations à but lucratif et les obligations d'investissement offshore, sont des investissements. Ils peuvent donc être inclus.

TROUVEZ LA VALEUR DE VOTRE MAISON

Pour trouver ce que vaut votre maison, essayez des sites Web tels que Right Move ou Mouseprice.

Ils vous donneront une évaluation approximative en recherchant la croissance du prix des logements dans votre zone de code postal et en recherchant des logements comparables vendus récemment.

CHASSEZ TOUTES LES PENSIONS

Celles-ci constituent probablement le principal actif du ménage après son domicile. Cependant, les pensions en milieu de travail sont souvent oubliées après un déménagement.

Si vous avez d'anciennes déclarations, appelez votre fournisseur pour demander une mise à jour de sa valeur. Votre organisme de pension peut vous permettre de visualiser la valeur de votre fonds en ligne si vous avez créé un compte.

Les retraites sont probablement le principal actif du ménage après son domicile. Cependant, les pensions en milieu de travail sont souvent oubliées après un déménagement.

Les retraites sont probablement le principal actif du ménage après son domicile. Cependant, les pensions en milieu de travail sont souvent oubliées après un déménagement.

Si vous avez des difficultés à trouver votre épargne, appelez le 0800 731 0193 ou utilisez le formulaire en ligne à l'adresse findpension contacts.service.gov.uk pour contacter le service public de recherches du gouvernement.

Vous n'incluez pas votre pension d'État, car ce n'est pas une cagnotte qui vous appartient, mais bien une prestation à laquelle vous avez droit lorsque vous atteignez l'âge légal de la retraite.

OBTENEZ DES VALEURS POUR LES BIJOUX

Si vous avez hérité de bijoux ou d'une collection de valeur, vous pouvez l'inclure dans votre liste d'actifs.

La valeur de vos bijoux et autres objets de collection contribuera à votre impôt sur les successions à payer après votre décès; elle devrait donc être incluse dans toute évaluation de votre patrimoine.

Jason Hollands, directeur général de Tilney Investment Management Services, ajoute: "Une bague de fiançailles en diamants ou une montre de luxe achetée il y a 15 ans pourrait maintenant valoir beaucoup plus, mais si vous ne réévaluez pas périodiquement ces éléments, vous pourriez vous rendre compte que vous êtes terriblement sous-assuré."

Encaissez vos objets de collection

Les voitures classiques haut de gamme, les peintures, les antiquités et les timbres peuvent tous prendre de la valeur, vous devriez donc les inclure dans votre liste d’actifs.

Comment votre date de naissance peut faire la différence entre riches et pauvres

Baby boomers

  • Né entre 1946 et 1965, marié à 20 ans et propriétaire à 25 ans. Hypothèque gratuite à partir de 50 ans, avec l’aide d’un héritage.
  • Profité de l’inflation des prix des logements de plus de 250% au cours des 30 dernières années.
  • Une inflation à deux chiffres dans les années 70 et au début des années 80.
  • Reconstituez vos économies lorsque vos enfants ont volé le nid après l'université.
  • Construit une généreuse pension dite à prestations définies, garantissant un revenu fixe à vie.
  • Prévoyez de maintenir votre style de vie, de voyager et d'aider les enfants et les petits-enfants à la retraite.
  • Faire face à la perspective de payer pour des soins de longue durée.

Génération X

  • Né entre 1966 et 1980, marié à l’âge de 20 ans, vous avez la propriété juste avant vos 30 ans.
  • Sans hypothèque peu de temps avant la retraite.
  • Nous avons profité du boom immobilier, mais la crise financière et la récession ont endommagé les capitaux propres accumulés dans votre maison. Cotiser à une retraite au travail, mais le coût d'élever une famille a rendu l'épargne difficile.
  • Les cartes de crédit et les découverts aident à joindre les deux bouts.
  • Prévoyez travailler plus tard dans la vie et héritez de l'argent à la fin de la cinquantaine pour financer votre retraite.
  • Luttant pour s'occuper financièrement des enfants et des parents.

Millennials

  • Né de 1981 à 2000, très scolarisé, mais l’endettement des étudiants entrave votre capacité à épargner.
  • Propriétaire d'une trentaine d'années, l'achat d'une maison coûte plus de cinq fois votre salaire.
  • Susceptible d'être indépendant ou d'avoir un contrat à zéro heure, votre revenu, bien que substantiel, est instable.
  • Les parents transmettront la richesse de la propriété, mais probablement pas avant votre retraite.
  • L'achat d'une maison est votre plus grande préoccupation financière.
  • Les applications de budgétisation et d'épargne vous aident à mettre de l'argent de côté pour un dépôt.
  • Il est important de constituer votre pension, mais vous ne savez pas comment épargner pour la retraite.

N'OUBLIEZ PAS LES DETTES

Votre prêt hypothécaire et tout autre prêt garanti sur votre maison seront probablement votre plus gros engagement financier.

Une déclaration indiquant ce que vous devez est publiée chaque année, mais vous pouvez appeler votre prêteur pour obtenir le solde actuel.

Tous les soldes de cartes de crédit, de cartes de magasin et de comptes commerciaux doivent être pris en compte sauf si vous effacez la dette tous les mois.

Les facilités de découvert qui ne sont pas effacées tous les mois, les prêts personnels, les accords de financement auto et les prêts à rembourser d'amis et de membres de la famille doivent être ajoutés à votre liste de dettes. Les prêts étudiants accordés à de nombreux millénaires peuvent durer toute leur vie professionnelle. Contactez la société de prêts aux étudiants pour obtenir un solde à jour.

Pour savoir combien vous valez, calculez la valeur totale de tout ce que vous avez et soustrayez la valeur totale de tout ce que vous devez.

La méthode de base pour évaluer votre patrimoine consiste à chercher dans la paperasserie et à utiliser un cahier de notes ou un tableur pour noter des valeurs – comme celle que nous avons fournie à gauche.

Si votre patrimoine est suffisant pour justifier le paiement d'un expert, vous pouvez demander à un conseiller financier de le faire pour vous. Ils peuvent également vous dire ce que vous devriez faire pour améliorer votre position. Alternativement, vous pouvez utiliser une application ou une calculatrice en ligne.

Si vous êtes client d’une plateforme d’investissement telle que BestInvest ou AJ Bell, vous aurez accès à leurs calculateurs de patrimoine ou vous pourrez créer un compte avec un outil de financement personnel tel que Moneyhub.

Moneyhub peut être téléchargé comme une application à utiliser sur votre téléphone ou sur un ordinateur ou une tablette, et coûte jusqu'à 1,49 £ par mois.

Vous pouvez télécharger les détails de tous vos comptes, y compris ceux de votre lieu de travail, de vos pensions privées et personnelles.

Le calcul et le suivi de votre valeur peuvent également vous aider à vous concentrer sur l'épargne retraite

Le calcul et le suivi de votre valeur peuvent également vous aider à vous concentrer sur l'épargne retraite

Si vous ajoutez la valeur de votre propriété, vous pouvez indiquer à l'application d'augmenter sa valeur chaque année en fonction de la croissance des prix de l'immobilier dans votre région.

L'évaluation de tous les actifs non financiers tels que des peintures ou d'autres objets de collection peut être ajoutée à votre compte.

Tous les comptes de prêt, y compris votre prêt hypothécaire, peuvent également être téléchargés.

Tous les soldes de votre compte et vos valeurs d'actif sont affichés sur un seul écran et votre patrimoine total est calculé et affiché au centre de votre page d'accueil.

QU'EST-CE QU'UN NOMBRE?

En 2017, la valeur nette moyenne au Royaume-Uni était de 155 000 £, selon les chiffres du gouvernement. Mais, selon votre stade de la vie, ce chiffre variera probablement beaucoup et la génération du millénaire ayant des dettes d'études, par exemple, aura probablement une richesse négative pour une grande partie de la vingtaine ou de la trentaine.

Leur évaluation mettra en évidence les déséquilibres de leurs finances, tels que l’épargne en espèces excédentaire dans un compte à faible taux d’intérêt et d’autres dettes coûteuses.

Laura Suter, analyste en finances personnelles chez AJ Bell, a déclaré que les diplômés devraient se concentrer sur le remboursement des crédits ou des prêts personnels à coût élevé et commencer à épargner avant de s'inquiéter du remboursement de la dette étudiante, qui disparaît après 30 ans.

Elle dit: "Même si vous avez l'impression de nager à contre-courant à cette période de la vie, tout argent que vous pourrez garder quand vous serez jeune sera largement rentabilisé dans les années à venir." En épargnant pendant de longues périodes, vous bénéficiez de la composition.

C’est là que les intérêts sont calculés non seulement sur votre solde d’épargne ou votre investissement initial, mais également sur les revenus d’intérêts et d’investissement précédents ajoutés à votre fonds.

Le calcul et le suivi de votre valeur peuvent également vous aider à vous concentrer sur l’épargne retraite.

En joignant vos pots de pension à votre feuille de calcul ou à votre application et en les surveillant, verser dans votre pension peut sembler moins une taxe, mais plutôt une économie, car vous regardez vos contributions personnelles et celles de l'employeur s'accumuler chaque mois. Savoir combien vous valez peut vous aider à vérifier votre aide financière et à planifier votre avenir.

Les finances d'un ménage de la génération X sont peut-être encore en train de se remettre de années parentales coûteuses, mais ils veulent connaître leurs perspectives de retraite anticipée.

Mme Suter a déclaré: «La génération X est toujours susceptible de faire face à des dépenses élevées, qu'il s'agisse de payer pour un enfant, de payer son éducation, ou de rembourser une dette hypothécaire.

«À ce stade de leur vie, ils devraient veiller à augmenter les cotisations de retraite pour contrecarrer leurs années de plus en plus maigres – en particulier les personnes qui ont pris une pause de carrière. C'est également une bonne idée de tirer parti de vos investissements et de vos économies, en utilisant toutes les indemnités d'Isa que vous pouvez.

Lorsque vous atteignez votre retraite, enfin, ce que vous possédez sera probablement plus que ce que vous devez.

Si vous effectuez votre vérification de patrimoine suffisamment tôt, des espèces, des biens ou d'autres actifs imposables peuvent être donnés à des proches afin de réduire vos obligations en matière d'héritage à votre décès.

Vous voudrez peut-être également regrouper vos pensions au même endroit pour que vous puissiez voir ce que vous avez et comment il est investi pour vous assurer de générer le meilleur rendement.

Les provisions pour soins de longue durée peuvent également être une considération de votre plan de fortune.

s.partington@dailymail.co.uk

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