Prêt personnel: Pourquoi payez-vous plus d'intérêts sur vos prêts que ce qui peut paraître?

Si vous avez demandé un prêt personnel, il est probable que vous connaissiez bien la notion de taux d’intérêt. Cependant, malgré leur familiarité de base, de nombreux emprunteurs sont confrontés à des calculs, sans savoir pourquoi ces taux sont différents pour des clients différents et parfois exorbitants. On sait que les transactions par carte de crédit impliquent des taux exorbitants si l’intégralité du montant restant n’est pas apurée avant la période sans intérêt. Les taux d'intérêt sur les prêts personnels peuvent parfois être exorbitants. Si vous voulez comprendre pourquoi les prêts personnels attirent parfois des taux d’intérêt exorbitants, voici tout ce que vous devez savoir.

Taux d’intérêt fixes et effectifs – Quelle est la différence?

Vous devez avoir vu des annonces de prêteurs P2P / Fintech prétendant offrir des prêts à des taux aussi bas que 8%. Mais si l’idée peut sembler tentante, elle est loin de la réalité. Pourquoi alors, vous pouvez demander? Eh bien, c’est parce que les tarifs annoncés sont des taux forfaitaires qui n’indiquent pas le montant "réel" que vous devez rembourser. Un taux forfaitaire de 10% peut se traduire par une structure de taux effective de 15% à 20% (le taux effectif, également appelé taux dégressif, est le taux d'intérêt réel utilisé par les prêteurs pour calculer les intérêts sur les prêts qu'ils offrent).

Cependant, quels sont ces taux uniformes et efficaces et comment fonctionnent-ils? Pour commencer, le taux uniforme est un taux d’intérêt fixe qui ne tient pas compte de la durée de votre prêt ni du montant que vous remboursez tous les mois. Ainsi, si vous contractez un prêt de 1,00 000 roupies sur 5 ans à un taux forfaitaire de 12%, vous devrez payer un intérêt de 12% sur le montant total. L’intérêt annuel sur votre prêt sera de 12 000 roupies, mais 12 000 n’est pas le véritable intérêt que vous finirez par payer. Néanmoins, certains prêteurs continuent de faire de la publicité sur ces taux pour tromper les clients sans méfiance.

Contrairement au taux forfaitaire, le taux d’intérêt effectif (également appelé taux de réduction des intérêts) tient compte de la durée de votre prêt et des versements que vous payez tous les mois. Comme il n'est pas fixe, il sera constamment ajusté au solde de votre emprunt. Ainsi, contrairement aux taux forfaitaires dans lesquels vous devez payer un taux d’intérêt fixe sur le principal du prêt, vous ne payerez ici qu’un intérêt sur le solde restant du prêt.

Donc, si vous payez des taux d’intérêt élevés et que vous vous demandez pourquoi, il est probable que vous payiez un taux d’intérêt fixe qui est (parfois) le double du taux d’intérêt effectif.

Le rôle de la tarification en fonction du risque dans la détermination des taux d'intérêt sur les demandes de prêt

Sur le marché du crédit, la tarification basée sur le risque fait référence à la notion d’offre de taux d’intérêt variables à différents clients en fonction de leur solvabilité. Cette tarification tiendra compte de facteurs tels que votre pointage de crédit, vos antécédents de mauvais crédit, votre statut d'emploi et votre niveau de revenu. Comme le profil de crédit et le niveau de revenu des consommateurs ont tendance à varier, tout le monde n’est pas éligible au même taux d’intérêt. Cela signifie que si vos indicateurs de crédit ne sont pas assez forts, un taux d’intérêt beaucoup plus élevé pourrait vous être proposé.

Pourquoi votre pointage de crédit est-il important?

Bien que vos intérêts courus puissent être plus élevés en raison des taux forfaitaires, une cote de crédit médiocre est une autre raison pertinente. Votre pointage de crédit est un nombre qui est décidé en fonction de votre dossier de crédit. Étant donné que ce rapport offre un aperçu détaillé de vos emprunts et de votre historique de dettes, votre score sera élevé si vous payez vos cotisations à temps. Mais si ce n’est pas le cas, il est fort possible que votre pointage de crédit soit faible. Alors que les Fintech offrent des prêts aux détenteurs de points de crédit bas, vous devez avoir au moins 575 à 600 points pour pouvoir prétendre à un prêt. En outre, plus votre score est faible, plus le taux d'intérêt de votre prêt est élevé. Donc, si vous avez un faible pointage de crédit, il est temps de lever vos chaussettes, de consolider vos dettes et de payer vos factures à temps pour obtenir un bon taux d’intérêt.

(Par Aditya Kumar, fondateur et PDG, Qbera.com)

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