9 étapes pour une meilleure retraite à tout âge

Des moyens simples pour augmenter votre retraite à tout âge, même si vous êtes déjà à la retraite

Les chances sont que votre retraite sera longue. Selon l'Institut australien de la santé et du bien-être, l'espérance de vie actuelle est de 84,5 ans pour un homme; et pour une femme, il a 87,3 ans. Cela signifie que même si vous ne vivez que jusqu'à l'âge moyen et que vous prenez votre retraite à l'âge de 65 ans, votre épargne-retraite devra durer entre 20 et 23 ans.

Si vous approchez de la fin de votre vie professionnelle et que la perspective de faire durer votre argent semble décourageante, ne désespérez pas. Il existe des moyens d’assurer une retraite plus confortable, peu importe votre âge ou même si vous avez déjà pris votre retraite.


Dans la quarantaine: il est temps de commencer à planifier

À 40 ans et même au début de la cinquantaine, la planification de la retraite laisse souvent de côté les engagements financiers plus pressants tels que votre hypothèque et vos frais de scolarité. Mais plus tôt vous planifiez votre retraite, plus il vous sera facile de vivre la retraite que vous souhaitez.

1. Déterminez ce dont vous aurez besoin

S'il vous semble difficile de déterminer combien de temps il vous faudra à la retraite, les guides de l'Association des fonds de pension de retraite d'Australie (ASFA) peuvent vous aider. ASFA estime que pour soutenir un style de vie modeste, une personne propriétaire de sa maison aura besoin d'un revenu annuel de 24 506 $; et un couple aura besoin de 35 189 $.

Si vous souhaitez profiter du confort de la vie, prévoyez 44 000 $ et 60 457 $ par an, respectivement pour les célibataires et les couples.

ASFA estime également que pour fournir le montant nécessaire à un style de vie confortable à la retraite, un couple aurait besoin d'actifs d'au moins 640 000 $ à l'extérieur de la maison familiale, tandis qu'un individu aurait besoin de 545 000 $. Ces montants supposent que vous recevrez également une pension de vieillesse partielle.

2. Triez votre super

De nombreux Australiens comptent sur leur pension de retraite pour leur revenu de retraite. Donc, si vous ne prenez pas très au sérieux, le moment est venu de commencer.

Même si votre employeur verse peut-être déjà des super-contributions obligatoires de 9,5% de votre revenu, le moment est venu d'ajouter un complément salarial.

Vous pouvez cotiser jusqu’à 25 000 dollars par an à Super, y compris les super contributions obligatoires de votre employeur, qui sont toutes imposées au taux concessionnel de 15%. Si votre partenaire gagne moins de 40 000 USD par an, vous pourrez peut-être augmenter son capital en versant une contribution de conjoint à son super fonds et recevoir une compensation d’impôt sur les cotisations du partenaire pouvant aller jusqu’à 540 USD.

Et si vous avez plusieurs super-comptes, le moment est venu de les regrouper dans un seul fonds pour éviter de payer plusieurs frais.

3. Gérer votre dette

Si vous faites toujours des remboursements d’hypothèque ou que vous louez après votre retraite, le montant de votre subsistance en pâtira. C’est donc souvent une bonne idée de rembourser votre prêt immobilier avant de cesser de travailler. Cela peut impliquer des contributions supplémentaires dans votre prêt immobilier au-delà de vos remboursements mensuels minimum.

Nous pouvons vous aider avec une analyse coûts-avantages sur l’utilisation d’argent supplémentaire pour rembourser votre prêt immobilier plus rapidement, au lieu de faire de super contributions supplémentaires ou d’investir dans d’autres actifs.


Si vous avez entre 55 et 65 ans: transition vers la retraite

La bonne nouvelle est que pour beaucoup de gens de cet âge, les enfants ont maintenant quitté la maison et sont devenus financièrement autonomes. l'hypothèque a été payée – ou arrive à la fin de sa vie – et il y a plus d'argent de poche à disposition. Cela dit, vous dépensez probablement plus en voyages et autres loisirs, et vous voudrez peut-être aussi commencer à travailler moins.

4. Établissez un plan de retraite pratique

Abandonner le travail ne doit pas toujours être tout ou rien. Beaucoup de gens choisissent de prendre leur retraite plutôt que de faire une pause nette. Si vous avez entre 55 et 65 ans, une pension de transition vers la retraite (TTR) pourrait vous aider à réduire vos heures sans réduire votre revenu.

Une pension TTR fonctionne en vous permettant de transférer une partie de votre super sur un compte de pension séparé, puis d'en retirer un certain pourcentage en tant que revenu, qui sera soit libre d'impôt, soit au taux de 15% inférieur à votre taux marginal.

Nous pouvons vous aider à élaborer une stratégie TTR offrant un revenu maximal avec un impact minimal sur vos super économies.

5. Boostez votre super

Votre fin des années 50 et le début des années 60 peuvent être le meilleur moment pour améliorer votre équilibre. C’est parce que jusqu’à l’âge de 65 ans, vous pouvez continuer à faire des contributions supplémentaires non concessionnelles (ou après impôt) pouvant aller jusqu’à 100 000 dollars par an.

Si vous disposez de fonds supplémentaires à investir – par exemple, si vous avez vendu une propriété ou un autre actif – vous pouvez utiliser la règle d’avancement pour faire jusqu’à trois ans de contributions non concessionnelles en une seule fois.

Cette option est généralement disponible si votre super solde est inférieur à 1,4 million de dollars et si vous avez moins de 65 ans au début de votre année de revenu. Après cela, mais avant d’avoir moins de 75 ans, vous devrez généralement travailler environ 40 heures par mois avant de pouvoir faire de super contributions.


Si vous avez plus de 65 ans: le temps d'agir

Bien que l'espérance de vie ait considérablement augmenté au cours des dernières décennies, 65 ans sont encore l'âge que beaucoup de gens choisissent de prendre leur retraite. C’est aussi l’âge où les super règles changent radicalement.

7. Pensez à long terme

Une fois que vous avez pris votre retraite, vous avez trois options pour votre super solde (et vous pouvez utiliser une combinaison des trois):

  1. en le prenant comme une somme forfaitaire
  2. l'utiliser pour créer un flux de revenus super (une pension)
  3. ou juste en le laissant en super.

Étant donné que votre argent doit encore durer longtemps et que vos gains dans super sont imposés à 15%, de nombreuses personnes choisissent de laisser une grande partie de leur patrimoine dans leurs super comptes existants. Toutefois, si vous choisissez de le faire, vous pouvez décider de revoir votre stratégie de placement.

Après tout, même si la tendance générale est à la hausse de la valeur des actions et des biens, votre capacité à faire face à toute volatilité à court terme de leur prix diminue lorsque vous cessez de travailler.

Une option pourrait consister à affecter une partie de vos fonds à des actifs plus défensifs, notamment à la détention de placements en titres à revenu fixe et en espèces, ainsi qu’en actions et en biens immobiliers.

8. Considérez où vous allez vivre

Bien que contribuer au super soit devenu plus difficile qu’aujourd’hui, vous avez plus de 65 ans, mais il y a toujours moyen de le faire.

Le gouvernement fédéral a mis en place une nouvelle mesure permettant aux personnes de plus de 65 ans de verser jusqu'à 300 000 dollars à leur super quand ils vendent leur propre maison. C’est une bonne nouvelle quand on considère que le moment est venu de déménager, que ce soit dans un endroit plus petit ou dans une maison de retraite. À la fin des années 1970 ou 1980, vous pourriez également avoir besoin de soins supplémentaires. Il est donc utile de prendre cela en compte dans votre prise de décision.

9. laisser un héritage

Nous vivons peut-être plus longtemps que jamais, mais il est toujours rentable de planifier ce qui se passera quand vous ne serez plus là. À tout le moins, cela signifie avoir un testament valide.

Étant donné que votre dossier spécial sera traité séparément de votre succession, cela signifie également que vos nominations pour le compte décès sont à jour. Et si vous tombez gravement malade ou êtes incapable de prendre des décisions vous-même, une procuration durable peut également permettre à une personne de confiance d'agir en votre nom.


Et enfin…

La retraite peut être enrichissante, mais la planification peut être compliquée et complexe. Pour vous assurer que votre famille reste protégée et que vous avez la meilleure retraite possible, vous devez toujours nous parler en premier.

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