Assurer votre maison à la valeur marchande pourrait vous coûter cher

Les propriétaires qui assurent leur propriété à la valeur marchande s'exposent de plus en plus à un risque grave de sous-assurance.
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Les prix de l'immobilier résidentiel en Afrique du Sud continuent de subir une pression à la baisse, tandis que le coût moyen de la construction de nouveaux biens continue d'augmenter d'année en année en raison de la hausse des coûts des matériaux et de la main-d'œuvre.

Les prévisions de la propriété Lightstone 2018/2019 indiquent que le marché a clôturé à près de 2,9%, contre 3,8% prévu en 2018. La croissance actuelle de la valeur marchande varie de 2% à 5% à l'échelle nationale, tandis que les segments de richesse élevée et de luxe croissent en dessous de 4 pour cent.

Il devient de plus en plus évident que l’écart entre la valeur de votre maison et le coût de la reconstruction ne cesse de se creuser – c’est le principal coupable pour ce qui est d’assurer votre maison pour la mauvaise valeur. Ainsi, les propriétaires qui assurent leur propriété à la valeur marchande s'exposent de plus en plus au risque d'être gravement sous-assurés.

C'est ce qu'a déclaré Christelle Colman, directrice générale d'Elite Risk Acceptances, qui affirme qu'assurer une propriété à la valeur marchande, par opposition à la valeur de remplacement, est l'une des erreurs les plus courantes qu'elle voit chez les propriétaires sud-africains.

Lorsque vous souscrivez une assurance bâtiment, il est important de vous rappeler que vous êtes couvert pour tout, sauf le terrain. Le montant que vous assurerez sera donc la valeur de remplacement de la structure, y compris les dépendances, et non la valeur marchande de la propriété dans son ensemble. Ainsi, bien que la valeur marchande de la propriété puisse avoir diminué, le coût de la reconstruction de la propriété devient plus coûteux chaque année.

En conséquence, les polices d'assurance habitation ne doivent pas être calculées sur la valeur actuelle de la propriété sur le marché, mais plutôt sur ce qu'il en coûterait pour reconstruire la propriété aujourd'hui. Cela devrait inclure tous les honoraires professionnels requis pour reconstruire la propriété.

Colman a déclaré que cela était particulièrement pertinent pour les particuliers fortunés, car de nombreuses propriétés sud-africaines haut de gamme sont situées dans des endroits difficiles à atteindre, tels que Bakoven au Cap. «Cela va naturellement jouer un rôle dans les primes d’assurance, car en cas de perte totale, il peut être impossible pour certains camions d’accéder à une propriété située sur place pour enlever les gravats.

Dans ce cas, il serait nécessaire de faire appel à des grimpeurs pour éliminer tous les décombres à la main. Il s’agit clairement d’un exercice long et coûteux, qui ne sera probablement pas financé par une police d’assurance grand public.

De même, Colman avise les propriétaires fortunés que leurs finitions luxueuses nécessiteront probablement plus d'attention lors de leur remplacement.

"Si la police ne concerne pas un assureur spécialisé qui comprend et s'occupe de ce créneau, il est probable que le propriétaire sera mécontent des réparations effectuées", a déclaré Colman.

À l’autre bout du spectre, Colman souligne que l’emplacement idéal d’une propriété peut également entraîner une surassurance du propriétaire s’il fonde son assurance sur la valeur marchande. Elle a déclaré: "En termes simples, une maison perchée sur les rives de la côte atlantique du Cap, une ville prisée, aura une valeur marchande bien supérieure à celle située dans une banlieue intérieure sans attrait touristique – même si les deux propriétés sont identiques l'une par rapport à l'autre. aspect".

En outre, les améliorations domiciliaires qui augmenteraient généralement la valeur marchande d'une propriété pourraient entraîner une baisse des primes d'assurance, ajoute-t-elle.

Colman a déclaré: "L'installation de mesures de sécurité supplémentaires telles qu'une alarme, une clôture électrique ou des détecteurs de fumée, par exemple, pourrait vous assurer de bénéficier d'un taux réduit sur votre assurance habitation. Il est donc important de réévaluer votre assurance habitation après des rénovations de cette nature. ".

Ce ne sont là que quelques exemples des principales erreurs financières que les propriétaires fortunés commettent généralement lorsqu'ils assuraient leurs propriétés – soit en assurant leur maison à la valeur marchande sans tenir compte des spécifications de leur maison, soit en souscrivant une police à un assureur non équipé pour les gérer. leurs besoins.

"En tant que tel, il est essentiel que cette catégorie de propriétaires choisisse des souscripteurs et des courtiers spécialisés capables de répondre efficacement à leurs besoins complexes", a déclaré M. Colman.

Les principaux conseils de Colman à prendre en compte pour assurer votre maison sont les suivants:

1. Assurer les coûts de reconstruction, y compris les honoraires professionnels et non la valeur marchande de votre maison
2. Obtenez une évaluation professionnelle auprès de votre assureur, d'un constructeur ou d'un métreur
3. Veiller à ce que la somme assurée soit réévaluée et, si nécessaire, augmentée chaque année pour tenir compte des risques liés aux coûts de construction
4. N'oubliez pas d'inclure des éléments tels que le pavage, les espaces de vie extérieurs et les piscines ainsi que toutes les dépendances
5. N'oubliez pas de prendre en compte des éléments tels que les carreaux importés et les bâtiments historiques lors du calcul du coût de remplacement.

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