Comment un gros fonds d'urgence peut réduire votre facture d'assurance

Payer des factures d’assurance mensuelles, qu’il s’agisse d’une maison, d’un locataire ou d’une assurance auto, est l’une des tâches les moins agréables de la vie.

Non seulement c’est une dépense sur laquelle nous constatons souvent peu de rendement, mais le coût de l’assurance automobile, en particulier, augmente depuis des années – les plus grands assureurs augmentant leurs primes d’assurance automobile moyennes entre 2,3% (Nationwide) et 15,38% (Travelers ) au cours des trois dernières années.

La bonne nouvelle est que, si vous êtes en mesure d’épargner plus d’argent dans un compte d’épargne d’urgence, vous pourrez économiser sur vos frais d’assurance mensuels sans prendre beaucoup plus de risques. Cette approche repose sur l’augmentation de votre franchise d’assurance, ce qui devrait permettre de réduire les primes que vous payez mois après mois. Voici un aperçu de cette stratégie et de son fonctionnement.

La logique au travail

Votre franchise d'assurance correspond au montant que vous devez débourser en cas de sinistre avant que votre assurance entre en jeu. Par exemple, si votre franchise est de 500 $ et qu'une défenderesse cause des dommages à votre voiture de 2 500 $, vous payez les premiers 500 $ et la compagnie d’assurance couvre les 2 000 $ restants.

En augmentant votre franchise d'assurance, vous acceptez d'assumer davantage de risques financiers en cas de sinistre: doublez votre franchise dans l'exemple ci-dessus et vous deviez 1 000 $, tandis que la compagnie d'assurance paierait 1 500 $.

En échange de ce risque accru, vous paierez souvent des primes mensuelles moins élevées pour votre couverture, a expliqué Misty Lynch, CFP, et responsable de la planification financière chez John Hancock Digital. Cela est généralement vrai pour des produits comme l'assurance auto, habitation et santé.

Dans le cas de l'assurance automobile, en particulier, une étude réalisée en 2016 a révélé que l'augmentation d'une franchise de 500 $ à 1 000 $ réduisait les primes en moyenne de 8,5% dans l'ensemble du pays. Ceux qui effectuent un changement plus important, en faisant passer les franchises de 500 à 2 000 dollars, pourraient économiser en moyenne près de 15%.

Mais la clé pour faire ce changement sans prendre trop de risques est de constituer votre compte d’épargne d’urgence afin que vous puissiez facilement couvrir la franchise la plus élevée.

Mesures à prendre: Jeter les bases

Si vous décidez d’augmenter votre franchise afin d’économiser de l’assurance, il est préférable de mettre de côté le nouveau montant de la franchise dans un compte d’épargne ou un compte courant.

Par exemple, si vous augmentez la franchise de votre assurance habitation de 1 000 dollars à 2 000 dollars, vous devez vous assurer de disposer de 2 000 dollars auxquels vous avez facilement accès, a déclaré Brandon Tritten de JBLB Insurance Group.

«En tant que professionnel de l’assurance, je suis sûr de bien comprendre ce que signifie l’augmentation de vos franchises», a ajouté Tritten. «Parfois, une personne voit des« économies », mais elle n’a pas assez d’argent pour sa franchise. Donc, augmenter leur franchise n’a pas de sens. "

Avant de procéder à un tel changement, il est également judicieux de magasiner et de gérer les chiffres avec soin, en veillant à ce que les économies résultant d’une franchise accrue en valent vraiment la peine, ajoute Paul Moyer, fondateur de SavingFreak.com.

«J'habite en Caroline du Sud et si j'augmente la franchise déductible de mes propriétaires de 500 à 1 000 dollars, mes primes seront réduites d'environ 120 dollars par an», a expliqué Moyer. "Cela signifie que je dois passer un peu plus de quatre ans sans réclamer cette différence de primes à payer."

«Chaque fois que je conseille à une personne d’augmenter sa franchise, je lui dis de s’assurer d’obtenir de nouvelles offres de plusieurs transporteurs, de comparer les tarifs de leur franchise actuelle et de la franchise la plus élevée, et de faire le calcul pour éviter tout risque supplémentaire. une légère diminution de la prime ne vous profitera probablement pas », a ajouté Moyer.

Enfin, si vous augmentez les franchises d’assurance, il est judicieux de vous tenir au courant de l’entretien courant, qu’il s’agisse d’une maison ou d’une voiture, explique Tritten. Prenez le temps de prendre des mesures préventives.

«Parfois, vous pouvez dissuader les réclamations avec un peu de temps et de la graisse au coude», a déclaré Tritten.

Avantages d'une franchise plus élevée

Selon Clint Haynes, planificateur financier agréé et propriétaire de NextGen Wealth, le principal avantage de l’augmentation de votre franchise réside dans les économies que vous pourrez réaliser au fil du temps.

«Cela peut représenter des centaines de dollars chaque année et des milliers de dollars au cours d'une vie», a déclaré Haynes. «C’est quelque chose que je recommande toujours à mes clients lors du processus de planification financière. Dans la mesure où ils ont suffisamment d’épargne dans leur compte d’épargne d’urgence et sont capables de s’auto-assurer eux-mêmes jusqu’à une franchise pouvant atteindre 1 000 $ pour la voiture et même davantage auprès des propriétaires, ils peuvent en général économiser entre 10% et 20%. leurs primes annuelles chaque année. "

Utilisation de cette tactique pour l'assurance invalidité

La mise en place d'un fonds d'urgence adéquat peut également faire économiser de l'argent aux consommateurs avec une assurance invalidité, explique Raymer Malone, planificateur financier agréé et propriétaire de l'Agence de l'assurance du revenu élevé.

Avec de telles polices, la franchise est essentiellement du temps, a expliqué Malone.

«Connue sous le nom de période d’attente ou d’élimination, votre police ne commencera pas à verser des prestations si vous ne pouvez pas travailler pendant un nombre de jours prédéterminé», a expliqué Malone. «La police d’assurance invalidité type a une période d’élimination ou d’attente de 90 jours. Cependant, on peut normalement choisir une option aussi courte que 30 jours ou aussi longue que 365 jours, voire plus longtemps dans certains cas. ”

Sans fonds d'urgence, un chèque de paye individuel en vie peut opter pour une période d'attente plus courte, pouvant aller jusqu'à 60 jours. Une autre personne qui a six mois de dépenses dans son compte bancaire peut opter pour une période d’attente de 180 jours sur l’assurance invalidité, ce qui se traduira par une police moins coûteuse.

«Les économies sur une police d'assurance invalidité avec une attente de 180 jours peuvent être près de 50% moins coûteuses qu'une assurance avec une attente de 60 jours», a déclaré Malone. "Ceux qui disposent des ressources nécessaires pour opter pour une période d'élimination plus longue verront leurs politiques considérablement réduites par rapport à ceux qui ne le feront pas."

Le résultat final

Augmenter votre franchise pour économiser de l’argent sur vos primes d’assurance mensuelles nécessite de prendre un certain risque, ce pour quoi vous devriez être préparé mentalement et financièrement.

"Vous devez déterminer où vous êtes à l'aise avec le risque", a déclaré Tritten. "Dans quelle mesure êtes-vous disposé et capable de vous débrouiller seul?"

En outre, c’est une bonne idée de bien réfléchir à votre probabilité de déposer une réclamation, ajoute Lynch, de John Hancock Digital.

«Si vous estimez que le risque d’utiliser votre couverture est faible, un régime à franchise élevée pourrait bien vous convenir», a-t-elle déclaré. "Cependant, choisir un plan à franchise élevée peut être une erreur coûteuse si vous devez utiliser souvent votre assurance." Par exemple, même si vous avez suffisamment d'économies supplémentaires réservées pour couvrir votre franchise de 1 000 $ en cas d'accident, vous risque de rester bloqué si vous devez déposer une autre demande quelques mois plus tard.

Vous avez toujours besoin d’aide pour décider si cette approche vous convient? Parlez à un agent d’assurance indépendant, a déclaré Tritten, qui peut vous aider à déterminer si l’augmentation de votre franchise, ainsi que l’augmentation du compte d’épargne d’urgence, pourraient vous être bénéfiques.

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Mia Taylor est un journaliste primé avec plus de deux décennies d'expérience. Elle a travaillé pour certaines des agences de presse les plus connues du pays, notamment l’Atlanta Journal-Constitution et la San Diego Union-Tribune.

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