Que vont vous coûter les soins de longue durée?

Beaucoup de gens ont peur des coûts des soins de longue durée – et ce pour de bonnes raisons.

La plupart des personnes de plus de 65 ans auront éventuellement besoin d’aide pour s’acquitter de leurs tâches quotidiennes, telles que se laver, manger ou s’habiller. Les hommes auront besoin d’une aide pendant 2,2 ans en moyenne, tandis que les femmes en auront besoin pendant 3,7 ans, selon l’administration du vieillissement des États-Unis chargée de la santé et des services sociaux.

Beaucoup dépendront des soins non rémunérés de leurs conjoints ou de leurs enfants. Toutefois:

  • Plus d’un tiers d’entre eux passeront du temps dans une maison de retraite où le coût annuel médian d’une chambre privée s’élève désormais à plus de 100 000 dollars, selon l’enquête sur le coût des soins réalisée par l’assureur Genworth en 2018.

  • Quatre personnes sur 10 opteront pour des soins rémunérés à domicile et le coût annuel médian d'un aide-soignant à domicile est supérieur à 50 000 $.

  • Globalement, la moitié des personnes de plus de 65 ans engageront des frais de soins de longue durée et 15%, des coûts supérieurs à 250 000 dollars, selon une étude de Vanguard Research et Mercer Health and Benefits.

Medicare ne va pas aider

L’assurance-maladie et l’assurance-maladie privée ne couvrent généralement pas ces dépenses de «garde», qui peuvent effacer rapidement l’épargne de retraite moyenne de 126 000 $ pour les personnes âgées de 65 à 74 ans. indigent qui paie environ la moitié de tous les soins en maison de repos et de soins.

Les personnes qui vivent seules, sont en mauvaise santé ou qui ont des antécédents familiaux de maladies chroniques ont une probabilité plus grande que la moyenne d'avoir besoin de soins de longue durée. Les femmes font face à des risques particuliers, car nous avons tendance à vivre plus longtemps que nos maris et n’avons donc peut-être personne pour dispenser des soins non rémunérés. Si nos maris ont besoin de soins rémunérés qui anéantissent nos économies, nous pourrions faire face à des années, voire des décennies, ne vivant que sur la sécurité sociale.

La planificatrice financière certifiée Margarita Cheng a persuadé ses parents de souscrire une assurance soins de longue durée lorsque son père avait 68 ans et sa mère 54 ans. Cinq ans plus tard, il avait reçu un diagnostic de maladie de Parkinson. La police payait 225 dollars sur les 260 dollars quotidiens de ses soins 24 heures sur 24 au cours des derniers mois de sa vie, a-t-elle déclaré.

«La maladie de mon père aurait pu être dévastatrice financièrement pour ma mère», dit Cheng. "Sa mère a vécu jusqu'à l'âge de 94 ans, alors ma mère pourrait facilement avoir 30 ans de plus à la retraite."

Tout le monde a besoin d'un plan

Toutes les personnes approchant de l'âge de la retraite doivent prendre en compte leurs risques potentiels et avoir un plan de gestion des dépenses en soins de longue durée, prévoient les planificateurs financiers.

«Plus ils commencent à planifier, plus ils ont de choix et de contrôle», déclare Cheng.

Assurance soins de longue durée. La prime annuelle moyenne pour un couple de 55 ans était de 3 050 dollars en 2019, selon l'Association américaine des assurances de soins de longue durée. Les primes sont plus élevées pour les personnes âgées et celles qui souffrent de maladies chroniques pourraient ne pas être admissibles. Les polices couvrent généralement une partie des coûts des soins de longue durée pour une période définie telle que trois ans. Dans le passé, de fortes augmentations de primes ont obligé de nombreuses personnes à abandonner leurs polices une fois qu'elles étaient devenues inabordables. Les conseillers financiers affirment que le prix de l’assurance est désormais plus précis, même si les gens devraient toujours prévoir des primes pouvant augmenter de 50% à 100%.

Assurance hybride de soins de longue durée. L’assurance-vie ou les rentes assorties d’une indemnité de soins de longue durée sont maintenant mieux vendues que les assurances de soins de longue durée classiques à un taux d’environ 4 pour 1. Avec ces produits, l’argent qui n’est pas utilisé pour les soins de longue durée peut être laissé à ses héritiers. Ces produits nécessitent généralement de grosses sommes: 100 000 USD à l’avance, par exemple, ou des versements échelonnés sur 5 à 10 ans, bien que certains disposent désormais d’options de «paye à vie» d’une moyenne d’environ 7 000 USD par an.

L'équité de la maison. Les personnes qui déménagent de manière permanente dans une maison de retraite peuvent être en mesure de vendre leur maison pour aider à financer les soins. Les hypothèques inversées peuvent être une option si un membre du couple reste à la maison. Ces prêts permettent aux gens de puiser dans la valeur nette de leur maison, mais ils doivent être remboursés si les propriétaires décèdent, vendent ou déménagent.

Réserve pour imprévus. Les personnes ayant des investissements substantiels pourraient affecter une partie de ces actifs aux soins de longue durée. Les investissements peuvent générer des revenus jusqu’à ce qu’ils aient besoin de soins de longue durée, puis être vendus pour payer un aide en maison de repos ou de santé.

Dépenses à Medicaid. Les personnes qui n’ont pas beaucoup épargné, ou qui font face à un coût catastrophique pour les soins de longue durée qui anéantissent leurs économies, pourraient finir par dépendre Medicaid. Il existe des moyens de protéger au moins certains actifs pour les conjoints, mais ceux-ci nécessitent généralement une planification avec l’aide d’un avocat. Vous pouvez obtenir une recommandation de la National Academy of Elder Law Attorneys.

Cet article a été écrit par NerdWallet et a été publié à l'origine par The Associated Press.

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