Les questions relatives aux prêts aux étudiants – NerdWallet

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Au fur et à mesure que les débats du Parti démocrate se rapprochent des élections générales de 2020, vous entendrez les candidats à la présidence parler de renonciation à un prêt, d’un collège gratuit, voire d’annuler la dette des étudiants.

Certains proposeront des prescriptions de politique hyper détaillées, alors que d'autres pourront simplement approuver un concept.

Selon un sondage réalisé en 2019 par Politico et Morning Consult, seulement 6% des Américains déclarent accorder la priorité aux questions d'éducation lorsqu'ils votent pour des postes fédéraux, mais plus des deux tiers d'entre eux affirment que la dette liée aux prêts étudiants est une menace pour l'économie.

Même si les prêts étudiants ne seront pas votre facteur déterminant, les propositions que vous entendez pourraient affecter les étudiants actuels et futurs, leurs parents et les 43 millions d’Américains qui ont des dettes d’études. Voici un aperçu des principaux problèmes liés aux prêts universitaires et aux prêts aux étudiants dont vous entendrez probablement parler davantage.

Collège gratuit

Plusieurs États, dont le Tennessee, l'Oregon et New York, proposent des cours gratuits dans de nombreux collèges publics. Dans ces programmes, les étudiants doivent encore couvrir les dépenses autres que les frais de scolarité, comme le logement et les repas, les manuels et les transports. Au niveau fédéral, il n’ya pas de programme collégial gratuit en place ou une idée claire de ce à quoi cela ressemblerait s’il était mis en œuvre.

Les idées: Les candidats ont proposé plusieurs versions de l'université gratuite, notamment:

  • Collège public sans dette: vous devez rendre le collège plus abordable en augmentant l’aide financière afin que les étudiants n’aient pas besoin de contracter de prêts pour y assister.
  • Collège sans frais de scolarité: Soutenez la suppression des frais de scolarité dans les collèges publics, les écoles techniques et / ou les collèges communautaires.

Annulation de la dette existante d'un prêt étudiant

Selon l’Office fédéral de l’aide financière aux étudiants, l’encours de la dette étudiante a dépassé 1 500 milliards de dollars. Des études ont montré que ce niveau d’endettement empêche les emprunteurs d’atteindre des objectifs financiers tels que l’achat d’une maison ou la constitution d’une famille.

Les idées: Les candidats ont proposé un programme unique qui annulerait l’ensemble ou une partie des prêts étudiants fédéraux et privés existants des emprunteurs, le montant pouvant être lié au niveau de revenu de l’emprunteur. Les candidats à l'origine de telles propositions estiment que l'annulation du prêt étudiant stimulerait une activité bénéfique à l'ensemble de l'économie, comme l'achat de logements ou le fait d'avoir des enfants. Cependant, d'autres doutent de l'équité et des coûts associés au renflouement des emprunteurs.

Nouveaux programmes d'annulation de prêt

À l’heure actuelle, le gouvernement dispose de quelques programmes qui annulent en fin de compte les prêts étudiants fédéraux aux emprunteurs s’ils acceptent des emplois indispensables mais potentiellement peu rémunérateurs. Ceux-ci comprennent le pardon des prêts de la fonction publique – pour les emprunteurs des professions gouvernementales et à but non lucratif – ainsi que le pardon des prêts aux enseignants, qui incite les emprunteurs à enseigner dans des domaines où les besoins sont criants.

Les idées: Les candidats ont mentionné la nécessité de disposer de davantage de programmes permettant aux emprunteurs d'obtenir une remise de dette éventuelle. Les emprunteurs auraient probablement besoin de fournir des services spécialisés pour se qualifier, comme travailler dans des zones rurales ou avec des populations mal desservies. Le nombre de personnes qui bénéficieraient de tels programmes n’est pas clair, et ceux qui remplissent les conditions requises ne recevront probablement aucune aide financière pendant des années, en fonction du fonctionnement des programmes actuels.

Rationaliser l'application gratuite pour Federal Student Aid

L'application gratuite d'aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA, est la clé pour accéder à l'aide financière fédérale, y compris les bourses Pell, les bourses d'études, les études et les prêts d'études fédéraux. En ne complétant pas le FAFSA, les étudiants éligibles manquent des milliards en aides Pell Grant. Au cours des dernières années, le gouvernement a élargi l'accès à la FAFSA en augmentant la date de début de l'application, permettant aux étudiants d'accéder aux déclarations de revenus de l'année précédente (deux ans auparavant) pour déposer des applications plus tôt et en introduisant une application mobile.

Les idées: Les candidats disent que le FAFSA est long et compliqué, ce qui dissuade les étudiants de le compléter – en particulier les étudiants à faible revenu et de première génération qui n’ont souvent pas accès au soutien de quelqu'un qui a déjà utilisé les procédures et les procédures administratives. Ils plaident pour un processus de demande simplifié qui éliminerait les obstacles à l'accès à l'aide des collèges.

Réduire les coûts des prêts étudiants

Les taux d'intérêt des prêts d'études fédéraux varient entre 4,53% et 7,08% pour l'année scolaire 2019-2020 et restent inchangés jusqu'au remboursement du prêt. Les taux sont basés sur le type de prêt et l’année de décaissement – et non sur le profil de crédit de l’emprunteur. À l'heure actuelle, le seul moyen de réduire les taux des prêts fédéraux est de refinancer auprès d'un prêteur privé. Les emprunteurs perdent ainsi les avantages des prêts fédéraux.

Les idées: Les propositions des candidats incluent l’élimination des frais d’origine et des taux d’intérêt, la réduction des taux d’intérêt et la possibilité de refinancer les emprunts fédéraux par l’intermédiaire du gouvernement. En proposant le refinancement des prêts d'études fédéraux par le gouvernement, les étudiants pourraient réduire leurs taux tout en maintenant l'accès aux avantages en matière de prêts fédéraux, tels que les régimes de remboursement fondés sur le revenu.

Élargissement du programme de subventions Pell Grant

Une subvention Pell est une aide financière fédérale basée sur les besoins et destinée aux étudiants de premier cycle issus de familles à faible revenu. Au cours de l'année universitaire 2017-2018, plus de la moitié (52%) des diplômés du secondaire étaient admissibles à une subvention Pell, selon les données sur les aides financières fédérales fournies par le Florida College Access Network. Le montant change chaque année, mais n'est pas lié à l'inflation. L'Institute for College Access and Success a constaté qu'en 2019-2020, la subvention maximale couvrirait 28% du coût pour fréquenter un collège public de quatre ans. Cela laisse les étudiants ayant des besoins financiers pour couvrir les deux tiers de leurs frais de participation avec une autre aide financière et des prêts.

Les idées: Les candidats soutiennent que les montants des bourses Pell Grant, qui aident les étudiants démunis à se payer des études supérieures, ne suivent pas le rythme de l'inflation. L'octroi de subventions plus importantes augmenterait l'accès au collège et la réussite des étudiants à revenu faible ou moyen.

Plafonnement des prêts étudiants

Il existe des limites annuelles et totales de prêt fédéral aux étudiants pour les prêts subventionnés, destinés aux étudiants de premier cycle, et aux prêts non subventionnés, destinés aux étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs. Cependant, il n'y a pas de limites aux prêts fédéraux PLUS, qui sont destinés aux étudiants des cycles supérieurs et aux parents d'étudiants de premier cycle qui ont besoin de fonds supplémentaires pour couvrir les coûts de leurs études.

Les idées: Les candidats ont proposé de supprimer les plafonds annuels des prêts fédéraux subventionnés et de plafonner l’emprunt fédéral PLUS. Avec les prêts PLUS plafonnés, les parents et les étudiants diplômés seraient plus susceptibles de recourir à des prêts étudiants privés, qui ne bénéficient pas des avantages des prêts fédéraux. Cependant, les prêts privés pourraient être plus abordables que les prêts PLUS pour les emprunteurs ayant un bon crédit.

Réviser le remboursement basé sur le revenu

Les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux peuvent actuellement choisir parmi quatre plans de remboursement fondés sur le revenu. Ces régimes présentent des caractéristiques similaires – paiements plafonnés à un pourcentage du revenu discrétionnaire et éventuelle annulation de prêt -, mais il peut être difficile de choisir le plus avantageux.

Les idées: Les propositions des candidats impliquant un remboursement basé sur le revenu incluent la consolidation des plans existants en une seule option, l’augmentation des montants de paiement et la diminution des délais de remboursement. Le remplacement de quatre plans par un seul simplifierait le choix, mais ce plan profiterait moins aux emprunteurs si les paiements augmentaient. Et si un pardon plus rapide semble agréable pour ceux qui se débattent, des paiements plus importants signifient que davantage d'emprunteurs rembourseront probablement leurs emprunts avant de les recevoir.

Inscription automatique au remboursement basé sur le revenu

À l'heure actuelle, tous les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux entrent dans le processus de remboursement en vertu du plan de remboursement standard de 10 ans. Ce plan offre des paiements mensuels fixes sur 10 ans en fonction du montant du prêt, par opposition au revenu ou à la capacité de remboursement de l’emprunteur.

Les idées: Les candidats ont suggéré de démarrer les emprunteurs avec des régimes fondés sur le revenu, évoquant ainsi l'idée de prendre les paiements directement à partir des chèques de paie. Bien que le remboursement basé sur le revenu aide les emprunteurs qui ne peuvent pas payer le montant de leur remboursement actuel, il peut générer des factures pour ceux qui gagnent suffisamment d’argent. Ces emprunteurs rembourseraient leurs emprunts plus rapidement, mais ils préféreraient peut-être utiliser cet argent supplémentaire pour un objectif financier différent, tel que la création d'un fonds d'urgence.

Forcer le remboursement via des retenues sur la paie limite ces décisions à tous les emprunteurs. Cela leur donnerait la priorité sur les prêts étudiants par rapport aux autres dépenses – comme le loyer ou les versements hypothécaires – qui ont un impact plus important sur leur vie quotidienne.

Soutien aux alternatives universitaires

Un diplôme universitaire de quatre ans ne convient pas à tout le monde. Des alternatives telles que les collèges communautaires, les centres d'apprentissage et les écoles de métiers peuvent offrir une formation professionnelle pratique à des prix gratuits ou relativement abordables, en fonction du programme.

Les idées: Certains candidats plaident pour un investissement accru dans les collèges communautaires, les écoles techniques et les apprentissages, notamment en rendant les collèges communautaires gratuits. Cependant, de nombreuses écoles de métiers sont des institutions à but lucratif, qui ont généralement des coûts plus élevés, des taux de diplomation plus bas et des taux de défaut de remboursement des prêts aux étudiants plus élevés.

Augmentation du financement pour les collèges et universités historiquement noirs

Historiquement, les collèges et les universités noirs jouent un rôle clé dans l'éducation des étudiants noirs, y compris une population importante d'étudiants de première génération à faible revenu. Cependant, ces écoles ne sont pas en mesure d’offrir à leurs élèves autant d’aide financière que les autres écoles, généralement en raison de dotations moins importantes.

Les idées: Les candidats ont proposé de fournir des fonds supplémentaires aux HBCU. Les étudiants noirs manquent souvent de soutien financier et finissent par contracter des emprunts à un taux plus élevé que les autres groupes. C’est l’une des raisons documentées de la crise de la dette étudiante. frapper les étudiants noirs le plus dur. Les HBCU pourraient utiliser des fonds supplémentaires pour aider les étudiants aux prises avec des coûts liés aux études supérieures.

Assouplissement de la réglementation sur les faillites

Les prêts étudiants peuvent être libérés en cas de faillite, mais ils sont traités différemment des autres dettes. Les emprunteurs doivent intenter une action supplémentaire, et peu le font. Les personnes qui procèdent doivent prouver que le remboursement de leur prêt étudiant cause «une contrainte excessive». Aucune définition n'existe pour ce terme, cependant, les emprunteurs sont donc à la merci de leur tribunal de la faillite.

Les idées: Les candidats ont proposé de modifier la réglementation en matière de faillite afin de faciliter l'octroi des prêts aux étudiants. Certains veulent simplement normaliser ce que l'on entend par «contrainte excessive», alors que d'autres ont proposé de supprimer complètement cette étape supplémentaire pour les prêts étudiants. L'un ou l'autre donnerait aux emprunteurs plus de précisions sur la faillite ainsi qu'une autre option potentielle pour gérer une dette écrasante.

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