Envisagez un refinancement hypothécaire, même si vous avez acheté récemment

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Les taux hypothécaires ont tellement baissé récemment que des millions de propriétaires pourraient bénéficier d'un refinancement, même s'ils avaient acheté une maison l'année dernière. Un refinanceur typique pourrait économiser plus de 150 $ par mois.

Certains propriétaires ont compris le message: les demandes de refinancement ont presque doublé par rapport à l'an dernier, selon la Mortgage Bankers Association. Mais de nombreux propriétaires ne sont peut-être pas conscients que les taux hypothécaires ont tellement baissé qu'ils pourraient économiser de l'argent en refinançant.

" PLUS: Comment refinancer votre hypothèque

Beaucoup de refinanceurs potentiels

Une règle empirique consiste à envisager un refinancement si vous pouvez réduire le taux hypothécaire de trois quarts de point. Selon cette mesure, 5,9 millions de propriétaires pourraient bénéficier d’un refinancement aux taux hypothécaires actuels, selon Black Knight, fournisseur de technologies, de données et d’analyses pour le secteur des crédits hypothécaires. Environ 953 000 de ces refinanceurs potentiels ont obtenu leur prêt hypothécaire en 2018, indique la société.

Cette opportunité de refinancement est arrivée car les taux hypothécaires sont en baisse depuis environ sept mois. La baisse n’a guère retenu l’attention de la presse, de sorte que certains propriétaires risquent d’être surpris. Le taux fixe à 30 ans a récemment atteint son plus bas niveau depuis septembre 2017.

Le mouvement à la baisse a entraîné une différence considérable entre les taux hypothécaires et la fin 2018. L’emprunt hypothécaire à taux fixe de 30 ans s’élevait en moyenne à 3,82% à la mi-juin de cette année, selon Freddie Mac. La semaine précédant Noël dernier, il était en moyenne de 4,62%. C’est une baisse d’un peu plus de trois quarts de point – une différence suffisante pour rendre intéressant le refinancement.

Les personnes qui ont acheté des maisons de la fin de l'été à la fin de l'automne 2018 pourraient être en mesure de se refinancer. Chaque semaine du 13 au 20 décembre 2018, le taux fixe de 30 ans était en moyenne de 4,6% ou plus.

Vous pouvez économiser beaucoup

Selon la Mortgage Bankers Association, le montant moyen d’une hypothèque refinancée était de 386 800 dollars la première semaine de juin. Sur un prêt de ce montant, la différence entre un taux de 4,75% et un taux de 4% correspond à 171 $ par mois (2 053 $ par an) en capital et intérêts, arrondi au dollar près.

Pour savoir combien vous pourriez économiser:

Si les chiffres semblent prometteurs, vous voudrez peut-être estimer votre seuil de rentabilité: le temps nécessaire pour que les économies mensuelles accumulées dépassent les frais de prêt. Par exemple, si vous payez des frais de 4 500 USD pour économiser 150 USD par mois, il vous faudra 30 mois pour atteindre le seuil de rentabilité (4 500 USD divisé par 150 USD soit 30). Si vous pensez rester dans la maison au-delà du seuil de rentabilité, il peut être intéressant de refinancer.

Conseils pour le meilleur refinancement

Vous n'avez pas à tout recommencer et à refinancer avant 30 ans, mais vous pouvez le faire si vous souhaitez réduire votre versement mensuel.

Vous pouvez refinancer à la même date de remboursement que votre prêt actuel, ce qui peut être utile lorsque vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire avant la retraite ou que les enfants partent au collège. Par exemple, si votre prêt hypothécaire de 30 ans a exactement 5 ans lorsque vous refinancez, vous pouvez demander le remboursement du nouveau prêt dans 25 ans. Dites au prêteur d'amortir le prêt hypothécaire pendant 25 ans (ou selon la durée que vous souhaitez).
Quand ils peuvent se le permettre, beaucoup de gens refinancent un prêt de 30 ans à un prêt de 15 ans. Le prêt plus court a généralement des versements mensuels plus élevés, mais les intérêts versés sur la durée du prêt sont beaucoup moins élevés.

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