Choisir un plan de gestion de la dette? Voici 9 choses que vous devez savoir.

La majorité des Américains ont une sorte de dette – et beaucoup d’entre eux la luttent. Selon une analyse de The Urban Institute, 71 millions d'Américains avaient des dettes en recouvrement en 2017.

Si vous avez tellement de dettes que vous ne verrez jamais la fin de vos dettes, vous devrez peut-être adhérer à un plan de gestion de la dette.

Qu'est-ce qu'un plan de gestion de la dette?

Un plan de gestion de la dette établit un calendrier de remboursement spécifique en fonction de ce que vous devez et de ce que vous pouvez vous permettre. Une agence de gestion de la dette ou de conseil en crédit travaille en votre nom pour négocier avec vos prêteurs afin de réduire votre taux d'intérêt, vos paiements mensuels, vos frais et le solde total dû. Une fois l’accord conclu entre vous et vos prêteurs, vous verserez un paiement mensuel aux conseillers en crédit, qui prendront leur part et paieront ensuite les prêteurs en votre nom.

Avant de souscrire à un plan, les agences de conseil en crédit examineront votre dette, votre revenu et vos autres actifs pour voir si vous êtes un candidat viable pour un plan de gestion de la dette. Plusieurs fois – en particulier avec des organismes à but non lucratif – votre séance de consultation ou d’examen du budget est gratuite, mais vous inscrire à un plan de gestion de la dette a un coût.

Le but d'un plan est de vous sortir de la dette et d'éviter de l'endettement à l'avenir. Cela peut vous mettre sur la bonne voie pour payer vos factures de manière responsable, même avec un revenu limité. Mais avant de pouvoir participer à un plan, vous voudrez vous adresser à une agence de conseil en crédit certifiée pour déterminer si elle vous convient.

9 choses à savoir avant de choisir un plan de gestion de la dette

Vous pouvez décider qu'un plan de gestion de la dette vous convient, mais vous devez savoir quelques points avant de vous y inscrire.

1. Il ne peut être utilisé que pour certains types de dette

Toutes les dettes ne sont pas admissibles à un plan de gestion de la dette. Presque toutes vos dettes non garanties sont généralement éligibles, notamment:

  • Cartes de crédit
  • Prêts personnels
  • Factures médicales
  • Utilitaires
  • Location

Les dettes garanties, comme un prêt hypothécaire ou auto, ne sont pas admissibles. Les prêts étudiants ne sont généralement pas autorisés.

2. Il faut plusieurs années pour terminer

Un plan de gestion de la dette n’est pas rapide; cela peut prendre de trois à cinq ans. Ce délai important signifie que réparer votre dette n’est pas une solution rapide et qu’il faut un engagement constant et constant pour effectuer des paiements ponctuels tous les mois afin de vous en débarrasser.

Même si votre agence négocie des coûts moins élevés, vous êtes toujours prêt à effectuer des paiements pour les années à venir.

3. Vous ne pourrez probablement pas utiliser vos cartes de crédit

En raison du fonctionnement d'un plan de gestion de la dette, il se peut que vous deviez fermer presque toutes vos cartes de crédit. En limitant votre utilisation de crédit, vous bloquez immédiatement votre dette, mais cela pourrait être difficile pour certaines personnes qui utilisent des cartes de crédit. (Bien que dans certaines circonstances, vous puissiez garder une carte de crédit ouverte en cas d’urgence.)

Ne pas avoir de carte de crédit est un excellent moyen de vous empêcher de vous endetter davantage, mais cela pourrait ne pas être réaliste compte tenu de votre situation. Si votre dette est telle que vous n’avez pas les moyens de subsistance de base avec votre plan de gestion de la dette, vous devrez peut-être envisager d’autres options.

4. La qualité des conseillers en crédit varie

Tous les conseillers en crédit ne sont pas créés égaux. Les moins dignes de confiance peuvent vous mettre en place sur un plan de paiement, mais ne payez jamais vos créanciers. Cela signifie que vous payez une agence qui ne paye jamais votre dette, mais que vous creusez dans un trou plus profond.

Recherchez une agence de conseil potentielle avant de vous inscrire pour quoi que ce soit. Si vous êtes à la recherche d’organismes de bonne réputation, à but non lucratif, qui s’occupent de votre intérêt, le ministère de la Justice dispose d’une liste d’agences de conseil en crédit agréées.

Vous pouvez également parler à un conseiller en crédit agréé par l’intermédiaire de la Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC). Le NFCC est la plus grande agence à but non lucratif aux États-Unis qui aide les Américains à lutter contre leur dette. Les agents de conseil en crédit de la NFCC doivent être formés et certifiés, vous garantissant qu'ils ont des normes élevées lorsqu'ils travaillent pour vous.

Lorsque vous recherchez une agence de conseil en crédit, assurez-vous qu'elle:

  • Est franc au sujet de leurs frais
  • Peut prouver que ses conseillers sont certifiés (par le biais du NFCC, par exemple)
  • Est cautionné et assuré
  • Va créer un plan personnalisé pour vous

Obtenez tout par écrit; assurez-vous d'avoir un contrat en place plutôt qu'un accord verbal. Une trace écrite est importante lorsque votre argent est impliqué.

5. Ce n’est pas gratuit

Les services de conseil en crédit devraient indiquer leurs frais dès le départ. Certains offrent une consultation gratuite mais commenceront à vous facturer une fois qu'un type de plan spécifique est en place. Cependant, vous ne devriez pas vous sentir obligé de participer à un plan à moins que vous et votre conseiller n’ayez convenu que c’est la bonne chose à faire.

Les frais vont souvent de 25 à 75 dollars par mois. Parfois, des frais d’installation ponctuels sont également facturés, mais sinon, le coût est intégré à votre paiement mensuel pour votre plan de gestion de la dette.

6. Vous serez toujours en charge des paiements mensuels

Un plan de gestion de la dette n’effacera pas votre dette, vous êtes toujours obligé de payer ce que vous devez. Une agence de conseil en crédit s'efforcera de réduire vos paiements mensuels, votre montant global dû et votre taux d’intérêt, mais cela n’est pas garanti. Il peut arriver que les créanciers n’acceptent pas votre plan de remboursement, ce qui signifie que la dette initiale doit être remboursée conformément aux conditions convenues.

Votre plan comprendra des paiements à tous vos créanciers en souffrance, de sorte que votre dette reste en jeu, même si elle est gérée par quelqu'un d'autre. N'oubliez pas cela et assurez-vous que votre conseiller en crédit paye à temps chaque mois.

7. Il peut simplifier vos paiements mensuels

Garder la trace de nombreuses dettes différentes peut être une raison pour laquelle vous ne pouvez pas les payer toutes. Un plan de gestion de la dette regroupe toutes les dettes disponibles en un seul paiement gérable. Cela vous donne la possibilité de rembourser votre dette tout en rationalisant vos cotisations.

8. Vos créanciers devraient être épargnés

Une fois que vous commencez à effectuer des paiements, les agents de recouvrement et les créanciers n’ont aucune raison de vous harceler pour payer. Cela signifie qu'une fois que vous avez lancé un plan de gestion de la dette, les appels téléphoniques et autres tentatives de recouvrement de vos créanciers devraient être réduits ou totalement interrompus.

9. Un plan de gestion de la dette pourrait affecter votre pointage de crédit

Vous devrez peut-être fermer tout ou partie de vos cartes de crédit lorsque vous vous inscrivez à un plan de gestion de la dette. De ce fait, votre utilisation de crédit – et votre pointage de crédit – pourraient diminuer.

Cependant, vous commencerez à faire des paiements à temps tous les mois. Après quelques mois de paiements réguliers et opportuns, votre score pourrait augmenter. L’historique des paiements ponctuels représente 35% de votre pointage de crédit FICO, ce qui pourrait donc améliorer votre pointage.

N'oubliez pas que si votre agence de conseil en crédit négocie pour régler un montant inférieur au montant dû, votre rapport de crédit indiquera que votre dette n'a pas été réglée conformément aux conditions initiales. Cela pourrait aussi nuire à votre pointage de crédit.

Un plan de gestion de la dette n’est pas secret; il est signalé aux principaux bureaux de crédit et peut rester dans votre dossier de crédit pendant toute la durée de votre plan. Si vous postulez pour un prêt dans le cadre d’un plan de gestion de la dette, les prêteurs peuvent constater que vous êtes inscrit et que vous remboursez votre dette à un taux réduit. Cela peut nuire à vos chances d'être approuvé pour un prêt pendant que vous êtes sur le plan.

Un plan de gestion de la dette pourrait vous aider

Si vous vous endormez et que vous n’avez nulle part où vous tourner, vous pouvez vous retrouver sur la bonne voie avec un plan de gestion de la dette. Les conseillers peuvent vous donner les ressources dont vous avez besoin pour vous libérer de votre dette et l'éviter à l'avenir.

Un plan de gestion de la dette est une excellente option – mais n’est pas toujours la bonne. Examinez votre situation financière avec un agent de conseil en crédit pour voir si vous êtes un bon candidat. Rappelez-vous que la route est longue, mais un plan pourrait vous aider à recouvrer vos dettes.

Si vous avez de l’argent de côté , il est décisif de bien la placer .

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Le saviez-vous ? il y a une similarité directe et négative entre vos finances et vos paiement . C’est en maîtrisant cette corrélation que nous parviendrons au succès financier . actuellement , de nombreuses personnes moi y compris sont en quête de l’indépendance financière . Quand nous recherchons cette possibilité , nous avons la faiblesse de penser avant tout à de quelle manière s’enrichir .
Ce que nous ne savons pas , mais qui devrions être une évidence , c’est que lorsque nous trouvons une solution qui nous donne de l’argent , nous augmentons sans même le savoir notre propension à dépenser . Nous consommons donc plus qu’il ne le faut pour vivre . C’est en appliquant les 10 lois de base que je vais vous présenter dans cet article , que j’ai commencé par avoir des résultats . Ces lois me permettent de dépenser moins mais surtout de grimper un capital que j’utilise pour investir dans des passifs .
C’est l’assurance que vous avez et qui vous sécurisent dans vos finances personnelles . On reconnaît qu’une personne est financièrement indépendante quand elle a suffisamment de sous pour vivre plusieurs mois sans bosser . nnEn une phrase , vous serez financièrement indépendant quand vous n’aurez plus besoin de bosser pour vivre . Vos investissements pourront générer assez de revenu pour payer vos factures et vous pourrez profiter de la vie . Pour un salarié , l’indépendance financière , c’est le volume de salaire qu’il a accumulé sur son compte et qui le protège contre une perte d’emploi . S’il gagne 1000€ et qu’il a épargné 8000 € , il peut vivre 8 mois sans bosser . C’est à présent clair pour vous ?
En effet , le premier pas vers l’indépendance financière est de prendre la décision d’y arriver . C’est le plus compliqué . Puis il s’agit d’établir un plan d’épargne et d’investissement et de l’appliquer systématiquement et rigoureusement . Un conseiller financier existe pour vous aider . tout au long de notre pratique en tant de conseillers financiers chez Savaria|Chabot , nous avons listé les erreurs les plus communes en matière de finances personnelles . Éviter ces erreurs est une preuve de succès et va vous permettre d’obtenir vos objectifs financiers .

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