Combien vous allez vraiment payer pour ce prêt étudiant – NerdWallet

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Selon les données les plus récentes de l'Institute for College Access & Success, les diplômés de prêts étudiants avec un prêt doivent près de 30 000 dollars en moyenne.

Mais ils vont probablement rembourser des milliers de plus que cela à cause des intérêts. L'un des éléments clés pour limiter le coût des intérêts consiste à choisir le bon plan de remboursement. La ligne de fond? Opter pour des paiements plus bas vous coûtera plus cher.

L’utilisation d’un outil tel que l’estimateur de remboursement du service Éducation peut vous aider à mieux comprendre les coûts potentiels. Voici ce que coûteraient 30 000 $ en prêts d’étudiants fédéraux non subventionnés selon différents régimes au taux de 4,53% pour les étudiants de premier cycle en 2019-2020.

Remboursement standard

  • Total remboursé: 37 311 $
  • Paiement mensuel: 311 $
  • Délai de remboursement: 120 mois

Le plan standard divise les prêts en 120 paiements égaux sur 10 ans. Les emprunteurs fédéraux commencent automatiquement à rembourser leurs frais en vertu de ce régime, à moins de choisir une option différente.

Le remboursement standard ajoute plus de 7 000 dollars au solde du prêt dans cet exemple, mais il est inférieur à la plupart des autres options.

Barry Coleman, vice-président des programmes de conseil et d’éducation de la Fondation nationale pour le conseil en crédit, recommande de s’en tenir au régime standard si les versements ne dépassent pas 10 à 15% de votre revenu mensuel.

«Le versement mensuel serait plus élevé, mais à long terme [vous] économiseriez davantage sur les intérêts débiteurs», déclare Coleman.

Remboursement progressif

  • Total remboursé: 39 161 $
  • Paiement mensuel: 175 $ à 525 $
  • Délai de remboursement: 120 mois

Les plans gradués commencent par des paiements bas qui augmentent tous les deux ans pour permettre un remboursement complet en 10 ans. Malgré le même délai de remboursement que le plan standard, le remboursement progressif coûte globalement 1 850 $ de plus en raison des intérêts supplémentaires.

Cathy Mueller, directrice exécutive de Mapping Your Future, une organisation à but non lucratif située à Sugar Land, au Texas, qui aide les étudiants des universités à gérer leur dette, affirme qu'un remboursement progressif pourrait être une bonne option pour ceux qui s'attendent à ce que leurs revenus augmentent.

Cependant, ceux qui ont une bonne carrière devraient essayer de faire fonctionner le régime standard en raison des coûts d’intérêt moins élevés.

«La différence ne sera pas énorme, mais chaque centime compte», dit-elle.

Remboursement prolongé

  • Total remboursé: 50 027 $
  • Paiement mensuel: 167 $
  • Délai de remboursement: 300 mois

Le plan étendu étend le remboursement à 25 ans, avec des paiements soit fixes soit progressifs. Les paiements fixes ajoutent plus de 20 000 dollars au solde exemple de 30 000 dollars; les paiements progressifs gonfleraient votre solde encore plus.

«[Le remboursement prolongé] ne sera pas préférable pour beaucoup de gens», déclare Mueller. "Mais c'est une option."

Vous devez avoir plus de 30 000 $ en prêts d'études fédéraux pour pouvoir utiliser le remboursement prolongé.

Remboursement basé sur le revenu

  • Total remboursé: 37 356 $
  • Paiement mensuel: 261 $ à 454 $
  • Délai de remboursement: 110 mois

Le gouvernement propose quatre plans de remboursement fondés sur le revenu qui basent les paiements sur votre revenu et la taille de votre famille.

Cet exemple utilise le plan révisé de rémunération en fonction des gains, une famille de zéro et un revenu de 50 004 $, basé sur les estimations de salaire de départ de l'Association nationale des collèges et des employeurs. Il suppose également une croissance annuelle des revenus de 5%.

Les coûts de remboursement en fonction du revenu sont à peu près les mêmes que ceux d'un remboursement standard dans ces circonstances. Mais ces régimes sont généralement une garantie pour les emprunteurs qui ne peuvent pas payer leurs emprunts, car les paiements peuvent être aussi faibles que 0 $ et les soldes sont annulés après 20 ou 25 ans de paiements.

Lindsay Ahlman, analyste principale des politiques à l'Institute of College Access & Success, recommande de penser à long terme avant de choisir un régime basé sur le revenu et de savoir que vous pouvez toujours passer au remboursement basé sur le revenu si vous avez des difficultés.

«Beaucoup de choses vont se produire au cours du remboursement – votre trajectoire de revenus, vos décisions de vie comme le mariage et les enfants – qui affectent votre paiement basé sur le revenu», a déclaré Ahlman. Et même si un plan basé sur le revenu peut réduire les paiements mensuels, vous pouvez payer davantage car la période de remboursement est plus longue que le plan standard, explique-t-elle.

Façons d'économiser

Même le plan de remboursement le moins coûteux pourrait ajouter 7 000 $ à vos prêts. Si vous venez d'obtenir votre diplôme et que vous souhaitez réduire ce montant, vous avez des options.

Coleman suggère de faire des paiements au cours de la période de grâce de six mois et de payer les intérêts avant qu’ils ne soient ajoutés à votre solde lorsque les prêts entrent en remboursement, si possible.

Vous pouvez également réduire les coûts en laissant votre agent serveur déduire automatiquement les paiements de votre compte bancaire, ce qui peut réduire votre taux d'intérêt, et en remboursant vos prêts deux fois par mois au lieu d'une fois. Vous pouvez toujours rembourser vos prêts étudiants sans pénalité.

Cet article a été écrit par NerdWallet et a été publié à l'origine par The Associated Press.

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