La dette personnelle n'est pas un outil

La principale raison pour laquelle les gens se retrouvent dans un profond déficit de dette est peut-être qu’ils souscrivent à l’idée que la dette personnelle est un outil qui leur permet d’obtenir les choses qu’ils veulent maintenant plutôt que d’attendre.

Vous voulez une maison maintenant? Obtenir une hypothèque.

Vous voulez une voiture maintenant? Obtenez un prêt auto.

Voulez-vous retourner à l'école maintenant? Obtenez un prêt étudiant.

Vous voulez cette paire d'AirPod maintenant? Sortez la carte de crédit.

Vous voulez un ensemble de chambre maintenant? Inscrivez-vous pour le plan de paiement.

Dans chacune de ces situations, une personne reçoit quelque chose qu'elle vouloir – pas besoin, vouloir – maintenant sans avoir à payer pour ça maintenant. Au lieu, la personne qui doit payer pour cela est son futur soi, et ce soi-même va devoir payer plus que le prix de la vignette.

Vous voulez une maison de 200 000 $ maintenant? Souscrivez à un prêt hypothécaire de 200 000 $ sur 30 ans à 4% et vous misez sur votre avenir pour 343 739 $.

Vous voulez une voiture de 25 000 $ maintenant? Inscrivez-vous pour un prêt auto de 25 000 $ sur 60 mois à 3,25% et vous vous engagez pour 27 120 $.

Vous voulez retourner aux études pendant 4 ans à 10 000 $ par an? Inscrivez-vous pour un prêt étudiant de 40 000 $ sur 10 ans à 5% et vous misez sur votre avenir pour 50 911 $.

Vous obtenez la photo. Obtenez quelque chose maintenant, payez plus tard.

Voici le piège: c'est presque jamais quelque chose que vous avoir besoin maintenant. Bien sûr, vous pourrez peut-être faire valoir le besoin d’un prêt étudiant tout de suite et éventuellement demander une hypothèque, mais il n’ya pratiquement aucune autre dette qui constitue un avoir besoin (Je ne suis pas vraiment convaincu que ces deux-là sont Besoinsnon plus, mais au moins il y a un débat là-bas).

Plutôt, ces choses sont toutes des choses que vous vouloir. Vous voulez cette voiture brillante. Vous voulez cette nouvelle chambre à coucher. Vous voulez ces AirPod. Vous voulez cette maison plutôt que l'appartement.

Alors, changeons un peu cette image. Ne considérons pas la dette comme un outil pour obtenir ce que vous voulez.

Plutôt, considérez la dette comme un piège à souris, avec ce que vous voulez, c'est un fromage délicieux qui sert de piège au piège. En termes de finances, c’est une métaphore beaucoup plus forte et plus précise.

Vous êtes une souris et vous voulez ce fromage. C'est juste assis là à l'air libre. Tout ce que vous avez à faire, c'est d'aller la chercher… mais le piège vous tombe dessus.

Vous êtes une personne et vous voulez cette voiture / AirPods / Ensemble de chambre à coucher / Maison. C'est juste assis là à l'air libre. Tout ce que vous avez à faire, c'est d'aller la chercher… mais le piège vous tombe dessus.

Dans les deux cas, il suffit d’un peu de patience.

La souris peut simplement attendre que tout le monde s’endorme puis piller la cuisine, sans aucun piège.

Vous pouvez commencer à mettre de l’argent de côté pour la chose que vous voulez et, lorsque vous aurez suffisamment épargné, vous pourrez simplement l’acheter de votre poche.

Pourtant, dans les deux cas, lorsque l'impatience l'emporte, la douleur commence.

Ne considérez pas cette carte de crédit comme un outil. C’est plutôt un piège, déguisé en outil. Il en va de même pour ce prêt auto, ce plan de paiement et, souvent, cette hypothèque.

Que font les souris intelligentes face à un piège à souris? Ils évitent complètement le piège ou ils trouvent un moyen de sortir le fromage du piège sans se faire attraper.

Vous devriez appliquer les deux mêmes astuces dans votre vie.

Évitez le piège complètement

Il s'agit d'une meilleure stratégie pour les gros articles, les choses que vous pourriez «acheter» avec un gros prêt garanti, comme une voiture ou une maison.

Plutôt que d'acheter le gros article immédiatement, vous attendez un moment et effectuez des «paiements» mensuels sur un compte d'épargne ou un compte de placement.

Supposons, par exemple, que vous souhaitiez acheter un modèle de voiture usagé de dernière génération et prévoyez emprunter 15 000 USD pour le faire. Vous avez un bon crédit, vous pouvez donc obtenir un prêt de 60 mois à 3,25%, ou 271 $ par mois.

Voici ce qu’il faut faire: au lieu de dépenser 271 dollars par mois pendant 60 mois sur ce prêt, vous pouvez simplement placer 250 dollars par mois sur un compte d’épargne pendant 60 mois et acheter la voiture au comptant. Cela vous permet d'économiser 21 $ par mois. Alternativement, vous pourriez économiser 271 $ par mois et être là dans 55 mois, éliminant ainsi les cinq derniers «paiements».

Lorsqu'une souris évite complètement le piège et n'attend que patiemment la nuit, la souris se retrouve presque toujours avec beaucoup plus d'options de restauration et beaucoup plus de flexibilité lorsque vient le temps de sortir de la cuisine de nuit.

Lorsque vous évitez complètement le piège et que vous économisez de l'argent vous-même, vous vous retrouvez presque toujours avec plus d'argent dans vos poches et beaucoup plus de flexibilité lorsque vient le temps de procéder à l'achat.

Obtenez le fromage sans le piège

Cette approche fonctionne mieux pour les petits achats, comme les AirPod ou peut-être le nouvel ensemble de chambre mentionné précédemment.

Ici, plutôt que de simplement utiliser des dettes pour acheter ce que vous voulez, vous devez simplement faire quelques choix de vie pour trouver l’argent. Vous mangez très économe à la maison tout le mois et vous pouvez vous permettre les AirPod. Vous vendez un tas de choses inutilisées et non désirées de votre garde-robe et vous pouvez vous permettre soudainement le set de chambre à coucher.

En d’autres termes, s’il ya quelque chose de plus petit que vous voulez, il est probable que l’argent dont vous avez besoin pour l’acheter est déjà disponible dans votre vie et vous pouvez le libérer en faisant simplement de meilleurs choix de vie.

D'autre part, vous pouvez utiliser ces AirPod à 160 USD sur une carte de crédit à 29,9% APR et payer 5 USD par mois pour le rembourser… mais vous paierez pendant 65 mois et vous finirez par payer plus d'intérêts que les coût des AirPod (yup, 324 $ au total).

Lorsque la souris trouve un moyen de faire tomber le fromage du piège sans se faire prendre au piège, elle obtient le festin souhaité maintenant sans être empêtrée dans la poignée du piège.

Lorsque vous trouvez un moyen de trouver l'argent pour acheter ce que vous voulez sans vous emmêler dans des dettes de carte de crédit, vous vous retrouvez (encore) avec plus d'argent dans vos poches à long terme et avec l'article en main assez rapidement.

Dernières pensées

Parce que le crédit est très disponible et que les prêts ne sont généralement qu’une forme ou deux, l’endettement apparaît comme une option commode lorsque nous voulons quelque chose. Souvent, nous glissons cette carte si rapidement que nous n'y pensons presque plus, ou nous remplissons ces formulaires en écoutant un vendeur nous inciter à continuer.

Le succès financier consiste à éviter le piège consistant à chasser ces tentations.

Si vous pouvez faire preuve d'un peu de patience et d'une certaine volonté d'épargner, presque toutes les grosses dépenses que vous voudrez dans la vie vous reviendront éventuellement sans faire signer votre avenir à une banque.

Si vous pouvez simplement réduire quelques dépenses au cours des prochaines semaines, presque toutes les petites dépenses de votre vie seront à vous sans augmenter le solde d'une carte de crédit.

La dette subsiste comme un piège à souris bien appâté, attendant que la souris insensée marche dessus et qu’elle mord à l’appât… et qu’elle se fait prendre.

Ne soyez pas la souris. La dette n'est pas un outil qui vous aidera à obtenir ce que vous voulez maintenant. La dette est un piège qui va vous emmêler et vider votre portefeuille.

Bonne chance.

Si vous avez de l’argent de côté , il est décisif de bien la placer .

Pourquoi ? Parce qu’en faisant dormir votre argent sur votre compte courant ou bien sur un livret A , vous perdez de l’argent . En effet , votre argent d’aujourd’hui vaut plus que votre argent de demain car l’argent perd de la valeur chaque jour à cause de l’inflation . nnSi le taux de rémunération de vos financements est inférieur au taux d’inflation , vous perdez de l’argent sans vous en rendre compte . Nous vous conseillons donc de trouver des livrets d’épargne premium . nnDe plus , si vous avez des économies de côté dont vous n’avez pas besoin en panne ou même moyen terme , il peut être intéressant pour vous d’investir . En investissant votre argent , vous pouvez vous réaliser des revenus supplémentaires passifs . C’est à dire des revenus qui tombent sur votre compte avec très peu de travail de votre côté . nnNous vous conseillons d’investir au moyens des plateformes de crowdfunding ou de prêt entre particuliers qui permettent d’investir de petites ( ou grandes ) sommes sans prendre de risques élevés . Vous pouvez aussi investir en Bourse avec l’utilisation d’un courtier par exemple .
Le saviez-vous ? il y a une corrélation directe et négative entre vos finances et vos dépenses . C’est en maîtrisant cette corrélation que nous parviendrons au succès financier . de nos jours , de nombreuses personnes moi y compris sont à la recherche de l’indépendance financière . Quand nous recherchons cette possibilité , nous pensons avant tout à de quelle façon se rémunérer .
Ce que nous ne savons pas , mais qui devrions être une évidence , c’est que lorsque nous trouvons une solution qui nous amène de l’argent , nous augmentons sans même le savoir notre propension à dépenser . Nous consommons donc plus qu’il ne le faut pour vivre . C’est en appliquant les 10 lois de base que je vais vous présenter dans cette page , que j’ai commencé par avoir des retombées . Ces lois me aident à dépenser moins mais surtout de grimper un nécessaire que j’utilise pour investir dans des passifs .
C’est l’assurance que vous avez et qui vous sécurisent dans vos finances personnelles . On reconnaît qu’une personne est financièrement indépendante quand elle a suffisamment d’argent pour vivre pendant plusieurs mois sans bosser . nnEn une phrase , vous vous sentirez financièrement indépendant quand vous n’aurez plus besoin de bosser pour vivre . Vos investissements pourront générer assez de revenu pour payer vos documents de facturation et vous pourrez bénéficier de la vie . Pour un salarié , l’indépendance financière , c’est le volume de paie qu’il a accumulé sur son compte et qui le protège contre une perte de cdi . S’il gagne 1000€ et qu’il a épargné 8000 euros , il peut vivre 8 mois sans bosser . C’est maintenant clair pour vous ?
En effet , le premier pas vers l’indépendance financière est de prendre la décision d’y arriver . C’est le plus difficile . Puis il s’agit d’établir un plan d’épargne et d’investissement et de l’appliquer systématiquement et rigoureusement . Un conseiller financier existe pour vous aider . tout au long de notre pratique en tant de conseillers financiers chez Savaria|Chabot , nous avons listé les erreurs les plus communes en matière de finances personnelles . Éviter ces erreurs est un indicateur de succès et va vous aider d’obtenir vos objectifs financiers .

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