Qu'advient-il de mon conjoint si je décède avant de déposer une demande de prestations de sécurité sociale?

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La question de cette semaine vient de Don:

«Ma femme aura 62 ans l'année prochaine. J'ai 62 ans présentement. Elle travaille depuis environ 15 ans et est devenue mère au foyer. J'ai travaillé toute ma vie et je le fais encore actuellement. Je ne tire pas encore la sécurité sociale. Si nous étions tous les deux qualifiés, elle dessinerait moins que moi.

Si elle commence à dessiner à 62 ans et que je continue à travailler sans tirer le mien, mais que je meurs avant de commencer à toucher des prestations, manquerait-il de dessiner le mien au lieu du sien? Je sais que si nous tirons tous les deux, le conjoint survivant reçoit le plus gros des deux chèques. Mais si on passe avant de dessiner?

Rien à craindre

Don, vous n'avez rien à craindre ici. Supposons que vous mouriez avant de réclamer vos prestations Pour calculer les prestations de survivant, la Social Security Administration suppose que vous avez demandé des prestations le jour de votre décès.

À titre d'exemple, supposons que vous décédez à votre 69e anniversaire et que vous n'avez pas demandé de prestations. Votre femme recevra une prestation de veuve égale au montant que vous auriez eu si vous aviez fait une demande ce jour-là.

Cette disposition évoquée ci-dessus constitue une incitation importante pour le conjoint bénéficiant de prestations plus élevées à retarder la demande de prestations. Le conjoint qui bénéficie le plus de prestations est généralement le mari, qui a généralement une espérance de vie inférieure à celle de la femme. De plus, les épouses ont tendance à être plus jeunes que les maris.

Les prestations du mari risquent donc de lui survivre pendant de nombreuses années. Malheureusement, j’ai appris par expérience qu’un nombre important de maris n’accordent que peu ou pas d’importance aux prestations de survivants lorsqu’ils prennent leur décision.

Comment les conjoints survivants bénéficient-ils d'un traitement préférentiel?

La sécurité sociale offre un traitement préférentiel aux conjoints survivants (et aux ex-conjoints survivants mariés depuis au moins 10 ans). Je vais parler ici de «veuves», mais les mêmes faits s’appliquent à «veufs».

Premièrement, les veuves peuvent réclamer des prestations dès l'âge de 60 ans. En revanche, les prestations au conjoint ne peuvent être réclamées avant l'âge de 62 ans. Bien entendu, les demandes anticipées entraînent toujours une pénalité.

Deuxièmement, les veuves sont autorisées à alterner entre leur propre avantage et celui d’un veuf lorsque cela présente un avantage financier.

Par exemple, certaines veuves réclament d’abord les prestations du survivant, laissant leurs propres indemnités augmenter, jusqu’à 70 ans peut-être. Certaines veuves demandent d’abord leur propre prestation, puis passent aux prestations de veuve à l’âge de la retraite. Contrairement aux prestations de veuve, le changement de pension et de retraite personnelle de cette manière n’est plus disponible pour les conjoints nés en 1954 ou après.

Un autre avantage offert aux veuves est qu’elles peuvent se remarier après 60 ans et ne pas perdre leurs prestations de survivant. Les ex-conjoints qui ne sont pas veufs n'ont pas cette possibilité. Si le nouveau mariage les rend éligibles aux prestations de conjoint inscrites au dossier du nouveau conjoint, toutes les prestations de conjoint provenant d’un mariage précédent sont perdues.

Clairement, ces problèmes peuvent être compliqués. En général, les personnes qui envisagent de réclamer des prestations de sécurité sociale peuvent bien bénéficier d'une aide professionnelle peu coûteuse.

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Les questions auxquelles je suis le plus susceptible de répondre sont celles qui intéresseront les autres lecteurs. Il est donc préférable de ne pas demander des conseils très spécifiques qui ne vous concernent que.

À propos de moi

Je suis titulaire d'un doctorat en économie de l'Université du Wisconsin et ai enseigné l'économie à l'Université du Delaware pendant de nombreuses années. En 2009, j'ai cofondé SocialSecurityChoices.com, une société Internet qui fournit des conseils sur les décisions de réclamation auprès de la sécurité sociale. Vous pouvez en apprendre plus à ce sujet en cliquant ici.

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