Les meilleurs comptes de gestion de trésorerie

Écrit par James Ellis | Publié le 6/19/2019

Si vous êtes un lecteur avisé de DepositAccounts.com, vous pouvez être un peu sceptique quant à la prolifération des comptes de «gestion de trésorerie» uniquement en ligne. En proposant des APY incroyablement élevés sans aucune condition, vous les considérez peut-être simplement comme une tactique de vente éclatante déployée par les institutions financières les plus récentes, désireuses d'attirer de nouveaux clients.

Mais le moment est peut-être venu d’examiner de plus près les comptes de gestion de trésorerie, ou les comptes hybrides, comme on les appelle parfois. Les comptes de gestion de trésorerie offrent de grands avantages: des taux d’intérêt élevés associés à la liquidité d’un compte courant.

Vous pouvez ne pas vouloir utiliser l'un de ces comptes pour des objectifs d'épargne à long terme, car les certificats de dépôt et même certains comptes chèques à haut rendement peuvent offrir de meilleures APY. Mais si les faibles intérêts générés par votre compte courant traditionnel vous dépriment, vous devriez jeter un regard long et pénible sur les comptes de gestion de trésorerie ci-dessous.

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Comptes de gestion de trésorerie vs vérification traditionnelle: quelle est la différence?

En ce qui concerne la manière dont le client les utilise, il y a très peu de différence entre un compte de gestion de trésorerie et un compte courant. Les clients utilisent des cartes de débit, des guichets automatiques et des chèques papier pour accéder aux fonds des comptes de gestion de trésorerie, comme ils le feraient avec un compte courant.

En coulisse, il existe des différences importantes entre les comptes de gestion de trésorerie et les comptes courants. Les comptes de gestion de trésorerie sont proposés par des sociétés financières non traditionnelles – des start-up fintech – en partenariat avec une banque conventionnelle (ou des banques) ayant la garde de votre argent. Les dépôts effectués dans un compte de gestion de trésorerie sont transférés dans des comptes de la banque partenaire, où les fonds rapportent des intérêts élevés et sont couverts par l'assurance de la FDIC.

Les sociétés proposant un compte de gestion de trésorerie vous indiquent la ou les banques avec lesquelles elles sont partenaires, ainsi que les coordonnées du lieu où votre argent est réellement déposé.

Comment nous avons choisi les meilleurs comptes de gestion de trésorerie

Afin de déterminer les meilleurs comptes de cette catégorie, nous devions d’abord définir ce qui constituait un compte de gestion de trésorerie. Ce n’était pas une tâche facile, car le terme a également été utilisé comme description fourre-tout pour tout compte permettant aux clients de gérer leurs comptes. argent avec une gamme d'institutions financières différentes.

Nous avons défini un compte de gestion de trésorerie comme étant un compte hybride composé d’un compte d’épargne à haut rendement et d’un compte courant, avec les caractéristiques suivantes:

  • Un APY élevé avec des frais minimaux ou des exigences: Les comptes examinés ici ont tous un APY supérieur à la moyenne actuelle des comptes chèques standard (0,191%) et, dans de nombreux cas, supérieur à la moyenne actuelle des chèques à rendement élevé (1,743%).
  • Aucun frais de maintenance mensuel: Le but de ces comptes est de gagner un APY élevé tout en gardant votre argent liquide. Tous les comptes nécessitant des frais de service ou de maintenance mensuels ont été exclus et, en général, nous nous sommes éloignés des comptes nécessitant un dépôt minimum.
  • Un accent sur les services bancaires personnels, pas investir: Alors que les comptes de courtage utilisent le terme «compte de gestion de trésorerie» pour décrire des produits où les clients peuvent placer et accéder à leur argent un peu comme un compte courant, ils ont tendance à ne pas offrir les taux d’intérêt élevés que présentent les comptes de gestion de trésorerie associés aux banques en ligne, comme Aspiration ou Simple. Nous avons exclu les comptes de gestion de trésorerie dans les maisons de courtage, car ce sont des animaux différents.

Tous les tarifs sont en date du 6/19/2019

Nom du compte APY a gagné La balance minimum Frais de maintenance mensuels
SoFi Money 2,25% APY sur la totalité du solde 0 $ 0 $
Compte d'objectifs protégés simple 2,02% APY sur la totalité du solde si les conditions sont remplies; sinon 0,01% sur le solde. 2 000 $ pour gagner 2,02% des APY 0 $
Aspiration dépenser et économiser 2,00% APY sur la totalité du solde 10 000 USD, mais cette exigence est évitée en déposant au moins 1 USD par mois sur le compte. 0 $
Compte chèque hybride Radius 1,20% APY sur des soldes de 100 000 $ et plus; 1,0% APY sur les soldes entre 2 500 et 99 999,99 $ 100 000 $ pour gagner le plus haut APY; 2500 $ pour gagner 1,0% APY 0 $

SoFi Money

Cette institution financière exclusivement en ligne, basée à San Francisco, est peut-être mieux connue pour fournir une variété de produits de prêt, mais son compte SoFi Money se classe comme le meilleur compte de gestion de trésorerie actuellement sur le marché. L’APY à 2,25% est non seulement le plus élevé des comptes examinés, il s’applique également à l’ensemble du solde et ne vous oblige pas à maintenir un solde minimal.

Les globe-trotters devraient également envisager d'ouvrir un compte SoFi Money, car l'un des avantages qu'il offre est un accès sans faille à tous les guichets automatiques de la planète acceptant Visa. SoFi ne facture aucuns frais pour l’utilisation des guichets automatiques et offre un remboursement illimité des frais de tiers, à l’exception des frais de transaction à l’étranger de 1% prélevés par Visa elle-même.

Compte d'objectifs protégés simple

Comme beaucoup de choses auto-décrites comme simples, le fonctionnement de ce compte en ligne est en fait un peu compliqué. Toutefois, si vous recherchez une expérience bancaire en ligne non traditionnelle intégrant des outils de budgétisation et des objectifs d’épargne avec la façon dont vous accédez à vos fonds, vous avez de la chance.

Les utilisateurs disposent d’un seul produit principal dans lequel ils déposent de l’argent et peuvent créer des sous-comptes qui affectent une partie de leurs fonds à différents objectifs d’épargne. Cette série de sous-comptes, appelée Objectifs protégés, comprend un grand compte d’épargne. Vous gagnez 2,02% APY sur la totalité du solde d'un compte Protected Goal, tant que vous maintenez un solde combiné d'au moins 2 000 USD.

Alors, pourquoi Simple est-il qualifié de compte de gestion de trésorerie? Parce que vous pouvez transférer sans effort et instantanément de l'argent de votre compte Protected Goal à votre compte de dépenses (commercialisé sous le nom Compte Safe to Spend) autant de fois que vous le souhaitez. Le compte Safe to Spend ne rapportant qu’à 0,01% d’APY, vous devez vous assurer que la majeure partie de vos liquidités se trouve dans un compte Protected Goals, avec un solde total d’au moins 2 000 USD, afin de générer le meilleur APY. C’est simple, non?

Aspiration dépenser et économiser

Aspiration a attiré beaucoup d'attention grâce à sa structure de frais «paye ce que tu veux», qui inclut la promesse que 10% du montant que tu choisis de payer iront à la charité. Mais vous n’êtes pas obligé de faire le bien pour apprécier les 2,00% d’APY que propose le compte Dépenser et Économiser de cette banque.

Comme pour Simple, le compte de gestion de trésorerie d’Aspiration fonctionne en reliant un compte d’épargne à un compte chèque – commercialisé ici en tant que compte Spend – entre lequel l’utilisateur peut virer des fonds instantanément. Le compte d’épargne est ce qui rapporte réellement l’APY à 2,00%. Par conséquent, les utilisateurs qui souhaitent maximiser les intérêts qu’ils gagnent doivent conserver la grande majorité de leur dépôt dans la partie compte d’épargne de ce produit.

Aspiration exige de ses clients qu'ils répondent à l'une des deux conditions requises pour gagner cet APY: effectuer un dépôt d'au moins 1 USD sur ce compte (ou tout autre compte Aspiration) ou conserver un solde de 10 000 USD.

Compte chèque hybride Radius

Pour les clients qui souhaitent un compte de gestion de trésorerie, mais qui souhaitent également faire affaire avec une banque proposant des produits plus traditionnels (tels que des CD et des comptes de marché monétaire), le compte Radius Hybrid Checking vaut le détour. Cependant, contrairement à Simple et Aspiration, le compte de gestion de trésorerie de Radius n’est qu’un compte courant unique avec un APY élevé. Il n’ya pas de jonglerie entre une portion d’épargne et de dépense du compte, ce qui peut faire trébucher certains clients malgré sa simplicité.

Ce compte oblige les déposants à franchir des étapes supplémentaires. D'une part, vous avez besoin d'au moins 100 USD pour ouvrir ce compte, mais pour gagner un APY à 1,20%, vous devez conserver un solde de 100 000 USD – c'est beaucoup de zéros à voir sur un solde, même pour un compte de gestion de trésorerie. . Il est difficile de penser à des circonstances (juridiques) où vous avez besoin d’un accès régulier et instantané à des dizaines de milliers de dollars à la fois, mais cette option existe si vous en avez besoin.

Ce compte offre un autre niveau de taux d’intérêt élevé – 1,00% APY – pour des soldes compris entre 2 500 et 99 999,99 $. Mais si votre solde tombe à un sou inférieur à 2 500 dollars, vous gagnez un APY de 0% qui brise l'âme.

Compte de gestion de trésorerie et vérification à haut rendement: qu'est-ce qui vous convient?

Aussi élevé que puisse être l'APY pour les comptes de gestion de trésorerie, un client peut gagner plus d'intérêts avec un compte chèque à rendement élevé qui, comme ces comptes, offre un accès sans entrave à vos fonds. Alors pourquoi quelqu'un choisirait-il ces comptes de gestion de trésorerie plutôt que des comptes à rendement élevé?

Les comptes chèques à haut rendement exigent également presque uniformément que les clients dépensent de l'argent ou des opérations bancaires d'une certaine manière afin de gagner le APY élevé. Un ensemble typique d'exigences de la banque peut être un certain nombre de transactions par carte de débit avec code PIN par mois, associées à l'inscription à des relevés électroniques et à la connexion à sa plate-forme de banque en ligne. Ce n’est pas trop difficile à réaliser, mais certains clients peuvent ne pas aimer se sentir chaque jour sous la menace de la façon dont ils dépensent leur argent.

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