7 règles de retraite à vivre par – The Fool Motley

Pour la plupart des gens, les retraites font partie du passé. Il appartient donc à la plupart des travailleurs de fournir leur propre avenir financier, ainsi qu’à une aide de la Sécurité sociale destinée à remplacer 40% de leur revenu avant la retraite. Cela montre que l’épargne-retraite anticipée est souvent une entreprise cruciale pour tous les Américains.

Voici sept règles de retraite que vous devez connaître – et prendre des mesures au cours de votre vie – pour profiter d'une retraite confortable et sécurisée sans surprises désagréables à la fin de votre vie.

Un panneau de signalisation jaune est indiqué sur lequel est imprimée la question de votre plan de retraite.

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Règle n ° 1: avoir un plan – et le suivre

Vous avez absolument besoin d'un plan – sinon vous laissez les choses au hasard, ce qui n'est jamais une bonne idée. Prenez le temps de déterminer combien d'argent il vous faudra pour vivre à la retraite et comment vous allez le sauver.

Une règle de base est que vous aurez besoin de 80% de votre revenu de préretraite à la retraite, mais vous devriez faire vos propres calculs. Vous pouvez également travailler en arrière, en utilisant la règle générale des 4%, qui nous dit que vous pouvez retirer en toute sécurité 4% de votre pécule au cours de votre première année de retraite et ajuster à la hausse pour tenir compte de l’inflation. Beaucoup de personnes finissent par dépenser beaucoup plus d'argent à la retraite qu'elles n'en ont dépensé au travail, en raison d'activités de retraite coûteuses ou de conditions de santé inattendues, qui ne coûtent pas cher.

Essayez cette calculatrice de composition en ligne simple pour démarrer votre planification. Commencez par indiquer le taux de croissance de votre investissement attendu et essayez différents niveaux d’épargne. Par exemple, si vous commencez avec 10 000 dollars, vous économisez 10 000 dollars chaque année dans un compte de retraite à avantages fiscaux et si vous vous attendez à ce qu'il croisse en moyenne de 8% par an sur 20 ans, vous vous retrouverez avec environ 540 000 dollars. Essayez différents scénarios réalistes pour vous et suivez quelques estimations pour créer une plage de tir. La croissance de 8% intervient lorsque vous investissez judicieusement vos économies sur le marché boursier, combinées au pouvoir de la capitalisation.

N'oubliez pas que votre argent peut avoir besoin de durer longtemps si vous avez la chance de vivre plus longtemps que la moyenne. Planifiez donc prudemment. Si vous prenez votre retraite à 62 ans, par exemple, et que vous vivez 100 ans, vous êtes à la retraite depuis 38 ans. Ne présumez pas que vous pourrez prendre votre retraite exactement quand vous le souhaitez. Selon le sondage 2016 sur la confiance dans la retraite, 46% des retraités ont quitté le marché du travail plus tôt que prévu, 55% citant des problèmes de santé ou une invalidité et 24% des changements survenus au travail tels que la réduction des effectifs ou la fermeture du lieu de travail.

Règle n ° 2: Économisez de manière agressive et investissez efficacement.

Comme la plupart des Américains, il y a de bonnes chances que votre épargne-retraite soit en retard. Selon le sondage 2018 sur la confiance à la retraite, 28% des Américains âgés de 55 ans et plus ont économisé moins de 25 000 dollars. Les plus jeunes sont en moins bonne santé – plus de la moitié ont moins de 10 000 $ de dollars – mais heureusement, ils ont tout le temps de gagner du terrain. Tant que vous avez quelques années avant de prendre votre retraite, vous avez encore le temps d’améliorer considérablement votre situation financière d’ici à la date de votre retraite.

Commencez par maximiser votre contribution à l'IRA chaque année (la plupart d'entre nous peuvent contribuer 6 000 USD pour 2019, et ceux âgés de 50 ans ou plus peuvent verser 7 000 USD) – et essayez également de maximiser votre contribution 401 (k) (avec des limites de contribution de 2019 de 19 000 $ pour la plupart des gens et 25 000 $ pour les 50 ans et plus).

Le tableau ci-dessous indique le montant cumulé d'une somme forfaitaire sur différentes périodes lorsque vos investissements augmentent en moyenne de 8% par an. (Le marché boursier a enregistré des gains annuels moyens de près de 10% sur de longues périodes, mais sur une période donnée, il pourrait être bien inférieur ou supérieur.)

Croissant à 8% pour

10 000 $ investis annuellement

15 000 $ investis annuellement

20 000 $ investis annuellement

5 années

63 359 $

95 039 $

126 719 $

10 années

156 455 $

234 682 $

312 910 $

15 ans

293 243 $

439 864 $

586 486 $

20 ans

494 229 $

741 344 $

988 458 $

25 ans

789 544 $

1,2 million de dollars

1,6 million de dollars

30 ans

1,2 million de dollars

1,8 million de dollars

2,4 millions de dollars

Source: Calculs par auteur.

La règle des 4% est imparfaite, mais elle aide à déterminer dans quelle mesure votre épargne vous servira bien à la retraite. Il suggère de retirer 4% de votre pécule au cours de votre première année de retraite, puis de tenir compte de l’inflation des années suivantes. Voici combien de revenus les œufs de différentes tailles généreront au cours de la première année:

Œuf de nid

4% de retrait en première année

250 000 $

10 000 $

300 000 $

12 000 $

400 000 $

16 000 $

500 000 $

20 000 $

600 000 $

24 000 $

750 000 $

30 000 $

1 million de dollars

40 000 $

Source: calculs de l'auteur.

Comment devriez-vous investir vos dollars? Pour la plupart des gens, il est préférable de s'en tenir à un fonds d'indice de marché large peu coûteux, comme celui lié à l'indice S & P 500, qui produira à peu près les mêmes rendements que l'ensemble du marché boursier. Les fonds indiciels ont eu tendance à surperformer les fonds communs de placement en actions gérés sur de longues périodes. Ne vous laissez donc pas séduire par un pousseur de fonds mutuels qui parle mal.

Règle n ° 3: veillez à votre santé physique et mentale

Planifier sa retraite et bien y vivre peut sembler être en grande partie une question d’argent: épargner suffisamment, le répartir correctement, dépenser le bon montant et ne pas manquer d’argent. Ce sont certes des considérations importantes, mais il existe d’autres éléments importants de la retraite, tels que votre santé, physique et mentale.

Considérez ceci: un sondage MassMutual de 2014 a révélé que 10% des retraités étaient surpris de se retrouver seuls, ennuyés, avec un manque de motivation et / ou déprimés à la retraite. Prévoyez donc de rester actif et social pendant votre retraite. Être actif physiquement peut garder vos os et votre cœur forts, alors que vous êtes socialement actif vous garde mentalement et physiquement en meilleure santé et pourrait même empêcher la démence. Pensez à trouver un emploi à temps partiel, à faire la fête, à vous joindre à un club ou à adopter un nouveau passe-temps. Ce n'est pas une mauvaise idée de commencer à étudier les possibilités bien avant votre retraite.

Règle n ° 4: N'oubliez pas les coûts de santé

En parlant de santé, n'oubliez pas de prendre en compte les coûts de santé dans votre planification. Un couple de 65 ans qui prend sa retraite en 2019 dépensera en moyenne 285 000 USD en soins de santé. Selon Fidelity, bien sûr, c'est une moyenne, vous dépenserez donc probablement plus ou moins.

Sur un tableau de liège, un morceau de papier est épinglé, en disant connaître les règles.

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Règle n ° 5: souvenez-vous de vos RMD

Si vous avez de l'argent en IRA traditionnels ou en 401 (k), souvenez-vous de prendre vos distributions minimales requises (RMD) au bon moment, lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans et demi.

Si vous ne prenez pas ces retraits annuels à temps, vous ferez face à un lourd pénalité – 50% de la somme que vous auriez dû retirer en tant que RMD. Ce sont des dates limites annuelles, alors fixez-vous un rappel chaque année pour ne jamais oublier.

Règle n ° 6: Ne pas encaisser, et ne pas sortir complètement des stocks

Si vous pensez qu'une fois que vous approchez de la retraite ou prenez votre retraite, vous devrez vendre toutes vos actions et acheter des obligations ou tout simplement transférer cet argent sur des CD, détrompez-vous. Oui, il peut être judicieux de conserver une partie de votre trésor de retraite dans un endroit "plus sûr" que le marché boursier. Mais rappelez-vous, pour les fonds dont vous n’auriez pas besoin pendant au moins cinq ou dix ans, le marché boursier est l’un des meilleurs moyens de faire fructifier cet argent. Si vous avez 20 ans ou plus de retraite devant vous, une grande partie de votre pécule peut continuer à croître pendant plusieurs années avant d'être déplacée. Vous pourriez réduire votre risque en privilégiant les actions de premier ordre stables et bien établies, y compris les payeurs de dividendes, au lieu des investisseurs potentiels.

Apprenez en quoi consiste une échelle obligataire et faites preuve d'intelligence en matière d'alignement de la répartition de votre portefeuille sur votre calendrier. En attendant, n'encaisse pas les comptes de retraite à l'avance. Cela empêche la croissance de l’argent et peut aussi entraîner des pénalités et des impôts. Beaucoup de gens retirent leur argent quand ils changent d'emploi, ce qui change leur avenir financier.

Règle n ° 7: Soyez intelligent en matière de sécurité sociale

Enfin, dernière règle importante en matière de retraite: déterminez combien d’argent vous pouvez vous attendre à recevoir de la Sécurité sociale et intégrez cette source de revenu mensuelle dans votre planification de la retraite.

Tout d’abord, visitez le site Web de la sécurité sociale pour créer un compte "ma sécurité sociale". Ici, vous pouvez consulter des enregistrements de vos revenus antérieurs et une estimation de vos prestations futures. La prestation mensuelle moyenne de retraite de la sécurité sociale était récemment de 1 467 USD, soit environ 17 600 USD par an. La prestation mensuelle maximale pour les retraités à l'âge de la retraite à l'âge de la retraite en 2019 est de 2 861 USD à 34 000 USD par an. Si ces sommes vous semblent trop modestes pour que vous puissiez rester à la retraite, n'oubliez pas que si vos revenus sont supérieurs à la moyenne, vous collecterez des chèques plus importants et vous pourrez également augmenter vos prestations de sécurité sociale.

Plus vous en saurez sur les questions relatives à la retraite et plus vous planifierez votre avenir financier, plus vos années en or seront confortables et sans stress.

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