Point de vue | Les ULIP en ligne valent-ils votre attention?

Les régimes d'assurance liés à des unités (ULIP) ont souvent été critiqués, à juste titre, par des experts du domaine de la planification financière. Les arguments généraux contre eux sont qu'ils associent assurance et investissement, que les produits sont très chargés en commissions, etc. Cependant, un certain nombre de produits d'assurance introduits ces dernières années tentent de résoudre chacun de ces problèmes et restent pertinents pour les entreprises. l'investisseur de détail.

Maintenant, ULIP est un type de plan d’investissement proposé par les compagnies d’assurance qui combine l’assurance et l’investissement dans un fonds géré de manière professionnelle en un seul produit. Il existe sur le marché des ULIP peu rentables en raison des commissions d’agent payées en amont.

Commission zéro, frais minimes

Les ULIP sont réputés pour leur haine éternelle à cause des charges et des commissions élevées dans la structure du produit. Bien que l'avatar hors ligne ait encore des frais, la nouvelle génération de produits ULIP en ligne les a réduits à un minimum ou les a totalement supprimés, à l'exception bien sûr des frais pour la couverture d'assurance (appelés frais de mortalité – expliqués plus en détail dans l'article) et du fonds. frais de gestion (1,35% contre 2% dans les fonds communs de placement).

Rééquilibrage instantané

ULIP, de par sa construction même, vous permet de répartir votre fonds dans plusieurs fonds en fonction de votre appétit pour le risque dans le même produit. Cela vous permet également d'équilibrer instantanément votre portefeuille en cas de déclenchements de stade de vie ou de marché grâce à l'option de commutation instantanée. C'est un avantage qui présente un avantage par rapport aux fonds communs de placement. Dans les fonds communs de placement, vous devez vendre des parts dans un fonds et attendre le règlement de votre compte, peut-être générer une charge de sortie et une imposition avant de pouvoir rééquilibrer votre portefeuille dans un autre fonds.

Investissement transparent avec flexibilité

À l'instar des fonds communs de placement, les ULIP en ligne constituent désormais un outil d'investissement transparent. La prime reçue en vertu de la police, les frais déduits, la valeur actuelle du placement par le biais de la divulgation de la valeur liquidative – chaque information est disponible facilement et rapidement pour l'investisseur. Un compte détaillé de chaque roupie dépensée et générée par l’investissement est fourni par l’assureur.

Performance du fonds comparable

Auparavant, une comparaison entre la performance de l'ULIP et celle du fonds commun de placement correspondant n'était objectivement pas possible, principalement en raison des rendements d'ULIP ne prenant pas en compte les commissions payées à l'avance et les autres charges du plan.

Étant donné que les ULIP en ligne ne comportent pas ces frais, la performance du fonds est maintenant assez comparable. Les fonds sous ULIP sont notés et référencés par les principales agences de notation du pays.

Renonciation à la prime

Avec un certain supplément (environ 0,40 à 0,60% de l’investissement annuel), les ULIP peuvent offrir une protection sur les tranches d’investissement de l’investisseur en cas de décès de celui-ci. Par exemple, si un investisseur a décidé d'investir 1 000 000 Rs par an pendant 25 ans et décède au bout de 8 ans, les 17 versements restants seront investis par la compagnie d'assurance, de sorte que l'objectif fixé par l'investisseur puisse toujours être atteint. être rencontré.

Pas d'impôt sur les gains en capital à long terme

Dans le budget de 2018, le ministre des Finances a réintroduit l'impôt sur les gains en capital à long terme sur la vente d'actions et de fonds communs de placement. Les revenus générés par les actions et les fonds communs de placement sont soumis à un impôt à long terme sur les plus-values ​​à long terme de 10% sur les bénéfices supérieurs à 1 000 000 Rs Les ULIP n'ont pas été affectés par cette taxe, ce qui a permis à l'investisseur de réaliser d'importantes économies d'impôt. Les investisseurs peuvent investir dans des fonds d'actions via des ULIP tout en bénéficiant de rendements exempts d'impôt.

Retour des frais de mortalité

ULIP offre une couverture d'assurance-vie. Cette couverture représente généralement 7 à 10 fois le montant de la prime annuelle totale que vous payez. L’assureur déduit les frais de couverture d’assurance vie des unités accumulées. Un plan à long terme serait sinon trois fois moins cher pour la même couverture de vie. Par conséquent, les experts conseillent de ne pas opter pour un ULIP si le motif principal de l’acheteur est la protection. Les nouveaux plans en ligne voient l'introduction d'une fonctionnalité appelée Charge de retour de la mortalité, dans laquelle vous récupérez tous les frais d'assurance déduits si vous survivez pendant toute la durée de votre investissement.

Affectation supplémentaire d'unités

Oubliez le temps où les investisseurs avaient l'habitude de subir des chocs brutaux lorsqu'une grande partie de leur investissement était soustraite aux commissions de paiement des agents. C'est l'âge du cash-back. Il existe à présent des programmes d'investissement allouant 1% d'unités supplémentaires à la prime que vous payez pour les cinq premières années.

Alors, oui, la bonne nouvelle est qu’il existe de bons ULIP centrés sur le client que vous pouvez envisager; La mauvaise nouvelle, toutefois, est qu'il existe des ULIP conviviaux pour les conseillers, avec des commissions élevées également disponibles sur le marché hors ligne. Il est donc important que, pendant que vous envisagez les ULIP, vous vous assuriez qu’ils n’ont aucune commission et que la majorité des caractéristiques mentionnées ici.

L'auteur est directeur de la santé, de la vie et des initiatives stratégiques chez Coverfox.Vous pouvez maintenant investir dans des fonds communs de placement avec moneycontrol. Téléchargez l'application de transaction MoneyControl. Une application dédiée pour explorer, rechercher et acheter des fonds communs de placement.

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