Vous ne pouvez pas vous permettre de croire à ces 4 401 (k) mythes – le fou moche

Les 401 (k) s sont l’un des comptes d’épargne-retraite les plus populaires, près de 79% des Américains pouvant prétendre à un 401 (k) par leur employeur, selon le US Census Bureau. Mais malgré leur disponibilité généralisée, il subsiste un certain nombre d'idées fausses autour des 401 (k) s.

Ces faussetés pourraient vous coûter plus cher que vous ne le croyez, voire menacer la sécurité de votre retraite, si vous n’en saviez pas les faits. Voici un aperçu de la vérité qui se cache derrière quatre des mythes les plus courants sur 401 (k).

1. Votre 401 (k) est toujours le meilleur endroit où investir vos économies.

Un 401 (k) est souvent le meilleur endroit où investir vos économies, surtout si votre employeur verse au moins une partie de vos contributions. Mais si vous n'obtenez pas de contrepartie employeur, cela dépend du type de frais facturés par votre 401 (k). Une commission annuelle de 1% peut ne pas sembler si mauvaise au début, mais sachez que vous paieriez 1 000 dollars par an pour chaque tranche de 100 000 dollars que vous avez sur votre compte. À mesure que votre épargne-retraite augmente, vos frais augmenteront également.

Femme mûre regardant les finances

Source de l'image: Getty Images.

Vous pouvez vous faire une idée du type de frais que vos frais 401 (k) imposent en consultant le sommaire du plan ou le prospectus de vos investissements. Il existe deux grandes catégories de frais: les ratios de frais et les frais d’administration. Les ratios de dépenses correspondent aux frais annuels que tous les fonds communs de placement facturent aux actionnaires. Les frais administratifs couvrent des choses comme la tenue de documents.

En général, les grandes entreprises sont en mesure de proposer des services 401 (k) plus abordables, car les frais administratifs sont répartis entre davantage de personnes. Si vous payez plus de 1% de vos actifs chaque année, vous feriez mieux d’épargner dans un compte de retraite individuel (IRA), car ces comptes facturent généralement des frais beaucoup plus bas.

2. Vous pouvez laisser votre argent dans votre 401 (k) aussi longtemps que vous le souhaitez.

Vous pouvez laisser votre argent dans votre 401 (k) aussi longtemps que vous le souhaitez, à condition que vous travailliez. Mais une fois que vous prenez votre retraite, les règles deviennent différentes. Lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans et demi, le gouvernement oblige les retraités à commencer à recevoir les distributions annuelles minimales obligatoires (DMR) de leurs 401 (k) s afin qu'Oncle Sam reçoive sa réduction d'impôts. Vous pouvez calculer vos RMD en utilisant cette feuille de travail. Divisez la valeur totale de votre 401 (k) par la période de distribution à côté de votre nom pour déterminer le montant à retirer cette année.

Si vous ne retirez pas votre DMA annuelle de vos 401 (k), vous serez pénalisé de 50% du montant que vous auriez dû retirer. La seule exception est si vous continuez à travailler après 70 ans et demi et que vous ne possédez pas plus de 5% de la société pour laquelle vous travaillez. Dans ce cas, vos RMD commenceront l'année de votre retraite.

3. Les prêts 401 (k) constituent un moyen peu coûteux de couvrir les dépenses d'urgence.

Si vous avez besoin d'un prêt, vous pouvez emprunter jusqu'à 50 000 $ ou 50% du solde de votre compte 401 (k). Vous devrez rembourser ce que vous avez emprunté dans un délai de cinq ans (sauf s'il s'agit d'une résidence principale) et vous devrez payer des intérêts, qui correspondent généralement au taux préférentiel (actuellement 5,5%) plus 1%. Cela peut ne pas sembler être une mauvaise affaire, mais lorsque vous considérez combien vous perdez en épargne-retraite en faisant cela, cela semble être une option moins attrayante.

Supposons que vous empruntez 10 000 $ sur votre 401 (k) avec une durée de prêt de cinq ans et un taux d’intérêt de 6,5%. Vous finirez par rembourser environ 11 740 $ en tenant compte de l'intérêt. Mais si vous aviez laissé ces 10 000 dollars dans votre 401 (k), vous auriez eu 12 262 dollars à la fin de ces cinq années, en supposant un taux de rendement de 8%. C'est une différence de 522 $. Et si vous omettez de rembourser ce que vous devez dans les délais impartis, le gouvernement considère le solde non réglé comme une distribution, ce qui signifie que vous devrez payer de l'impôt sur le revenu, majoré d'un impôt de pénalité de 10% si vous avez moins de 59 ans et demi.

Bien sûr, c’est là que l’importance d’un fonds d’urgence entre en jeu et la raison pour laquelle il est essentiel de constituer une réserve de trésorerie de trois à six mois de dépenses afin de ne pas avoir à chercher de l’argent.

Toutefois, si vous avez besoin de liquidités rapides, envisagez d'emprunter auprès de votre famille ou de vos amis ou de contracter un emprunt personnel. De cette façon, votre épargne-retraite continuera à être composée et vous ne risquerez pas les pénalités.

4. Épargner jusqu'à votre employeur 401 (k) correspond est suffisant.

Certains employeurs proposent une correspondance avec certaines de vos contributions 401 (k). La correspondance la plus commune est d'environ 4,7% de votre salaire. Donc, si vous cotisez 4,7% et que votre employeur cotise 4,7%, il y aura 9,4% de votre salaire dans votre 401 (k) à chaque période de paie. C'est certainement mieux que les 4,7% que vous cotisez vous-même, mais pour la plupart des gens, cela ne suffira pas à les soutenir pleinement pour leur retraite.

Idéalement, vous devriez économiser au moins 15% de votre revenu pour la retraite, mais ce montant varie en fonction de votre situation personnelle. Si vous vivez dans une région chère ou si vous envisagez de voyager beaucoup à la retraite, vous devrez économiser plus que cela. Prévoyez du temps pour calculer vos besoins réels en estimant la durée de votre retraite et vos frais de subsistance estimés. Ensuite, multipliez vos frais de subsistance par le nombre d'années de votre retraite, en ajoutant 3% par an pour l'inflation. Pour savoir combien vous avez besoin d'économiser par vous-même, soustrayez toute somme d'argent que vous vous attendez à recevoir de la Sécurité sociale, d'une pension, ou toute autre source de revenu, telle qu'une annuité ou une activité annexe. Ensuite, augmentez vos contributions 401 (k) pour refléter ce nombre cible de votre pécule.

Comprendre votre 401 (k) est essentiel pour bien vous préparer à la retraite en profitant de tout ce que ce véhicule d’épargne précieux peut vous offrir. Examinez de près les détails du plan pour savoir combien cela vous coûte et assurez-vous que vos contributions sont suffisamment élevées pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. Continuez à vérifier régulièrement pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.

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