Vous avez du mal à organiser le versement initial de la maison de vos rêves? Suivez ces conseils

Posséder une maison dans la bonne localité est un rêve pour beaucoup de familles indiennes. Si les générations précédentes ont construit leurs maisons brique par brique, les Millennials sont propriétaires de leurs maisons en versements mensuels équivalents. Mais avant qu'une société de financement de l'habitation n'intervienne pour vous aider à devenir propriétaire d'une maison, vous devez apporter votre contribution à la table – un acompte, comme le dit l'industrie.

Comme le prix des maisons dans les villes métropolitaines varie de 50 lakh à 1 crore, le montant de l'acompte est de l'ordre de 10 à 20 lakh. Et organiser cela est une tâche ardue pour beaucoup.

Kaivalya Kulkarni (33 ans), scientifique travaillant pour une société pharmaceutique, et Ketaki Hallur (28 ans), ingénieur civil employé dans une entreprise de produits chimiques de construction, ont décidé d’acheter une propriété il ya deux ans et demi. Ils ont commencé à partir de zéro.

Au contraire, ils disposaient déjà d'un prêt auto et l'achat d'une maison au moyen d'un prêt semblait une tâche fastidieuse. «Un prêteur ne souhaite prolonger son prêt immobilier que lorsque vous apportez votre propre contribution. Même si nous étions en mesure de fournir des services à EMI, le défi consistait à verser l’argent initial – un acompte », explique Kaivalya Kulkarni.

Ils ont décidé d'économiser de l'argent en commençant un plan d'investissement systématique (SIP) dans des fonds communs de placement. L'argent ainsi accumulé pendant deux ans et demi leur permettait de verser l'acompte sur leur maison. «L’argent accumulé n’était pas suffisant pour les banques offrant les meilleurs taux. Nous avons donc choisi une société de financement non bancaire qui était disposée à prolonger le montant maximum du prêt avec un taux d’intérêt légèrement plus élevé ", ajoute-t-il.

Le prix élevé n'est pas la seule raison pour laquelle l'achat d'une maison devient difficile. Beaucoup de millennials sont plutôt habitués à glisser leurs cartes pour tout ce qu'ils achètent et à payer plus tard par versements. Mais tout en achetant une maison, ils doivent d'abord apporter leur contribution, puis obtenir un prêt immobilier, ce qui en fait un choix difficile. Organiser un acompte peut être facile si vous le considérez comme un objectif financier, par exemple les planificateurs financiers.

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Obtenir les bons chiffres

Vous devriez très bien savoir deux choses. Lorsque vous envisagez d'acheter une maison et quelle est la fourchette de prix que vous envisagez. Si vous avez l’intention d’acheter une unité de cuisine à une chambre (BHK) dont le prix est actuellement de 50 Rs lakh, dans deux ans, ajustez-la en fonction de l’inflation, puis calculez le montant de votre acompte.

La maison à 5% d'inflation coûterait 55,12 Rs lakh dans deux ans. L'acompte s'élève à Rs.11.02 lakh à 20%. "Tout en tenant compte de l'acompte, il convient de prendre en compte l'inflation, les droits de timbre et les coûts d'enregistrement", a déclaré Rohit Shah, fondateur et PDG de Getting You Rich.

Les taux de droit de timbre et d'enregistrement sont sujets à changement. Conservez une provision dans vos estimations pour les mêmes.

De plus, en règle générale, tous les conseillers financiers vous demandent de limiter le montant de vos paiements EMI par mois pour qu'ils restent inférieurs à 40% de votre revenu net. Voyons cela avec un exemple: si vous contractez un prêt immobilier de 40 lakh sur une propriété dont le prix est de 50 lakh et que le taux d’intérêt est de 9,25% pour une durée de 20 ans, EMI s’élève à 36 635 roupies. Dans une telle situation, vous devriez avoir un salaire minimum d’au moins 90 000 roupies pour ne pas vous étirer complètement.

Moins vous empruntez, mieux c'est, car vous pouvez le rembourser facilement. Si vous avez une contrainte de revenu ou si vous avez d'autres objectifs comme priorité, vous devez reporter votre décision d'achat. Vous pouvez également choisir d’augmenter votre revenu ou de réduire l’allocation à d’autres objectifs si l’achat d’une maison est une priorité.

Où investir

Une fois que vous avez décidé d'accumuler de l'argent pour le versement initial de votre maison, vous devez vous concentrer sur le montant cible, le temps dont vous disposez et votre profil de risque. «Si vous disposez de plus de cinq ans, vous devriez envisager d'investir dans des fonds communs de placement en actions ou des fonds hybrides agressifs», déclare Pankaj Mathpal, fondateur et chef de la direction d'Optima Money Managers.

Pour des durées plus courtes, il est préférable d’être dans des options à revenu fixe telles que les dépôts à terme, les dépôts récurrents et les fonds d’obligations.

Si vous investissez dans des fonds communs de placement en actions alors que vous avez un an ou deux et que les marchés chutent entre-temps ou restent volatils, vous risquez de vous retrouver avec beaucoup moins d'argent que vous avez investi.

Les marchés sont imprévisibles à court terme. Si vous ne disposez pas de fonds à long terme, évitez tout simplement les fonds d'actions. Même si vous disposez d'un délai de cinq ans, préférez rester avec des fonds d'actions multicap ou à grande capitalisation plutôt que des fonds orientés sur les petites capitalisations, bien que ces derniers offrent des rendements bien supérieurs, compte tenu des risques élevés qu'ils impliquent.

Le motif ici n’est pas de créer de la richesse, mais d’accumuler de l’argent; il faut donc peser la préservation du capital plus que la création de richesse. À mesure que vous vous rapprochez du montant souhaité ou de l'échéance souhaitée, déplacez votre argent sur une option de revenu fixe relativement moins risquée si vous investissez dans des fonds d'actions.

Si vous supposez un rendement de 6% sur les investissements en obligations, vous devez investir 78 250 roupies par mois pour atteindre l’objectif de 20 lakhs (en supposant que c’est l’acompte que vous visez) dans deux ans. C'est une tâche en soi. Mais si vous êtes un ménage à deux revenus sans enfants et que vous êtes discipliné en ce qui concerne vos dépenses, cela est possible. Nous supposons ici un investissement dans des fonds obligataires, car vous devez payer la mise de fonds dans deux ans.

Sur une période de cinq ans, en supposant un taux de rendement des fonds d'actions de 12%, vous devez investir 24659 Rs par jour. Pour une famille à double revenu, c'est très réalisable avec une planification habile.

Pour les chercheurs de gratification instantanée, cela peut paraître ennuyeux. Mais il y a beaucoup de preneurs disciplinés pour cela. Ketan Pandit (37 ans), basé à Mumbai, est un professionnel du marketing qui travaille pour une entreprise de technologie. Il aspire à acheter une maison 2BHK dans un immeuble indépendant d'un constructeur réputé de la banlieue de Mumbai dans deux ans. Il ne veut pas faire de compromis sur ses besoins. De son côté, il n’aspire pas à vivre dans une société de logement cossue pour s’assurer de respecter son budget.

Au cours des quinze dernières années, il a investi pour atteindre plusieurs objectifs financiers, dont l’acompte pour la maison en utilisant des régimes d’investissement systématiques dans une combinaison de fonds communs de placement en actions et en titres de créance. «Des investissements réguliers dans des fonds communs de placement devraient nous aider à atteindre notre objectif financier de posséder une maison à Mumbai», a déclaré Ketan Pandit.

Pourquoi les prêts personnels est une mauvaise idée

Cependant, tous ne sont pas aussi patients que Pandit. Il y a une tendance à faire des prêts personnels tout en prévoyant un acompte. Cependant, tous les planificateurs financiers ne soutiennent pas cette idée.

Au lieu de cela, ils vous demandent de relooker votre bilan. Certains investissements que vous auriez réalisés dans le passé sans prendre en compte vos objectifs financiers sont à faible rendement. Vous pouvez également consulter certains des investissements dont vous avez hérité et qui ne correspondent pas à votre plan financier.

Par exemple, vous pouvez choisir de liquider votre dépôt fixe en vous offrant une déclaration après impôt de 6%. Si vous avez souscrit un contrat d’assurance-vie à prime élevée avec un montant très bas et assuré que la période d’immobilisation minimale est terminée, vous pouvez le faire pour éviter le fardeau de la prime et générer de l’argent gratuit.

Un mot de prudence, avant de prendre de telles mesures, vous ne devriez pas ignorer la quantité de couverture de la vie que vous avez. Si vous ne disposez pas d'une couverture d'assurance vie adéquate, vous voudrez peut-être acheter une couverture adéquate en tenant compte de vos besoins et des emprunts que vous pouvez contracter, mais de préférence au moyen d'une couverture d'assurance-vie pure.

Les prêts personnels, s'ils sont contractés, peuvent vous coûter cher sur deux comptes. Premièrement, ils facturent un taux d'intérêt élevé, supérieur à 14% par an, puis réduisent votre capacité d'emprunt lorsque vous contractez un prêt immobilier. Étant donné que l'achat d'une maison est une transaction importante et peut nécessiter un EMI élevé, conservez vos autres emprunts – autres prêts, le cas échéant – au strict minimum. Remboursez vos prêts existants à temps et évitez les impayés sur les cartes de crédit. Cela garantit un bon pointage de crédit, ce qui vous aide également à obtenir un bon contrat de prêt immobilier.

Un pointage de crédit médiocre peut gâcher le processus d’achat de votre maison, surtout si vous rencontrez votre pointage de crédit médiocre après avoir effectué le versement initial. «Avant de verser un acompte, demandez à votre prêt d’éligibilité et assurez-vous de régler tous vos factures de carte de crédit dans les délais impartis et de rembourser vos prêts existants dans les délais», déclare Sukanya Kumar, fondatrice et PDG de RetailLending.com

Bien qu'il faille éviter les emprunts personnels, nous n’avons pas tous le temps. Parfois, une bonne affaire vous parvient et vous n’avez peut-être pas accumulé assez d’argent à ce moment-là. Dans ce cas, les amis et la famille peuvent aussi vous aider. Si vous êtes discipliné, vous pouvez faire appel à des prêts personnels pour combler de petits écarts.

«Les prêts peuvent être considérés avec parcimonie. Il est préférable de lever des fonds contre des titres tels que des certificats d'épargne nationaux, des obligations illiquides ou de l'or si vous en avez déjà un. Ceux-ci sont disponibles à des tarifs moins chers. Et n'augmentez pas ces prêts si et seulement si vous prévoyez de solides flux de trésorerie dans un proche avenir », déclare Pankaj Mathpal. Vous pouvez avoir d'importants investissements en obligations arrivant à échéance d'ici la fin de l'année. Utilisez vos ESOP, le cas échéant. En termes simples, utilisez ce que vous avez déjà. Et conservez les prêts personnels le plus loin possible.

«Les gens sont généralement pressés d'acheter la maison et nous leur recommandons d'utiliser leurs propres économies pour financer leur mise de fonds. Outre le montant de l'acompte, ils devraient en outre en avoir au moins la moitié pour réaliser des économies. Les choses peuvent mal tourner à tout moment, ce à quoi les gens ne veulent pas penser », déclare Shweta Jain, fondatrice de la société de gestion de patrimoine Investography, basée à Bengaluru.

Bien que la plupart des personnes se concentrent sur le franchissement de l'obstacle de la mise de fonds, elles ignorent le fait que le versement d'une mise de fonds n'est qu'un pas dans la direction de la propriété de la maison.

«Lorsque vous versez un acompte et que 80% du reste est financé par le prêteur, vos capitaux propres dans la maison sont très bas. Jusqu'à ce que vous payiez la dernière roupie au prêteur, vous ne pouvez pas appeler cela votre propre maison », a déclaré Suresh Sadagopan, fondateur et PDG de Ladder 7 Financial Advisories. Soyez raisonnable avec votre montant d'emprunt. Cela garantira que le remboursement de votre prêt s'effectue sans trop de stress. Vous pouvez désormais investir dans des fonds communs de placement avec contrôle de l'argent. Téléchargez l'application de transaction MoneyControl. Une application dédiée pour explorer, rechercher et acheter des fonds communs de placement.

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