Pourquoi avez-vous également besoin d'un bon pointage de crédit à la retraite? – Le Motley Fool

Pensez-vous que seuls les jeunes ont besoin d’établir de bonnes notes de crédit? C'est compréhensible. Les cartes de crédit sont vendues aux étudiants cherchant à devenir des adultes financiers. L'idée est que les personnes dans la vingtaine peuvent prouver leur capacité à gérer le crédit de manière responsable et à partir de là.

Mais les retraités doivent également s’assurer que leurs cotes de crédit sont solides et essayer de les améliorer sinon. Les banques, les caisses populaires et les autres prêteurs fondent les taux d'intérêt qu'elles offrent ainsi que les frais sur la cote de crédit du demandeur. Ce n'est pas seulement les taux d'intérêt, non plus … obtenir tout crédit peut être difficile si votre score est terne.

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Qu'est-ce qu'un bon score? Les prêteurs utilisent généralement un score d'une société appelée Fair Isaac (FICO), bien qu'il existe de nombreuses sources. FICO examine votre historique de crédit, analyse les données et vous attribue un pointage de crédit compris entre 300 et 850. Un pointage égal ou supérieur à 800 signifie que votre crédit est excellent. Un score de 740 à 799 est très bon. Un score entre 670 et 739 est bon. Un score entre 580 et 669 est juste. Un score inférieur à 580 est médiocre.

La moyenne américaine est de 701, selon Experian. Mais beaucoup d'Américains – de tous âges – ont des scores bien inférieurs.

Curieux de savoir comment vous vous situez? Les rapports de solvabilité sont compilés par les trois agences d'évaluation du crédit: Equifax, Experian et TransUnion. Tous les Américains peuvent obtenir un rapport de crédit gratuit par an. Si vous voulez plus d'un, vous serez facturé.

Nous vous expliquerons comment les scores sont calculés, mais examinons d’abord comment un score inférieur peut vous nuire financièrement. Si vous avez un score moyen ou inférieur, les prêteurs peuvent vous facturer des taux d’intérêt et des frais plus élevés. Plus les taux d'intérêt et les frais sont élevés, plus votre paiement mensuel sera élevé. Des paiements mensuels élevés peuvent rendre difficile, voire impossible, de vivre avec un revenu fixe. De plus, le remboursement de votre dette totale prendra plus de temps avec un taux d'intérêt plus élevé.

Les retraités ont besoin d'un bon crédit pour les trois raisons suivantes.

1. Optimiser les paiements hypothécaires

À l’époque, la situation habituelle de la retraite supposait une trajectoire de vie prévisible: les jeunes achetaient une maison dans la trentaine, contractaient un emprunt hypothécaire d’une durée de 30 ans et pouvaient prendre leur retraite intégralement.

De plus en plus, cependant, les personnes âgées sont encore obligées de payer une hypothèque. Environ 30% des personnes âgées paient une facture d’hypothèque chaque mois.

Ce chiffre va probablement augmenter dans le futur, car la génération du millénaire forme des ménages plus âgés que les générations précédentes. Si vous n'achetez pas une maison avant d'avoir 42 ans et que vous avez une hypothèque de 30 ans, vous ne finissez pas de la payer avant d'avoir 72 ans. Mais que se passe-t-il si vous souhaitez prendre votre retraite à 66 ans?

La plupart des retraités vivent avec un revenu fixe. Un versement hypothécaire peut en absorber une partie, ce qui peut vous empêcher de vivre confortablement avec ce qu'il vous reste.

Désormais, les versements hypothécaires peuvent être réduits si vous pouvez refinancer à un taux d’intérêt inférieur. Mais si les personnes âgées n’ont pas une bonne cote de crédit, elles peuvent avoir du mal à obtenir des taux d’intérêt plus bas. Les prêteurs peuvent refuser de refinancer du tout les personnes âgées ayant des cotes de crédit douteuses.

2. Réduire la dette de carte de crédit

Les Américains plus âgés ont des soldes étonnamment élevés de dettes de cartes de crédit. Les baby-boomers ont une moyenne de 7 550 $, beaucoup plus élevée que la moyenne de 6 354 $ dans tous les groupes d'âge. La génération X, celle qui entre dans la retraite après les baby-boomers, affiche la moyenne la plus élevée, à 7 750 $.

Les taux d’intérêt sur la dette de carte de crédit sont actuellement très élevés. À près de 18%, ils sont beaucoup plus raides que les taux hypothécaires moyens, qui oscillent autour de 4%. Les taux d'intérêt élevés peuvent rendre très difficile le remboursement de la dette de carte de crédit à un rythme raisonnable, et le cycle de la dette commence.

Il existe plusieurs stratégies pour réduire les paiements de la dette par carte de crédit, ce qui peut alléger un budget très serré, permettre un remboursement plus rapide de la dette, ou les deux. Une solution consiste à consolider la dette de carte de crédit en un prêt personnel, avec un taux d'intérêt aussi bas que 10%. Une autre solution consiste à transférer la dette de carte de crédit en une carte de crédit à taux de pourcentage annuel (APR) faible ou nul. Cela réduira ou éliminera les intérêts, ce qui entraînera des paiements très bas.

Malheureusement, ces deux voies peuvent être fermées aux personnes ayant un crédit moyen ou faible, car les prêteurs de prêts personnels et les sociétés émettrices de cartes de crédit préfèrent prêter aux personnes ayant un bon crédit.

3. Obtenir un prêt commercial

De nombreuses personnes âgées souhaitent développer une entreprise une fois à la retraite. Cela pourrait être un rêve de longue date précédemment mis en veilleuse alors qu'il travaillait à plein temps ou un moyen de gagner de l'argent. C'est une façon de s'engager dans un nouveau projet à la retraite et de conserver des revenus.

Mais devinez quoi: les petites entreprises ont souvent besoin de prêts aux entreprises. Vous aurez peut-être besoin de capitaux de démarrage pour acheter de l'équipement ou d'un prêt pour vous développer une fois que votre entreprise aura pris son envol. Les conditions qui vous sont proposées seront moins avantageuses ou vous pourriez vous faire refuser le crédit si votre pointage de crédit n’est pas bon.

Les points faibles: les cotes de crédit de près

FICO calcule les scores de crédit en évaluant les données de cinq catégories. Il garde de près la formule spécifique, mais nous connaissons les catégories et leur importance relative.

1. L’historique des paiements contribue pour 35% à votre score. La plus grande partie de votre score est basée sur des données indiquant si vous payez vos factures à temps. Payer des factures en retard, avoir une dette en souffrance ou des marques dérogatoires nuiront à votre score.

2. La deuxième catégorie en importance est le montant dû, qui représente 30%. Le montant dû comprend (1) le montant de votre dette, par montant, (2) votre pondération par rapport à votre crédit disponible et (3) votre solde actuel par rapport à ce que vous deviez au départ. En d'autres termes, supposons que vous devez actuellement 5 000 USD sur une carte de crédit avec une limite de 10 000 USD et que vous deviez au départ 8 000 USD. La somme due compte pour tout cela, en regardant par compte et par la somme de la dette que vous devez. En général, les prêteurs n'aiment pas voir les cartes avec un maximum de liquidités ou des agrégats élevés, car les personnes qui ont un maximum de cartes peuvent avoir du mal à payer le service de leur dette.

3. La troisième catégorie en importance est la longueur de l'historique de crédit, à 15%. Plus vous avez prouvé que vous pouviez gérer le crédit de manière responsable, plus le score dans cette section était élevé. FICO considère l'âge de la carte de crédit que vous avez détenue le plus longtemps, ainsi que la moyenne de toutes les cartes, ainsi que les comptes individuels.

4. Le nouveau crédit vaut 10% de votre score. Le nombre d'enquêtes de crédit de votre dossier compte dans cette catégorie. Les demandes les plus difficiles (qui impliquent des tentatives pour ouvrir un nouveau crédit ou obtenir un prêt) au cours de la dernière année sont d'autant plus faibles que votre score dans ce domaine est. Le nombre de nouveaux comptes ouverts compte également. De manière générale, les prêteurs considèrent de nombreuses enquêtes de crédit et de nouveaux comptes comme un signe que vous avez besoin d’argent, ce qui les rend nerveux car vous ne pourrez pas payer les factures.

5. Votre combinaison de crédit correspond également à 10% du score. FICO examine le nombre de types de comptes que vous possédez: prêt hypothécaire, carte de crédit, prêt auto et prêt étudiant. Ils croient que plus vous avez de comptes à rendre responsables de types de comptes, meilleur est votre risque de crédit.

Une fois que vous connaissez votre score, planifiez de l'augmenter si vous en avez besoin. Payez vos factures à temps. Rembourser la dette. Ne fermez aucune carte de crédit (car votre temps compte). Avoir un bon mélange de crédit.

Plus vous améliorez votre score, plus vous pouvez gérer votre dette de façon stratégique à la retraite.

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